建设银行湖南分行小微企业信贷业务的策略.docVIP

建设银行湖南分行小微企业信贷业务策略第３章建设银行开展小微企业信贷的机遇与约束改革开放（＾１来，中国小微企业获得快速发展，在促进经济社会发展，尤其增加就业，促进社会公平方面发挥了重大作用。２０１２年全国有约１１００多万家，约占全国经济体总量的９７％，同財创造了６０％的国内生产总值和８０％的就业岗位，上缴税费占全国企业５０％Ｗ上。２００８年Ｗ来，世界金融危机导致外需紧缩，同时国内产业结构调整加快推进。在这一个大背景下，小微企业也面临转型升级的一系列挑战，特别是其融资难问题己经引起社会广泛关注。２０１２年０６月２１日《每日经济新闻》报道，据银监会测算，银行对大企业贷款覆盖率为１００％，中型企业为９０％，小微企业仅为２０％，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题。３．１湖南建设银行小微企业信贷沿革与现状２０世纪８０年代末建设银行转变为真正意义的商业银行时，就已经启动小微企业的信贷业务。当时建设银行尚未实行一级法人授权制度，各级经营机构都有一定信贷审批权限。送一制度安排推动了其小微企业信贷快速发展。但由于当时建设银行内部管理并不完善，加之小微型企业客户经营风险大而应对市场变化的能力较差等原因，部分小微企业贷款到期后不能按期偿还，影响了银行资金的流动性，而且有很大比例的小微企业客户破产倒闭。这导致建设银行小微企业客户的贷款不良率居离不下，一度达到４０％左右［４８１。２０世纪９０年代中期开始，建设银行开始调整经营战略，在全国推行＂双大战略＂，即重点支持大企业，大项目的建设，湖南省建设银行小微企业信贷规模缩小，发展绩效不理想。２０口年６月，湖南省建设银行贷款余额３１８８．１３亿元，其小微企业客户贷款余额１２５．６６亿元，小微企业贷款占比３．９％；小其贷款不良率为６．５５％，远高于１．４１％的整体不良率。２０１３年湖南省建设银行明碗提出小企业信贷业务‘‘小额化、批量化、标准化、规模化＂的转型目栋，控风险、稳发展、拓客户、増收益＂为重点，加大市场营销和客户巧展力度，加大产品创新和创新产品的运用推广。各下属支行选择省级Ｗ上工业园区、专业市场、核也企业上下游等重点客户群体，与政府有关部口密切联系并开展合作，通过形式多样的产品宣讲、客户推介、银企对接等活动，我极营销巧拓展客户，通过业务批量化经营，有效地提髙了营销效率。配置专口费用，专项进行考核评比，大力开展＂提质量、促发展、增收益＂小企业业务营销竞赛活动，进一步推动全行市场营销和客户拓展，增强产品创新和流程优化力度。如创新推出小企业＂个体工商户贷款＂，大力推广＂商盟贷＂、‘‘信用贷＂、＂善融贷＂、＂助保贷供应贷及小企业厂房及配套商业用房购置贷款等新产品。为有效促进＂助保贷善融贷＂等重点产品的推广，细化分解目标，制定有效的激励考核机制并，组织开展小企业业务专题培训班，提高客户经理业务技能。同时进一步加强风险管控。采取一系列有效措施加强对小企业的风险管控和监测：强化了贷款过程管理，推行到期贷款提示制；加强风险事项处置跟踪落实，全程跟踪处置风险事项；强化了小企业早期预警系统的管理和运巧，将客户水、电、工资、税款、账户行为、销售资金等指标纳入预警体系，实现有效的风险腔控；对于重点产品、重点区域、担保公司、表外业务等多次开展专项风险排查，并制定专口的管理指导意见，有效防范区域性、系统性风险的发生。上述工作取得明显效果，信贷资产质量显著改善，小企业业务综合效益明显提升。截至２０１３年１２月３１日，全行小企业授信客户苗８８户，较年初新增６６６户，其中小企业基本户１８５０户，较年初新增４］］户：小企业信贷余额１７７．８亿元，较年初新增巧．４亿元，其中小企业非贴现贷款余额１４６．７亿元，较年初新增２５．６亿元。四部委口径小微企业贷款余额％４．６７亿元，较年初新增９８亿元（银监会口径），小微企业贷款占比１３．９２％，比年初提升２．３９个百分点。小企业标准化产品得到有效推广，＂善融贷＂客户巧达４７１户，较年初新增４４０户，新增贷款３．４２化元。小企业不良贷款客户４９户，比年初减少８户；不良贷款余额４．０３亿元，较年初下降２．２１亿元；不良贷款率２．５４％，较年初下降２．１８个百分点。小微企业业务对银行的价值创造水平和综合贡献度不断提升，银行小企业新发非贴现贷款利率平均较基准利率上浮２２．８２％，综合收益率７．９２％，同时强化了与私人银行、信用卡、电子银行等业务条线的联动力度。２０１４年，小微企业信贷业务及效益继续稳步提升。２０１４年６月末，全行小企业逾期贷款余额５７５０３万元，较年初新増１８９１６万元，小企业授信客户２７７