广东银行卡受理市场业务拓展的策略.doc

广东银行卡受理市场业务拓展策略3广东银行卡受理市场概况及分析随着信息技术和社会经济的发展，中国消费者的支付方式正逐渐从现金向卡基(基于银行卡的支付方式)转变，越来越的持卡人和商户加入到银行卡使用和受理行列中来，使我国银行卡产业呈现出良好的发展势头。尤其是2()02年中国银联成立以来，无论在发卡、特约商户拓展还是创新支付类业务方面均取得飞速的发展。截止2007年9月，广东地区累积发卡量9500万张，特约商户超过5万家，安装POS机近10万台，ATMI.8万台。ATM总交易量423.06亿元，POS交易金额914.91亿元，市场总量占全国16%，具有相当重要的地位。3.1银行卡及受理市场概述3.1.1银行卡本文中提及的银行卡是指由商业银行或其他发卡金融机构(如:中国邮政储汇局、大来信用证有限公司)向社会发行的具有消费信用、转账结算、.存取现金等全部或部分功能的支付工具，按特点不同可分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三类，其中准贷记卡和贷记卡统称为信用卡。1信用卡:商业银行或非银行发卡机构向资信状况良好的个人或企业签发的信用凭证，不但具备取代现金支付功能，而且具有发卡机构授予的信用贷款额度。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡机构的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。2借记卡:指先存款后消费(或取现)，没有透支功能的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。储值卡是按持卡人要求将其资金在卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。3.1.2银行卡交易流程持卡人在向发卡机构申请取得银行卡后，可凭银行卡在布放于特约商户处POS终端交易。交易的有关信息会通过布放于特约商户处的POS终端.通过PSTN(电话拨号网络)或其他通讯方式传送到银行卡组织处(广东的银行卡组织主要是银联)，再由银行卡组织将交易信息转发至发卡机构进行帐务处理，处理成功后交易信息沿原路返回POS终端，以告知特约商户和持卡人交易结果，具体流程如图3一1所示。整个交易过程中涉及到特约商户、发卡机构、收单机构、银行卡组织及各种专业化服务机构。3.1.3受理市场银行卡受理市场是中国银联近年来提出的新概念，主要是指是收单机构、特约商户、银行卡组织、持卡人等在用卡、受卡以及资金清算过程中相互联系、互为一体的关系的总和。哥哥交易主体扮演着不同角色，彼此间相互依存、互为条件、相互作用，形成受理市场的内在机制和运作机制。而作为银行卡产业价值链上的一个组成环节，受理市场的拓展主要涉及收单机构、特约商户两个主体。本文将在3.3节中作详细介绍。3.2广东银行卡产业发展历程上世纪80年代中期，广东作为改革开放的前沿阵地，在珠海地区率先开办了银行卡业务，在此后的20多年时间内，经历了一个从无到有、从小到大再到迅速扩张的过程，12.1起步阶段1985年至1993年是广东银行卡产业的起步阶段。1985年3月，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡“中银卡”，迈出了银行卡业务发展的第一步。随后，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行相继发卡。与此同时，各商业银行电子化建设同时起步，投资建设了大量的计算机业务处理系统，为银行卡业务的起步和发展奠定了系统和网络基础。3.2.2金卡工程阶段进入20世纪90年代，随着银行卡业务的深入开展，各自为政的发展策略使得跨行业务无法联通，ATM、POS终端设备大量重复投入，发卡及受理方式不一等弊病浮现出来，这大大限制了银行卡业务的进一步发展。为实现资源共享，改善银行卡受理环境，在江泽民总书记的亲自倡导下，以电子货币应用为重点的金卡工程从1994年开始起动。广东作为首批12个试点地区，率先在全国建成银行卡跨行信息交换系统一广东省银行卡网络服务中心，初步实现广州、佛山等城市的银行卡联网通用，在减少终端设备重复投入，扩大用卡范围，减少现金流通，提高清算效率和客服服务质量方面起到重要的作用。3.2.3中国银联阶段为进一步实现银行卡产业化，推动银行卡走上“联网通用、共同发展”的道路，中国人民银行于2002年3月26日筹建成立中国的银行卡组织一中国银联股份有限公司。同年，在广东己运作8年的“广东省银行卡网络服务中心”改制成为中国银联股份有限公司广东分公司(下称广东银联)。广东银联成立之后，积极推进银行卡的“联网通用”工作。至2003年底，全省所有地市全部实现联网通用，ATM、POS交易额连年翻番，跨行交易成功率一直保持在98%以上，大大地改善了用卡