工行BDJ支行个人理财业务发展的策略.docVIP

工行BDJ支行个人理财业务发展策略 第三章工行BDJ支行个人理财业务的现状及其存在问题分析 3.1工行BDJ支行基本情况 中国工商银行1984年从中国人民银行分离，总行设立于北京市，是中国最早的经 营性银行之一。经过20余年的发展壮大，于2006年10月成功在上海和香港证券交易 所上市，成为当时全球最大的IP0项目，目前仍然是全世界市值最大的商业银行机构。 中国工商银行股份有限公司西安BDJ支行是中国工商银行股份有限公司陕西省分 行下属的一级支行，现有员工288人，下辖1个营业室、1个二级支行、3个分理处、2 个储蓄所。 支行个人金融业务全面发展，储蓄存款保持了稳定增长势头，至2009年底，储蓄 存款余额达到30.1亿元，近五年来年均增加约13亿元。在西安市工行内部金融机构的 占比11%，位次列前。2009年全年实现个人中间业务收入8535万元，年均增幅30W0。 个人理财业务飞速发展，从2007年3.4亿元增长到2009年的10.2亿元，增长3倍。 销售“稳得利”理财产品3亿元，同比增加8454万元;上半年理财产品的销售与新增 储蓄存款的比例达到4.3:1，个人网银客户达到3万户，今年上半年交易量达19亿元。 灵通卡发卡量6.3万多张，信用卡发卡量1.2多张。在保持低成本储蓄存款稳步增长的 同时，实现了个人储蓄业务、资产业务和中间业务的快速协调发展，初步锻造了零售银 行架构的模型。在资产业务全面发展的同时，支行为了严格推进实施工总行“大个金” 战略，促进个金专业零售业务的专业化和精细化管理，整合原有的业务流程，全面提升 服务质量，实现了零售业务跨越式的发展，逐步形成了支行零售业务和公司业务的双线 经营，确保支行业务全面发展。 3，2工行BDJ支行个人理财业务现状 3.2.1外部环境分析 从上世纪末，个人理财业务随着金融业不断发展逐步成为商业银行重要的利润来 源，在西方发达国家，个人理财业务己经占到银行收入的40%左右，而且仍然继续保持 快速增长的势头，个人理财业务以其风险低，成本低，利润大等特点在商业银行业务发展的过程中占据越来越重要的位置。相对而言，我国的个人理财业务起步较晚，直到上 世纪90年代末期才在我国东部沿海地区出现真正意义上的个人理财业务，但随着近几 年我国经济持续快速发展，国民收入普遍提高，个人理财业务也在我国迎来了其自身发 展的第一个春天，现在全国各大商业银行都将个人理财业务作为业务拓展的重要组成部 分。同时伴随着未来我国经济持续稳定的发展和社会主义市场经济体系的逐步完善，我 国居民对个人理财业务的需求也将呈现出一个持续增大的趋势，分析其原因，主要有以 下几点: (1)个人客户对金融服务需求多样 从西方近年来个人理财业务发展的趋势来看，个人理财业务以其低风险、易 操作、目标客户群体广泛等特点，在经过多年的快速发展后，以成为占据商业银行利润 最稳定的增长点 从发达国家零售个人理财业务的发展状况来看，20世纪90年代以后在银行业务中 的比重与日俱增，渐渐成为商业银行增长最快和效益最稳定的业务。尤其是在当前金融 危机的影响尚未完全消散，银行传统的资产负债业务收益减少的情况下，个人理财业务 已经成为商业银行未来发展的重点领域之一。 在经历了改革开放三十年后，我国人民手中可支配性的收入越来越多，寻求新的投 资手段和投资工具的愿望越来越强，同时伴随着医疗、教育和住房等现实生活中具体问 题的市场化，个人投资理财和消费需求日益增强，越来越多的人开始参与到炒股、买基 金等投资过程中来。个人客户对银行的业务需求以逐渐从传统的储蓄业务开始向一种综 合化的金融服务过度。 (2)由于我国原来长期处于计划经济体制，人民收入普遍不高，大家对于银行业 务多停留在储蓄存款，对个人理财概念模糊，缺乏理财意识。同时由于个人理财业务兴 起初期，各商业银行对于理财的宣传则过多的侧重于收益方面，缺乏对局面风险防范和 控制方面的提醒，使大家没有树立风险意识，直接导致现阶段银行理财主要以低风险简 单的理财产品为主，尚未达到资产配置及组合的阶段。 (3)我国资本市场发展时间相对较短，资金运用渠道不多，金融衍生工具较少， 主要集中在国内的货币市场，使得理财资金可投资的项目和渠道缺乏。 (4)长期分业经营制约了个人理财业务的发展。长期的分业经营的限制，使得商 业银行在筹集资金后只能用于债券市场和货币市场对于基金和股票投资则有严格的限制和监管，因此相对于西方成熟的个人理财业务来说，我国刚刚兴起的个人理财业务从 本质上来说是一种片面的、简单的的理财业务，不能充分利用基金、股票等多种金融工 作为客户提供高附加值的金融服务。 2.2工行BDJ支行个人理财业务现状分析 作为全国最早开展个人理财业务的商业银行之一，受到地域的影响，工商银行B叮 支行的个人理财业务发展迅速，己