淞江市邮储银行小额信贷业务发展的策略.docVIP

淞江市邮储银行小额信贷业务发展策略第2章淞江市邮储银行小额信贷业务发展及现状分析2.1邮储银行小额贷款的发展及现状从1986年中国邮政储蓄恢复开办业务，至今历经25年的长足发展，中国邮政储蓄银行在我国的金融领域已成为一股不可忽视的力量。截止2008年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个，其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区。邮政储蓄银行已在全国31个省（市、自治区）全部设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。目前，中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主打产品的资产类业务。2008年至2010年二年间中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。近年，中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为了一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南省新乡长垣县启动试点，此项目是由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发，由德国项目组提供技术援助。2007年末共有七个省份试点开办，小额贷款业务系统在全国正式上线运行，规范业务流程和操作细节的《小额贷款业务管理办法（试行）》和《小额贷款业务操作规程（试行）》于2008年1月正式发布。62008年初小额贷款开始在全国推广，直至2008年6月24日西藏分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。截至2011年6月末，邮储银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，有4500多个网点已开办这项业务。2010年，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至2011年9月，全国累计发放贷款近700多万户、金额4000多亿元，平均每笔贷款约5.7万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放2800多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。根据央行的统计，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，全部贷款余额2875亿元，而同期邮储银行的小额贷款余额达1100亿元，约为其四成。这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。邮储银行目前的贷款业务种类丰富，各项贷款开办以来，受到了社会各界的高度关注和客户的广泛好评，特别是全国各地的商户、农户，对小额贷款业务给予了很高的评价。虽然，贷款产品不断创新，但小额贷款仍将作为邮储银行一项长期的、根本的贷款业务发展下去,为更多的客户提供更好更贴心的服务,解决更多的市场需求。2.2淞江市邮储银行小额贷款业务的发展现状淞江市邮储银行于2008年3月正式挂牌成立，同年5月市行信贷业务部正式成立，7月小额贷款业务正式开办，是省内第二批开办业务的分行。截至2008年底全区三个县支行也开办了小额贷款业务。开办的小额贷款业务主要包括农户贷款和商户贷款。农户贷款是指面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动产生的资金需求的贷款；商户贷款是指面向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主和个体工商户，发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。7邮储银行小额贷款无须抵质押，根据担保方式不同分为两种：一种为保证贷款，即需要1-2名符合担保条件的自然人提供保证；另一种为联保贷款，由3-5名农户或者3名商户共同组成联保小组，组员之间互相承担连带保证责任。目前，淞江市邮储银行的信贷产品有：小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至2008年底，全区累计发放小额贷款1112笔，金额6575万元，贷款结余983笔，金额5353万元；截至2011年12月末，全区累计发放小额贷款15795笔，金额73522万元，贷款结余5408笔，金额23197万元；平均每笔金额4.67万元，平均期限在12个月左右，其中80%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营，20%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转。截至2011年12月末，全区的小额贷款不良贷款率为1.23%，不良贷款108笔，不良金额286万元