建设银行吉林省分行小微企业信贷业务推广的策略@建行吉林省分行互联网金融业务发展战略.doc

建设银行吉林省分行小微企业信贷业务推广策略第 2 章 吉林省建行小微企业信贷业务发展现状与问题2.1 吉林省建行小微企业信贷业务的特点长期以来吉林省建行多年来始终坚持围绕吉林振兴发展战略，立足民营企业金融服务需求，持续加大对民营企业的金融支持力度，加快金融产品和服务创新发展步伐。截至2013年12月31日，吉林省建行小企业贷款余额达178亿元，较年初增长38.5亿元，小企业授信客户1063户，当年净新增348户。2.1.1 小微企业划型标准2011 年，工信部、人民银行、国家统计局等四部委将我国中小企业划分为中、小、微三种类型，具体根据从业人员、营业收入、总资产三项指标结合行业特点确定。2.1.2 建设银行小微企业信贷制度及流程建设银行注重对小企业现金流和非财务信息的评价，制定了独立的小企业信用评级体系。针对不同类型企业和不同信贷需求，分别采用模型评级或评分卡进行企业信用评级。1.模型评级模式，注重审查企业财务报表，适用于规模相对较大、财务信息相对充分有效的小微企业，并对“速贷通”业务免评级；2.评分卡打分模式，关注客户履约能力、资产和企业主信用状况，适用于单户授信 500 万元（含）以下的客户。单户授信 200 万元以下的贷款在存续期间不需要进行年度评价。建行注重对企业的行业信贷管理，分别确定了退出行业、限制行业、维持行业。退出类行业（钢贸类行业），重点审查客户履约能力、资产和企业主信用状况，客户数量和贷款金额要逐步压缩；限制类行业，重点审查客户履约能力、资产和企业主信用状况，主要指电力、热力、燃气及水生产和供应业等不良率较高的行业；维持类行业，原则上不得新增授信（低信用风险业务除外），同时，建行针对小企业生命周期短的特点，按照三三三的原则，确定支持类、控制类、退出类客户，对主业不清、市场不清、管理不清的企业坚决退出。建行信贷管理实行专业专注，贷款营销、调查、核准、审批和贷后管理等职能前后台分离，前台专注经营，后台专注管理，限时审查审批，一般 5 个工2.1.3 建行小微企业主要信贷产品近几年，建设银行将小企业信贷业务作为全行战略性、基础性业务重点推动，确立了“大企业顶天立地，小企业铺天盖地”的经营发展策略。同时，结合总行网点“三综合”建设的总体要求，从经营构架、激励机制、风险控制、公私联动等方面狠下功夫，按照“小额化、标准化、集约化”经营思路，着力打造营业网点小微企业经营服务能力，取得了较好成效。打造了以“成长之路”为主打品牌，包括小企业速贷通、成长之路、小额贷和网络银行 e 贷通在内的四大类十余种特色产品；（1）速贷通指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对经国家工商行政管理机关核准登记的、财务信息不充分的小企业客户，在测算第一还款来源的基础上，根据其提供的产权明晰、变现能力强、市场价格相对稳定的抵押物而办理的各类信贷业务。“速贷通”具有以下优势一是客户群体广泛。“速贷通”业务面对的客户是企业资产总额在 500 万元～12000 万元之内或销售收入在 500 万元～10000 万元之内的均可划分至建行中小企业范围。二是资料简便。对申请融资的企业不需要提供经审计的财务报表。三是流程简化。采取了双签、会议审批相结合的审批制度，简化业务流程，提高了审批效率。四是担保条件广泛。客户可在多种担保方式上进行任意选择。五是融资产品多样化。可以为客户提供包括流动资金贷款、票据承兑与贴现、进出口贸易融资、保函等表内外、本外币的综合信贷支持。小企业客户累计办理“速贷通”业务的期限应不超过 3 年。对于“速贷通”存量小企业客户，一旦具备了评级授信条件，就应进行小企业客户评级，办理小企业客户一般授信业务，进入“成长之路”。（2）、成长之路是指向小企业借款人发放的、采取抵押方式、可在贷款额度有效期间内一次抵押、循环使用的贷款。适用于经国家工商行政管理机关核准登记的小型法人企业的流动资金贷款和固定资产贷款等贷款业务。列入成长之路的客户应当是企业信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的企业。在办理先评级再授信的小企业信贷业务时，小企业客户信用风险限额和贷款额度的确定按照《小企业客户评价办法》执行。在贷款额度内，借款人可多次申请单笔支用贷款，某一时点的最高可用贷款额度等于总的贷款额度与该额度项下未清偿的贷款本金余额之差。2.1.4 风险管控措施(1)实施中后台集约化管理。省分行贷后管理部设置小企业贷后管理团队，负责长春地区小企业信贷业务贷后管理工作，负责贷款预警监测、催收提醒、风险分类和资产处置等工作，实现贷后管理的流程化、集中化、标准化和专业化。（2）建立适应小企业特点的客户评价模式。一是锁定目标客户，重点围绕商圈和产业链开展小微企业金融服务，改变以往过分依赖小企业财务报表的客户评价模式，充分考虑企业的资产状况、信用状况、偿债能力以及企