建设银行吉林省分行网络金融业务发展的策略.docVIP

建设银行吉林省分行网络金融业务发展策略第2章建设银行吉林省分行网络金融发展现状及存在的问题建设银行吉林省分行作为总行的一级分行，其网络金融业务是从1999年开通网上银行业务的发展起步，其间经历了全球信息技术的飞速发展和自有系统的不断升级换代，业务品种和业务模式几经调整，本章从建设银行吉林省分行网络金融业务的发展概况、网络金融发展现状评价、存在的问题及原因分析三个方面进行阐述。2.1建设银行吉林省分行网络金融发展概况建设银行自1999年在国内率先推出网上银行以来，网络金融发展已经过10余年历程，特别是经过近几年的高速发展，已形成初具规模的网络金融服务体系，已逐渐成为商业银行经营的主渠道和竞争的主战场。2.1.1网络金融的定义网络金融具体地说是金融机构面向客户推出的开放式线上金融服务的统称。包括网络银行、网络证券、网络保险等形式，指通过互联网渠道经营传统金融业务的模式。早在上世纪90年代中，随着浏览器、加密算法等技术的突破，花旗、美银等世界领先金融机构纷纷推出网上银行服务。在当时金融市场化的发展形势下，美国第一联合银行国家(1995)、美国互联网保险(1995)、美国电子券商E*TRADE(1991)等纯网络金融机构纷纷诞生并一度活跃于市场。但20世纪末随着互联网泡沫的破裂，单纯的网络金融机构的风光不再，大部分破产倒闭或被重组进商业银行的网络银行部门。网上银行日渐成为发达国家居民获取商业银行金融服务的主渠道，实体的物理网点与虚拟的网上银行渠道相结合，也成为商业银行的主流经营模式。52.1.2国际网络金融发展的总体情况在我国的互联网金融创新热潮尚未兴起之时，作为全球互联网技术的发源地，欧洲和美国始终引领全球互联网金融的创新发展，有代表性的互联网金融业态几乎都诞生于欧美。从互联网金融在国际上的发展情况看，有如下三个明显的特点和规律：一是发展动力上，传统金融创新滞后而且覆盖不足，互联网技术的革新使社会结构、产业形式、商业业态和生活方式发生的臣大演变，是互联网金融产生、发展最重要的促成因素。同时金融监管当局的默许或支持的态度也起到了重要的推动作用。二是业态发展演变上，传统金融业互联网化转型与互联网企业跨界渗透是互联网金融发展的两大主线，两者间的渗透、相互竞争与合作贯穿互联网金融发展的始终，从而使互联网金融创新呈现多元化特点。三是市场结构上，各国互联网金融创新焦点、生态圈各方竞争与合作格局、产业链条利益划分各不相同。总体上，越是金融服务覆盖率低的国家，越是金融创新不足的领域，互联网金融的活跃度越高、市场力量越强。除网络银行、网络证券、网络保险等通过互联网渠道经营传统金融业务的模式外，下面分别是互联网金融几种典型业态的发展轨迹：电商金融。是指非银行第三方机构为电子商务交易或基于电子商务交易平台而提供的支付及融资、理财等跨界金融服务。电商金融的兴起，主要起源于20世纪90年代中期以后电子商务的大规模发展，美国易贝旗下的贝宝(1998)和欧洲的Skrill(2002)等在线支付公司是其中的代表。自此，电商金融企业利用平台资金流、信息流、物流合一的优势，走上了由支付向理财、融资全方位渗透的发展模式。1999年贝宝推出货币市场基金产品，并于6年前收购信用支付工具账单付款（Bill Me Later），形成了全业态的金融服务产业链。近年来，以亚马逊为代表的大型电子商务公司开始研究不通过贝宝的第三方支付模式，经营自己的电子商务金融交易业务，还一度出现了专门从事电子商务数据分析、客户评分评级、信贷公估的小贷公司、供应链融资公司和评级机构，金融与电商的跨界融合不断深化。6社交金融。20世纪90年代末期以后，互联网出现了社交服务网站，网上社交、即时通讯与微信、微博等自媒体时代，以QQ（1999）、脸书(2004)、推特(2006)等为典型代表，互联网金融的业态创新开始融入社交、众包、自金融的元素。在美国次贷危机爆发、传统商业信用萎缩的背景下，以英国的ZOPA(2005)、美国的Prosper(2006)等公司为代表的一批P2P模式的互联网金融企业得以快速发展。随后人人贷、众筹融资等互联网金融模式对传统金融业务大有替代之势。这一时期，社交平台与电商、银行实现接口互通、账户联合，纷纷推出虚拟货币(2011年脸书推出虚拟货币)和移动支付应用，并将社交金融服务拓展到购物、支付、缴费、理财等领域。“口袋”银行（亦称移动金融）。随着移动通信技术的快速发展，从2G到3G再到4G、5G，网络通信速度呈飞速发展态势，移动互联网技术日益成熟，移动智能终端的日渐普及，而使移动金融成为互联网金融领域的新宠儿。日本是金融管制政策相对宽松也是最早运营3G网络的国家，因此其移动金融业务发展的较完备。“手机钱包”是日本NTT DOCOMO与Edy在2004年合作推出的小额移动支付产品。美国虽