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工商银行现金宝业务发展策略 第三章工商银行现金宝与其他产品对比分析 第一节工商银行现金宝 一、产品介绍 2006年3月20日，工商银行推出了工银现金宝，由工银瑞信基金管理有限 公司管理，开启了商业银行迈向互联网金融市场的第一步。工银现金宝通过购 买国债、央行票据、企业债、金融债等多个金融产品来实现投资收益，其年化 收益率是商业银行活期存款收益的12倍，高时可达到18倍。 客户可以通过工商银行官方网站、工银现金宝手机客户端、天猫旗舰店、 微信等多个渠道购买工银现金宝的基金产品，并且通过这些互联网终端可以实 时查看自己所购买产品的收益情况。客户在购买工银现金宝的基金后，可在任 意时间赎回，如果绑定工商银行银行卡，最快在一秒之内到账，并且买卖无手 续费。 2014年4月，工银现金宝改名，为工银现金快线（本文统称为工银现金宝）。 工银现金宝中提供的金融产品包括7大类：（1）现金；（2）通知存款； （3）一年以内（含一年）的银行定期存款和大额存单；（4）397天（包含397 天）剩余期限以内的债券；（5）一年以内（包含一年）期限的债券回购；（6） 一年以内（包含一年）期限的中央银行票据；（7）其他流动性良好的货币市场 工具（中国人民银行和中国正监护认可并且允许在货币市场投资） 工银现金宝的资源来自于工商银行，作为全球性的大银行来说，工商银行 是极其稳定的。所以，工银现金宝的投资受益一直非常稳定，自成立以来，在 商业银行的互联网基金产品中一直处于领先地位。 二、适合人群 工银现金宝的投资市场集中在货币市场，这就使得客户购买基金的投资风 险为0。客户可以选择一般性债券基金、股票型基金和混合型基金。所以，工银 现金宝适用于四类客户群体：其一是不喜好风险的中老年客户群体，他们更希 望购买一些安全性较高的产品，工银现金宝提供了年化收益率超过4.7%的国债 产品，客户在购买之后可以像活期存款一样随时提取，并且对收益没有影响；其二是白领用户，这些用户手中有一部分钱想用来投资，但没有时间和精力去 理财，工银现金宝为这部分客户提供了“工银添颐×50%+工银强债×50%”的投 资建议；其三是中小用户，他们手中的闲钱较少，采用传统的理财手段往往达 不到理财门槛而被拒之门外，工银现金宝1元即可申请购买，这种低门槛的申 购设置为工银现金宝赢得了大量的中小客户群体；其四是对理财了解较少的客 户，由于市场上理财产品很多，所以工银现金宝为不同需求的用户提供不同的 理财投资建议，适合零理财经验用户，并且能够为个人提供个性化的理财投资 需求，如图3.1。 从各大互联网基金公司对理财资产的配置情况来看，多数公司都将资金投 资到了银行协议存款上，这些投资主要以债券和现金资产为主。当然，在二者 的比例上，现金投资要高于债券投资。由于现金投资获利比较低，所以各大基 金公司的收益率都不是很高，但这种投资方式的风险无疑是最低的，这也是基 金公司当前看中的市场点。 三、流动性对比 从各大基金资金的转出到账时间和额度限制来看，基本上所有的基金都可 以实现随时转出，个别基金转入银行卡会有一到三天的工作日延迟。所有基金的资金转出额度都有限制，其中掌柜钱包的额度达到了3000万，流动性是最高 的。具体内容见表3.4。 第三节工商银行现金宝与其他基金指标对比总结 一、安全性方面 在安全性方面，余额宝和工银现金宝的安全性比较高。余额宝的优势在于 投资以现金投资为主，风险较低。工银现金宝则是在软件系统技术安全层面更 胜一筹。 二、收益性方面 在收益性方面，各大互联网基金的理财产品收益性相差都不是很大。相比 较于大型公司来说，一些小公司为了获取更多的市场份额，其收益往往较高。 而大公司则为了安全起见，多数投资于风险低，收益低的项目上。 三、流动性方面 流动性方面，对于大多数用户来说，由于资金投入有限，所以流动性并不 是考虑的重点。对于一些大客户来说，掌柜钱包的单日3000万，流动性无疑是 最好的。 四、进入门槛方面 互联网基金的进入门槛普遍较低，目前集中分为以余额包为代表的1元和以现金宝为代表的0.01元两类进入门槛，此方面各类基金产品的差异不大。 五、便捷性方面 电商与基金公司合作的理财产品的购买渠道较多，其中余额宝可以从四种 渠道购买，最为便捷。而掌柜钱包在赎回限额上占有绝对优势，加之除了用银 行卡以外，也可以用银联卡进行申购，便利性也较高。 便捷性方面，由于阿里巴巴业务广泛，拥有强大的客户基础，所以出银行 卡外，还有使用非常多的支付宝，所以便捷性较好。除余额宝外，便捷性最好 的就是工银现金宝了，不仅可以使用电脑进行交易，而且有自己的工银现金宝 APP。 第四章工商银行现金宝的SWOT分析 第一节工商银行现金宝的优势(Strength) 工商银行现金宝依托于工商银行这一平台，而作为我国商业银行中最