山东省农村信用社信贷流程标准化的设计.doc

山东省农村信用社信贷流程标准化设计第三章山东省农村信用社信贷业务基本情况3.1农村信用社基本情况山东省农村信用社成立于1951年，共有机构网点5564家，从业人员6.2万人，经过五十多年的不断发展壮大，现已成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构。2004年6月成立的山东省农村信用社联合社是由全省农村信用社和农村合作银行入股组成，对全省农村信用社、农村合作银行行使管理、指导、协调和服务职能的金融机构。截至2008年末，各项存款余额达4900亿元，较年初增加934亿元，增长23.6%;各项贷款余额达3689亿元，较年初增加5巧亿元，增长16.2%。其中，农业贷款余额2457亿元，较年初增加368亿元，增长 17.6%①。农业贷款余额、当年增加额、累计发放额和农户贷款余额、当年增加额等五项指标居全国同行业第一位。“十五”规划纲要明确指出:农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，因地制宜加快管理体制改革，充分发挥农村信用社在农村金融服务中的主力军和联系农民的金融纽带作用。只要按照中央的要求和农民的需要，深化改革，加强管理，改善服务，农村信用社就一定能够在支持农业和农村经济发展中、创造新的辉煌。3.2农村信用社现行信贷业务吸收存款是各金融机构最主要的负债业务，是金融机构最主要的资金来源，也是金融机构的传统业务。资产业务是指金融机构运用资金的业务，即金融机构将其吸收的资金通过贷放或投资出去赚取收益的活动。金融金钩盈利状况如何，很大程度上取决于资金运用的结果。信贷业务是商业银行等金融机构最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是金融机构的主要赢利手段。3.2.1现行信贷业务介绍山东省农村信用社的信贷(贷款)业务主要分为个人业务和公司业务。其中个人信贷业务主要有以下几种:(l)农户贷款:是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。农户需要申请借款时，必须参加农村信用社组织的信用等级评定，被评为信用户的方能取得贷款资格，由信用社发给贷款证。(2)个体工商户贷款:是指农村信用社向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资金需要的人民币贷款。(3)农户联保贷款:是指居住在信用社同一服务区域内的5户(含)以上有贷款需求的农户自愿组成联保小组，向信用社申请贷款，互相承担连带责任的贷款方式。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带”管理。(4)个人质押贷款:是指以借款人以合法、有效，符合农村信用社规定条件的质物(如本人或他人的存单、国债等)出质，向信用社申请而取得的贷款。(5)出国劳务通:省联社针对获准出国(境)从事劳务的自然人推出了一款集人民币贷款、境内外汇款、本外币储蓄、个人结售汇等服务于一体的综合性业务品种。(6):农民专业合作社贷款:是指农村信用社向辖内农民专业合作社及其成员发放的贷款。“农民专业合作社”是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，经工商行政管理部门核准登记的农民专业合作社。(7)农民住房贷款:是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款(含危房改造贷款)、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。(8)林权抵押贷款:是指农村信用社以借款人或第三人依法拥有且具有一定规模的森林资源资产作为抵押物发放的贷款。公司信贷业务主要有以下几种:(l)农业基础设施建设贷款:是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利(包括饮水工程)、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。(2)第三方监管动产质押信贷业务:是指借款人以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期限内进行日常监管，农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等本外币授信支持的一种融资方式。(3)信用共同体信贷业务:是指农村信用社为信用共同体成员办理的贷款、票据承兑和贴现等本外币授信业务。信用共同体是指由农村信用社、政府部门、行业协会、市场管理机构等共同组织，同一辖区内信用程度高、经营管理好的小企业、个体工商户自愿申请加入组成的，具有融资担保互助职能的组织或联合体。(4)企业流动贷款:是指专门针对中小企业铺底性、临时性流动资金需求设计，期限可长可短，担保方式灵活，提前评级授信，办贷时间短，是中小企业成长道路的重要伙伴。(5)仓单质押贷款:是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单交付给农村信用社作为质押担保，为借款人办理的短期信贷业务。(6)应收账款质押贷款:是指针对应收账款占用了大量的流动资金的企业而设计，以应收账款作为质押来获得贷款，既可以