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中小企业在中小银行中的信贷特征分析广东金融学院 本科毕业论文——分布式移动*****系统可靠性研究与设计摘 要进入上世纪 90 年代后，中小企业在我国经济改革和发展中的作用越来越受到理论界和决策层的关注与重视。众所周知，中小企业为我国经济的持续发展以及社会的和谐稳定作出了重要贡献，但是中小企业面临的融资难却是其发展的最重大瓶颈。究其原因，一方面在于中小企业自身存在着规模小、经营风险高、内部管理及财务制度不健全、缺乏足够抵押品、信用状况差等原因；另一方面在于我国金融环境不佳对中小企业融资造成的负面影响。目前在我国中小企业的各种融资方式中，银行信贷是中小企业选择的一个重要渠道，甚至是唯一对中小企业有实质性影响的外部融资形式。对中小企业信贷融资问题的研究，在理论上和政策上都具有很重要的意义，但是这条渠道并不畅通。本文意在研究中小企业在中小银行中的信贷特征并分析其特征，找出对缓解中小企业融资困境的良好方法，以及开展贷款的优质路径选择。首先论述了我国中小企业发展的基本情况，并利用一系列指标对中小企业信贷融资状况进行了分析和判断，说明在国内确实存在着中小企业信贷融资现状难的情况。然后，主要从我国中小企业信用制度的缺失和金融体制改革的滞后性等方面特征分析了导致我国中小企业融资困难的原因。最后从中小企业信贷利率体制的改革、中小企业信用体系的完善、改造中小银行和金融机构进行产权和治理结构以及对贷款技术进行创新等方面，提出了改进我国中小企业信贷融资状况的对策建议。另一方面在深入剖析了中小企业货款业务风险影响因素的基础上, 进一步提出加强中小企业货款业务风险管理的几点建议。在中小企业货款风险影响因素中, 中小企业流动比率、总资产报酬率、企业主的受教育程度、企业主年龄、员工规模和担保情况有着正向影响( 即风险越小) ; 资本积累率和企业主从事本行业或相关行业的年限有着负向影响( 即风险越大) 。本研究得到的中小企业货款风险影响因素是商业亍对中小企业融资过程中进行风险管理的重要因素, 为实践操作提供理论基础, 也为相关研究提供理论铺塾。[关键词]：中小企业；融资结构；信贷特征；中小银I广东金融学院 本科毕业论文——分布式移动*****系统可靠性研究与设计目录 HYPERLINK \l page2 摘 要 HYPERLINK \l page2 I HYPERLINK \l page3 Abstract HYPERLINK \l page3 II HYPERLINK \l page6 中小企业在中小银行中的信贷特征分析 HYPERLINK \l page6 1 HYPERLINK \l page6 1、导论 HYPERLINK \l page6 1 HYPERLINK \l page6 1.1 研究目标及意义 HYPERLINK \l page6 1 HYPERLINK \l page6 1.2 研究方法 HYPERLINK \l page6 1 HYPERLINK \l page6 1.3 研究结构与主要内容 HYPERLINK \l page6 1 HYPERLINK \l page7 1.4 研究的主要贡献 HYPERLINK \l page7 2 HYPERLINK \l page8 2、中小企业在中小银行中的信贷特征 HYPERLINK \l page8 3 HYPERLINK \l page8 2.1 中小企业的界定 HYPERLINK \l page8 3 HYPERLINK \l page9 2.2 中小企业特点决定的信贷特征 HYPERLINK \l page9 4 HYPERLINK \l page10 3、 中小企业在中小银行中的信贷融资分析 HYPERLINK \l page10 5 HYPERLINK \l page10 3.1 中小企业融资结构中的信贷融资 HYPERLINK \l page10 5 HYPERLINK \l page12 3.2 中小企业信贷困难的基本因素 HYPERLINK \l page12 7 HYPERLINK \l page13 3.3 如何解决我国中小企业融资难问题 HYPERLINK \l page13 8 HYPERLINK \l page14 4、中小银行中小企业信贷业务现状及风险特征分析 HYPERLINK \l page14 9 HYPERLINK \l page14 4、1 中小银行中小企业信贷业务现状分析 HYPERLINK \l page14 9 HYPERLINK \l page15 4.2 中小企业信贷风险特征分析 HYPERLINK \l page15 10 HYPERLINK \l page16 4.3 中小银行中小企业信贷风险管理存在的问