保险学原理第六章保险的基本原则spsxs.ppt

Chapter 6 Principles of Insurance （二）物上代位 我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。” Chapter 6 Principles of Insurance （二）物上代位 物上代位产生的基础---对保险标的作推定全损的处理 物上代位权的取得---委付取得 保险人在物上代位中的权益范围——已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人； ——保险金额＜保险价值，保险人按保险金额与保险价值 的比例取得受损保险标的部分权利 ——保险人在处理标的物时所得的利益如果＞赔偿金额,则 归保险人。 Chapter 6 Principles of Insurance 案例分析 甲公司以FOB贸易价格条件进口一批玉米，与承运人A船运公司签 订运输合同，甲为保障该批货物的安全，又与保险公司B签订了 海上货物运输保险，投保险种为一切险，双方约定保险金额为 102万美元。后货物在海上运输途中遭遇意外，货物遭到海水湿 损，货损比例为40%，损失十分惨重。经各方的联合勘察，货物 遭遇海水湿损的近因是由于船舶仓盖严重腐烂，稍遇一般大浪就 导致海水的大量涌入，属于船舶不适航，承运人不能享受运输合 同所规定的免责条款，必须承担违反运输合同的赔偿责任。而由 于甲已就该批货物向B投保了一切险，海水湿损属于保险单承保 的范围。所以甲根据保险合同向保险人索赔，求得利益的补偿。 假设保险合同规定有0.5%的正常途耗。 Chapter 6 Principles of Insurance 六、分摊原则 分摊原则是建立在重复保险的基础上。 回忆什么是重复保险？重复保 险中保险金额和保险价值之间关 系如何？ Chapter 6 Principles of Insurance （二）重复保险分摊方式 1、比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例（即承保比例）分摊责任。 2、限额责任分摊方式：限额责任方式，是以赔偿限额为基石计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。 3、顺序责任分摊方式： 按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出部分。 Chapter 6 Principles of Insurance 比例责任分摊方式 甲公司 2万 + 乙公司 8万 + 丙公司 10万 = 20万 5万 甲公司：= 2万 20万 × 5万 = 0.5万 乙公司：= 8万 20万 × 5万 = 2万 丙公司：= 10万 20万 × 5万 = 2.5万 赔 款: 损 失： 保 额： Chapter 6 Principles of Insurance 限额责任分摊方式 保 额： 甲公司 2万 乙公司 8万 丙公司 10万 5万 甲公司：= 2万 12万 × 5万 = 万 乙公司：= 5万 12万 × 5万 = 万 丙公司：= 5万 12万 × 5万 = 万 赔 款： 独立赔偿限额： 甲公司 2万 + 乙公司 5万 + 丙公司 5万 = 12万 损 失： 10 12 25 12 25 12 Chapter 6 Principles of Insurance 顺序责任分摊方式 保 额： 甲公司 2万 乙公司 8万 丙公司 10万 5万 赔 款： 甲公司：2万 乙公司：3万 丙公司：0万 损 失： Chapter 6 Principles of Insurance 第四节 近因原则 一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause) 二、判定保险责任近因的原则 Chapter 6 Principles of Insurance 近因的含义 近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。 例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。  暴风 电线杆倒塌 火花 房屋燃烧 财产损失 Chapter 6 Principles of Insurance 一、近因原则的含义 近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔