保险学第三章保险的基本原则40gjl.ppt

* 案例分析 交通事故——下肢伤残，后突发心脏病——死亡。（一连串原因间断发生） 近因为突发心脏病，在人身意外伤害保险中对死亡不承担赔偿责任，但对交通事故造成的伤残应负责赔偿。 * 案例 某地某仓库投保财产保险，但未加保战争险。在保险期间该仓库被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。请问，该保险公司需不需要对仓库损失承担赔偿责任？为什么？ * 分析 不需要 因为造成仓库损失的近因是敌机投弹，属于战争行为，是财产保险的除外责任。 （多种原因连续发生初因为除外责任） * 案例 某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？ * 分析 本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。 （多种原因连续发生初因为保险责任）  * 案例 某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？ * 分析 被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。（一连串原因间断发生） * 案例 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是： (1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。 * 分析 （1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。 * 3.4 补偿原则 一、损失补偿原则的含义 对补偿性合同而言，是理赔的首要原则；对给付性的保险合同在实务中不适用 含义： 补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限（有损失有赔偿，损失多少赔偿多少） 意义： 维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险 * 损失补偿原则的补偿限制 实际损失为限（只适用于不定值保险） 当定值和重置价值保险时,会出现保险赔款大于实际损失的情况 定值保险：当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额×损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。 重置价值保险 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。 * 保险金额为限 保险利益为限 上述三者中低者为限 * 案例 一台电视机投保时市价1500元,保险金额1200元,被盗窃时市价跌到800元,则(一)保险公司如何赔付?该保险是何种类型的保险?(二)如被盗窃时市价涨到2000元,保险公司又如何赔付?(三)如采取定值保险,保险价值和保险金额定为1500元,当发生上述两种情况时该如何赔偿?(四)如采用重置保险,当发生上述两种情况时该如何赔偿? * 分析 (一)该保险是不定值超额保险,实际损失和保险利益均为800元，保险金额1200,二者取其低者,因此保险公司只负责赔付800元(二)1200元(保险金额),实际损失1500，保险利益2000，三者取其低者1200元，或2000*1200/2000=1200 (三)1500元,定值保险,按保险金额赔偿; (四)800和2000元. * 什么是第一危险赔偿方式 　　第一危险赔偿方式是财产保险在处理赔款中的基本方式之一。是把保险财产的价值分为实际上不可分割的两个部分。第一部分价值和保险金额相等，可以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没有投保。凡首先遭受保险事故的，在保险金额限度以内的任何一部分财产，保险人都认为是十足投保的，因而这种赔偿方式的特点，就是赔偿金额和损失金额相等，但以不超过保险金额为限。超