华融湘江银行中小企业“给力贷”产品管理办法.docVIP

PAGE PAGE 9 华融湘江银行中小企业“给力贷”产品管理办法第一章 总 则为确保本行中小企业“给力贷”产品健康开展，提升市场竞争力，拓展优质中小企业信贷市场，根据《贷款通则》、《流动资金贷款管理暂行办法》等相关规定，结合本行实际，制定本办法。“给力贷”产品，是指本行对能提供核心资产与非核心资产抵质押担保的优质中小企业发放的具有一定信用放大额度的组合担保人民币贷款。本办法所指的中小企业适用《华融湘江银行中小企业客户管理办法》的规定。本办法所指核心资产是指企业或个人名下房地产及企业生产经营中具有重要价值、本行认可并根据资产种类和企业信用状况给予一定信用放大额度的资产；非核心资产是指除核心资产之外符合本行相关准入条件的资产。本办法所指核心资产担保价值是指各项核心资产净值分别乘以相应的抵质押率所得出的各项数值之和。本办法所指放大倍数是指对优质客户在计算“给力贷”授信额度时，根据客户授信等级和与本行合作年限，在核心资产担保价值的基础上设置的放大系数。本办法所指与本行已合作年限，是指授信申请人与本行连续正常合作的年限。即在考察期内，授信申请人与本行的合作没有出现过欠息、逾期、垫款以及恶意透支等不良行为。如果在考察期内出现不良行为，或合作年限有过中断，则已合作年限从最近合作正常的一年开始计算。第二章 申请人准入条件和客户授信等级分类标准申请人需满足以下条件：（一）符合本行中小企业信贷政策规定的客户；（二）按本行信用评级管理的相关规定，信用评级达到A+或a+（含）以上的客户；（三）业务等级达到本办法规定的四级（含）以上的客户；（四）实际经营年限1年以上；（五）在本行经营网点所在城市或周边地区有固定经营场所；（六）申请人及其实际控制人目前无环保、金融、经营等方面的不良记录或涉诉行为。客户授信等级分类标准客户授信等级分类，是核定“给力贷”授信业务客户准入和授信金额的重要依据，由客户信用评级和客户业务等级确定。根据企业核心业务指标填写“给力贷”测算模板中的客户打分卡，进行客户业务评分。根据客户业务评分进行客户业务等级分类 分数客户业务等级100－90分（含）一90－80（含）二80－70分（含）三70－60分（含）四客户信用评级根据《华融湘江银行法人客户信用评级管理办法》和《华融湘江银行小企业客户信用评级管理办法》执行。根据客户信用评级和客户业务等级进行客户授信等级分类。客户信用评级客户业务等级一二三四AAA、AA+或aa+AABCAA或aaBBCDAA-或aa-BCCDA+或a+CCDD 第三章 授信要素要求业务品种和授信期限“给力贷”适用授信业务品种为流动资金贷款，授信期限最长不超过3年。担保条件（一）符合《华融湘江银行授信业务担保管理办法》相关规定。（二）“给力贷”业务采用以核心资产抵质押为主、非核心资产抵质押担保为辅的组合担保方式，资产价值的评估应符合本行相关规定，防止评估价值虚高。（三）可接受核心资产及非核心资产的种类。客户授信等级核心资产种类非核心资产种类　A 存单专利权国债车辆房产设备应收账款退税款仓单B存单应收账款国债专利权房产车辆设备退税款仓单 C存单应收账款国债仓单房产专利权退税款车辆、设备D存单无国债房产（三）价值核定标准、抵质押率及准入条件如下表:可接受核心及非核心资产种类可接受核心及非核心资产价值核定标准最高抵质押率% 准入条件房地产 商品房住宅评估净值70符合《华融湘江银行授信业务担保管理办法》，物业处于各分行目标地域，基础设施完善商住两用房评估净值60商铺、办公楼（写字楼）评估净值70工业厂房（含仓库）及经营性商业酒店评估净值60别墅评估净值60经营性商业物业评估净值70建设用地使用权净值70机器设备评估净值50符合《华融湘江银行授信业务担保管理办法》，且企业单台价值不低于30万元、使用年限不超过5年退税款退税款金额70《华融湘江银行授信业务担保管理办法》仓单评估净值70《华融湘江银行授信业务担保管理办法》应收账款发票金额70除符合《华融湘江银行授信业务担保管理办法》外，还须满足以下条件：贸易往来真实，与贸易对手有1年以上交易历史，过往交易记录良好，贸易往来金额属于前五位的交易对手的应收账款，发票金额合计不低于50万元车辆保险单记载价值60符合《华融湘江银行授信业务担保管理办法》，且单台价值（按保单净值计算）不低于20万元，使用年限不超过5年，车型仅限7座以下乘用车或用于企业经营的营运性车辆存单/国债票面价值90资金来源合理合法，且仅限本行存单和在本行购买的凭证式国债。存单/国债占核心资产担保价值总值比例不超过20％部分可享受对应授信等级的放大倍数，超过20%部分放大倍数为1专利、商标评估净值50参照《华融湘江银行授信业务担保管理办法》，评估净值不低于50万元授