村级互助资金借款的发放和偿还(PPT-67)ppt课件.pptVIP

借款申请和发放程序图 入社申请交互助金（表1） 成立小组签联保协议（表2） 讨论借款先后顺序 理事会内部审批（3附表） 提出书面借款申请（表3） 签借款约据和放款（表4） 做账和填写花名册（表6） 公示借款信息 3.3 借款偿还的步骤 第一步：借款本金和利息的回收在每月的例会上完成。 第二步：正常还款，由财务人员开出“村扶贫互助社还款收据”（见附表7），理事长、会计、出纳签字；并在借款人社员证上注明，出纳和还款人签字。 第三步：出纳在每月例会的当天完成放款和收款的台账，理事长、会计和出纳签字，将剩余现金存入银行。完成“村扶贫互助社每月收款表”（附表8），理事长、会计和出纳签字，并在村庄中进行公示。 表7 村扶贫互助社还款收据还款日期： 年 月 日 共3联 编号 还款人姓名 收回本金（元） 收回占用费（元） 收回罚款（元） 还款金额 人民币（大写） ￥ 理事长： 会计： 出纳： 表8 村扶贫互助社每月收款表年 月 日 理事长： 会计： 出纳： 1 2 3 4 5 6 7 8 9 序号 姓名 小组号 借款 用途 放款 日期 借款 金额 截止上月底 还款额 本月还款额 累计还款额 本金 占用费 本金 占用费 本金 占用费 1 2 15 16 总额 规定日期还款 按时还款开收据（表7） 逾期还款处理 填写表格和做账（表8） 现金存入银行 完成台账和在村庄中公示 借款回收流程 3.4 逾期还款的处理 第一步：对在每次例会上的不能按时偿还的借款本金，担保小组成员需要共同确认逾期的原因； 第二步：执行小组组长或成员需要上门走访； 第三步：本人确实困难时，小组成员必须帮助垫付；在每期借款到期时必须全部偿还，否则，该小组被确定为“逾期小组”，所有成员不能及时得到后续借款。 4.借款产品的一般特征 互助资金借款产品的基本特征是：标准化和有限的产品类型。 这决定于互助资金机构有限的管理能力和贫困客户有限的风险承担能力。 具体由由小组担保、初始借款额度小、借款期限短、分期还款方式和可持续的占用费率所体现。 开发适合贫困户的产品，可以通过产品设计来发挥甄别作用，排除非贫困的借款人。 4.1农村金融市场发展中的三个难题 （1）甄别难题。“借款”服务的特点是，放款在先、还款在后，即：“购买”和“支付”行为在时间上是分开的。放贷者往往会仔细甄别借款者，看看借款者有没有能力偿还贷款。同时，还要看他们过去的贷款行为。但是，由于贷款人出现拖欠的可能性不同，放款人确定每个借款人的风险是有成本的；而且，借款人知道他拖欠的可能性，而放款人不知道，在借款人和放款人之间存在信息不对称。由此，导致甄别的困难。 （2）激励难题。确保借款人采取愿意还款的行动是有成本的。借款人是否按时还款，这不仅决定于他们还款的能力，也决定于还款的意愿。 农村金融市场发展中的三个难题 （3）实施难题。强迫还款是困难的。如果出现赖帐的情况，那么借款人往往会受到各种形式的惩罚，但强迫还款是困难的。假如在现有的法律和社会现有的规则下，个人能够在现有的贷款安排下赖帐，那么他们就很可能这样做。 就使我们得到一个明显的结论：除非有潜在的社会契约发挥作用，而且当人们出现背离行为时，也有清晰的、定义良好的惩罚机制。否则，市场机制就不可能运行下去。结果，个人所拥有的可以作借款抵押的资产，以及别人对你未来的估计，将决定你进入信贷市场的程度。由此可见，提供抵押担保是这些难题的最直接方法。 4.2 穷人缺乏抵押担保的困境 穷人无法从正规金融机构得到贷款，正是因为他们既有银行需要的、典型意义上的抵押和担保；也从未与正规金融安排有过业务往来，正规金融机构没有他们的信用记录他们无法显示出自己具有偿还贷款的能力和意愿。 从这个意义上讲，穷人无法得到贷款的困境，是他们没有抵押担保，从而无法显示还款意愿的困境。所以需要专门设计的制度安排将他们的还款意愿和能力显示出来。 4.3 互助资金小组担保方式 由于穷人缺乏传统担保物品，在传统或者相对封闭的社区，常常采用其他方法替代抵押担保。例如，（1）联带合同，包括联带劳动、联带土地或连带营销安排的专门的信贷，这样放款人能够控制得到借款人的部分产出或生产资源；（2）第三方担保；（3）损失未来贷款机会的威胁；（4）家庭成员、大家族、非正规集团或整个社区的社会压力。 互助资金的产品设计中选择小组担保，就是以对农村金融市场限制因素的认识为理论指南，试图克服借款人偿还债务中难题，建立可以实施的借款合同，利用当地信息甄别可能的借