保险学第一节.ppt

三者之间关系的例子 某人驾驶一辆汽车在路上行驶，刹车系统出现故障，导致汽车撞上了隔离栏，司机受伤，汽车受损。。。。。。 * * 中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较 资料来源：《Sigma》，2005.2 * * 保险与自保 相同点 1.原理类似：大数法则。 2.作用类似：分散风险。 不同点 1.保险为多数经济单位的集合，自保为个别经济单位的集合。保险转移风险，自保为保留风险。 2.保险者如遇保险事故可获得外界的经济补偿，而自保只能获得本单位的自留基金的补偿。 3.保险费支出，不能收回，但自保的保费仍在本单位中。 自保优缺点 优点：节省保费、补偿迅速、可处理不可保风险。 缺点：风险单位不足、管理人才缺乏、基金建立费时。 目前世界自保市场 的保费约占世界份 额的30％。 自保公司主要集中在：加勒比海的百慕大、开曼群岛， 欧洲的格恩西岛、卢森堡、曼恩岛以及都柏林等。 * * Terms Hazard Policy Insurance Premium Insured Pure Risk Insurer Risk Law of Large number Risk Management Loss Speculative Risk Moral Hazard Peril * * * * * * * * （三）风 险 评 价 风险评价是在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用 * * (四)选择风险管理技术 风险管理方法和手段分为控制型和财务型两大类: 前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件; 后者的目的是以提供基金的方式，消纳发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。 * * 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。 效益比值= （五）风险管理效果评价 采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失 采取某项技术所支付的费用+机会成本 * * 四、风险管理方式 控制型风险管理技术 财务型风险管理技术 避 免 预 防 控 制 自 留 转 移 * * （一）控制型风险管理 1、避免 风险的避免是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除风险的措施。 风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处理成本远大于其产生的收益。 * * 2、预防 预防是指为消除或减少风险的发生而在事先采取的处理风险的具体措施，即通过消除或减少风险因此而降低损失发生频率。 风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低 。 3、控制 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施 在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用 * * （二）财务型风险管理 1、自留  风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法。分为主动自留与被动自留 采取自留方法的情况 ---风险所致损失频率和幅度低 ---损失短期内可预测 ---最大损失不影响企业或单位的财务稳定 * * 2、转移：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式 （1）保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担 （2）非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险 合同转嫁 * * 损失程度 风险发生频率 估测 风险处理方式选择 高 高 不能承担 避免 低 高 能承担 预防、自留、控制 低 低 相对不重要 自留 高 低 不能承担 保险转移 * * 第四节　可保风险 一、可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的 二、可保风险的要件 风险不是投机的(Pure Risk) 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性 * * 可保风险 不保风险 例证 纯粹风险 投机风险 买卖股票、赌博不保 偶然性或不确定性 必然发生或必然不发生 带病投保不保、不乘飞机就不必买航空意外险 意外风险 故意行为 能够预期的损失不保 大量标的均有遭受损失可能 不能满足大数定律 保证保险经营的科学性、持续性 标的有发生重大损失可能、可货币计