0313蓝洋培训德国ipc微贷技术.ppt

国际微贷技术 内容提要 微贷的基本属性 国外微贷的发展及经验 德国IPC微贷技术 尽职调查（PE方向） 微贷的基本属性 微贷的定义 - 国际金融公司（IFC） 贷款金额的角度： 10万美元以下 - 小企业贷款 1万美元以下 - 个体经营者或微小企业贷款 客户特点的角度： 零售商店、小型批发商、洗衣店、个体运输户等个体经营者 微贷的基本属性 微贷的特点 额度小 借款人信誉风险大、无法提供抵押 贷款使用监测难 收款难 管理和交易费用高 (正规金融机构一般不愿意提供贷款) 微贷的基本属性 微贷客户的特点 文化水平较低 通常以家庭为经营单位及还款单位且规模较小 通常很少有同银行打交道的经验 权益较低，流动资金有限 产生资金需求时希望能够快速解决 需求资金数额较少 无正规的或不可信的财务报表 不能够提供“典型的”抵押品 微贷的基本属性 微贷客户的通常对象 勤劳且务实的人 教育程度一般不高 用自己的小生意养家糊口 做生意多年，经验丰富 国外微贷的发展及经验 微贷的演化 国外微贷的发展及经验 孟加拉乡村银行（Grameen）模式 玻利维亚国际社会援助基金会（Finca）模式 德国德意志银行、印尼人民银行模式 国外微贷的发展及经验 孟加拉乡村银行（Grameen）模式 创始人：尤诺斯 - 2006年诺贝尔和平奖 1974年成立，2564个分支，服务850万人 1985年正式立法，成立正式银行 按期还贷率达到97% 贷款产品： 政府小额贷款项目的扶贫贷款 创收贷款 住房贷款 学生贷款 极度贫困人口（乞丐）的“挣扎”贷款 国外微贷的发展及经验 孟加拉乡村银行模式六项基本原则 以贫困户为放贷对象； 以妇女为主（还贷比例高于男性）； 组建借款人小组和中心，5人一组，5组一中心，依次放款； 严格培训，按周开会，自我管理； 商业利率，按周还款； 建立小组基金，强制借款人储蓄，实行信用联保； 国外微贷的发展及经验 玻利维亚国际社会援助基金会（Finca）模式 创始人：约翰·海奇，1984年创立； 非盈利性机构； 无需抵押，向穷人发放小组成员联保贷款； 21个国家设立分支机构，服务超过90万人; 运作模式（下图）： 国外微贷的发展及经验 国外微贷的发展及经验 建立5-10人的互助小组（村银行），每一周开一次会，自我提供服务： 提供自我就业贷款，每笔贷款50-100美元； 以激励的方式鼓励存款和积蓄； 以社区为基础提供相互支持，提高个人自主权。 成员互相担保，实行民主管理，由小组成员自己选举小组长，制定章程，管理资金，放贷收贷，记账，负责监督，自我对违约行为实施惩罚。 国外微贷的发展及经验 德国德意志银行、印尼人民银行模式 经历重大亏损后，改组增设银行微型业务单位： 工作人员由4-11人组成，超过11人就一分为二； 每个单位是一个独立的自给自足的盈利中心，对工作人员实行利润分享激励； 如果欠款超过5%，负责人被剥夺批贷权并失去晋升机会； 不盈利的单位将被撤销； 平均每笔贷款余额为875美元； 程序简单、抵押灵活（500美元以下无需抵押）、短期为主、按月等额还本付息、按时还贷给予续贷激励; 流动资金贷款为月息2%，投资贷款月息为1.5%，实际年息分别为33%和22%。 国外微贷的发展及经验 模式优劣分析 孟加拉乡村银行（Grameen）模式 军事化管理； 内部无规范的投资人治理结构和成员治理结构，靠创始人的个人权威； 玻利维亚国际社会援助基金会（Finca）模式 资金互助、基层成员自我管理结构，使其资金成本、运行成本极低，管理简化； 融资范围和能力有限，小规模、低成本、低收益，难以有效扩大规模，管理组织长期不能自负盈亏； 国外微贷的发展及经验 模式优劣分析 德国德意志银行、印尼人民银行模式 以商业化运作为基础； 小额信贷作为其微型银行业务的主要内容； 合理规范的投资人治理结构； 纯粹商业金融的上层架构和价值取向，将决定微贷业务是否可以长期持续； 国外微贷的发展及经验 微贷的国际经验 应合理设计微贷产品，不应看重担保或抵押 微贷的还款率和效益不低于甚至高于有抵押担保的贷款 微贷必须规范化操作 应侧重调查还款意愿和还款能力，不应该看重抵押 收取高于商业银行利率的市场利率 德国IPC微贷技术 德国IPC微贷技术 高度制度化、流程化的一种融资模式； 每一环节均有极其细致的程序，要求训练有素的信贷员才能完成，贷款效率极高； 训练有素的人相对机器来说是更可靠的银行从业者； 微贷技术是一整套信贷员选拔、培训、贷前调查、审批、发放、贷后监控、追讨的机制。 2007年，国开行选择IPC为12家商业银行微贷技术支持（包头银行和台州银行等） 德国GTZ技术-德国技术合作公司-中国邮政银行 德国IPC微贷技术 运作流程及特点 德国IPC微贷技术 营