13、信贷业务说明.ppt

深圳发展银行的按揭贷款大部分为二手楼按揭，一手楼按揭比例相对更低。本公司预计截至2008 年6 月末的个人贷款（大部分为按揭贷款）不良率约为1％以下， 营销：举例北京的中介营销过程。 放款时间长，北京只有海淀可以在第二个工作日完成过户登记，并出他项权利。 适于对资金需求不急得客户，适用于抵押手续快的地区。 一般是由中介担保。保证金要放大50倍。值得我们研究的问题是：中介是如何控制风险的。介绍中大恒基的模式，将一个专门部门公司化，为了控制风险实行严格的管理。 具有竞争力，我们提倡：风险点在哪里？在买卖双方的恶意欺诈，在贷款发放后取消买卖合同。如何应对：将银行列入买卖合同；委托银行来办理过户和登记；进行公证。 我们应该如何看待其他银行已有的业务模式？ 逾期贷款的原因 短期逾期：客户对信用记录不视、忘记日期、少存零头、暂时流动性问题 较长时间逾期：借款人因民间借贷过多无力偿债逃逸，通过伪造供销货合同或多头申请贷款骗贷，因有赌博等恶习无力偿债或蓄意骗贷，因应收款不能按时收回、存货未能顺利出售、种养殖失败、缺乏行业经验等出现经营困难而影响偿债能力等。 信贷人员调查草率、交叉验证不充分。 下一步工作要求 扎实做好上岗培训和在岗培训工作，加强信贷队伍管理和信贷文化建设 努力提高信贷技术，实现业务规范操作 加强业务指导和检查。建立面向基层、以生产为核心的业务检查机制和风险管理机制 逐步规范激励政策，建立科学的绩效考核制度和职业发展路径 适时适度，做好宣传营销工作 进一步做好逾期催收工作，举一反三，不断总结经验教训。 （二）个人商务贷款业务的指导意见 个人商务贷款的定位 个人商务贷款是与无抵押的小额贷款并行的产品线，目标客户为能够提供房产抵押、贷款金额高于10万元的微小企业主或小企业主，主要经营地域为地市以上的城市。 个人商务贷款是我行进军城市小额信贷市场的切入点。 个人商务贷款适合作为我行公司信贷业务的起点。 做好个人商务贷款的工作要求 时间计划：2008年是个人商务贷款业务的基础年；2009年为个人商务贷款起步发展阶段。开办业务的二级分行应在一季度末达到财务收支平衡的业务规模，上半年要在开办业务区域内，房产抵押的个人经营性贷款市场占有率达到4%，年底前市场占有率要达到8%?。 组织与人员：以作业流程为核心，加强组织建设，做好人员选拔和培训等工作。不同于无抵押的小额贷款。 营销与研究： 重视风险控制： 绩效考核与信贷文化建设： 2008年1-7月份，邮政金融收入增长3.47%；而2008年上半年，招商银行报告期内公司实现净利润132.45亿元，同比增加71.25亿元，增幅116.42%；净利息收入实现241.25亿元，同比增加94.29亿元，增幅64.16%，非利息净收入实现46.25亿元，同比增加18.33亿元，增幅65.65%，实现每股收益为0.9元，每股净资产为5.27元，平均资产收益率为1.96%，净资产收益率34.18%。 2008年上半年银行业经营环境更为复杂，但上市银行仍实现了整体67.87%的业绩增长（净利润），超过年初预期。其中，大型银行增长57.21%、中型银行增长104.64%、城商行增长116.39%。 　　业绩高增长的驱动因素是：规模增长(贡献度20.74%)、息差扩大(贡献了23.26%)、中间业务收入增长(贡献度11.28%)、税率下降(贡献了36.69%)。其中息差的扩大幅度、中间业务收入的增长都是超过预期的。与07年不同的是，拨备不再成为业绩增长驱动因素。 如果资本金少，就不能为那些大的客户提供贷款，单一客户授信不能超过资本金的10%，集团客户不能超过15%。 二滩水电站。 关键是从哪个点切入，掏到第一桶金！有了初步实力，再去掏第二桶金。然后再形成一个良性循环。 1989年，招商银行第一次增资扩股成功。 1994年，招商银行第二次增资扩股成功。 1996年、1999年，招商银行经过四次增资扩股。2002年，招商银行A股发行上市，15亿普通股。2006年H股上市。 2008年上半年的净资产为774.96亿元。 是大陆最大的股份制商业银行 2008年1季度招商银行（600036）的总资产规模为1.37万亿元，在大陆股份制商业银行中名列第1；所有者权益为774.96亿元。资本充足率和核心资本充足率分别为10.79％和9.20％，位于行业前列；不良贷款率为1.42％，处于较低水平。 深圳发展银行于1987年5月10日以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，并于1987年12月28日正式宣告成立。 截至2008年6月末，深圳发展银行资产总额4418.2亿元，各项存款余额3431.4亿元，各项贷款（含贴现）余额2463.7亿元，实现净利润21.4亿元，每股净收益0.93元，每股净