P2P行业业务相关培训.ppt

目录 一、P2P业务模式 二、P2P业务原理 三、P2P业务及相关协议的法律基础及 依据 二、P2P业务原理 1、融信平台、借款人、出借人的关系 融信P2P小额信用贷款服务平台与借款申请人与出借申请人签署服务协议，接受借款申请人与出借申请人双方的委托，为借款申请人提供信用咨询、借款需求展示、协议制定、还款管理等服务，为出借申请人提供推荐符合其需求的优质借款申请人、协议制定、收款管理、商帐催收等服务。 融信平台服务协议约定了平台与各方之间的服务关系，平台也通过提供这些服务收取服务费。借款申请人和出借申请人依据各自与融信平台签署的服务协议享有平台的服务，平台促成双方签署《借款协议》，其中约定了借贷双方的借款金额、借款期限、借款用途、借款利息、借款注意事项等。在《借款协议》中，借款人和出借人是最根本的借贷义务主体，融信仅作为第三方提供见证和信用管理服务，不属于借贷任何一方。 二、P2P业务原理 2、借款人来源 P2P帮助都市工薪族、学生、私营业主等高成长性人群实现小额资金需求。合格的借款人无是经过严格甄选、层层把关后通过的信用度较高的优质借款人。 二、P2P业务原理 3、借款人的借款成本多少？ 借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。“利息”是基于借贷双方个人之间的关系，“服务费用”是基于服务提供方（P2P平台）和服务接受方（个人客户）之间的关系。“利息”部分依据每个借款人的信用资质不同而异，目前通过融信平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的2倍，远远低于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”；“服务费用”的部分是融信平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范围内。借款人的借款成本承受能力经过融信平台的严格审核，双方自主约定，符合符合借款人实际承受能力，符合法律法规。 二、P2P业务原理 4、借款人的资金去向是哪里？ P2P是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只人借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，P2P会对广大客户进行信用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。 三、P2P业务及相关协议的法律基础及依据 1、P2P业务的社会和法律基础 1）个人之间的民间借贷是自古以来就在民间频繁发生的合理经济行为，但需要符合一定的规则和社会价值取向。 2）P2P为有理财、融资需求的客户提供信息咨询和服务，促成借款人和出借人的民间借贷，都是自然人（个人）之间的借款，完全适用《中华人民共和国合同法》第十二章借款合同的专门规定。 3）《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。 4）P2P平台不集资，也不放贷，资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的，融信平台不存在“集资”的行为，更不是“非法集资”。 三、P2P业务及相关协议的法律基础及依据 2、P2P业务的经营基础 P2P平台所提供的P2P借贷咨询与服务业务，不属于国家法律、行政法规、国务院禁止或限制的业务内容。“非公经济36条”颁布5年之后，国务院于2010年5月13日再次发布的“国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见”。由于该意见中共计有36条，为了与非公经济36条相区别，故被简称为“新36条”。 第五条、鼓励和引导民间资本进入金融服务领域 （十八）允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。落实中小企业贷款税前全额拨备损失准备金政策，简化中小金融机构呆账核销审核程序。适当放宽小额贷款公司单一持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制。 鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。 三、P2P业务及相关协议的法律基础及依据 3、《个人出借咨询与服务协议》、《债权转让及受让协议》的合法性及法律依据 在不违反国家法律法规的前提下，（参考《合同法》52条）只要不