三个办法一个指引相关培训课件之二.ppt

《指引》重点条款的解释 风险管理：抵质押风险缓释 贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保.贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益(第十一条)。 贷款人需要采取多种措施，尽可能地多为贷款提供有效缓冲手段，以最大限度控制和降低可能承担的风险。这些措施在国际上已较为普遍和成熟，成为行业通行做法。 《指引》重点条款的解释 风险管理：风险分散机制 贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险（第十二条）。 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险（第十三条）。 《指引》重点条款的解释 贷后管理 贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施（第十七条）。 在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施（第十八条）。 《指引》重点条款的解释 两个注意 多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式（第十九条）。 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，参照本指引执行（第二十条）。 三个贷款管理暂行办法立法框架 立法宗旨：监测贷款流向，依法监管贷款用途。 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途管理。 两个思路：强化贷款全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平；强化合同或协议的有效管理，加强贷款风险要点的控制，构建良好的信贷与信用文化。 三个重心：合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款；强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。 《固贷》重要条款的解释 固定资产贷款 《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款（第三条）。 ”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。贷款用途为固定资产投资，均属固定资产贷款。 《固贷》重要条款的解释 立法宗旨：依法监管贷款用途：与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款使用情况，防止贷款被挪用（第七条）。 贷款全流程管理：建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制（第五条）； 科学评估贷款人的借款需求：统一授信额度管理；风险限额管理制度（第六条）。 《固贷》重要条款的解释 受理与调查 第九条：（五）借款用途及还款来源明确、合法；还款来源的增加。 风险评价与审批 还款来源可靠性的风险评价（第十三条）。 《固贷》重要条款的解释 贷款支付管理：独立放款 独立放款的责任部门与岗位：不与贷款审查，审批混岗（第二十一、二十二条） 从国际看，商业银行都有独立放款部门，这些部门完全独立于贷款调查、审批部门，对贷款使用和发放的合规性及与协议是否相符独立负责，且通常与贷款调查和审批部门的分管行领导分开。 贷款发放和支付有很大的审核工作量，同时考虑风险管理需要，因此要求设立独立的责任部门或岗位。 “独立”是指不能将贷款发放和支付审核与信贷经营、信贷审批混岗。 《固贷》重要条款的解释 贷款支付管理：支付方式分为受托支付；借款人自主支付 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 发放和支付的审核工作可分开。即借款人符合发放条件但尚不能提供支付项下交易合同等相关资料，贷款人可先对贷款发放条件进行审核并确认，在借款人能够提交支付项下的交易合同