全省第八届高管人员相关培训.ppt

全省第八期小贷公司 高管人员; 企业在运营过程中，需要在各个岗位、部门、环节设置和建立相应的制约机制，来确保完成既定经营目标，这许许多多的不相容制度机制，便构成了现代企业管理学，企业的良性健康发展，离不开切实可行、行之有效的管理制度。作为市场经济产物的小额贷款公司，因其经营商品特殊性和高风险性，更需要规范行业准则与制度办法。这就需要我们管理运行团队认真、系统学习有关银监会、人民银行、省市金融等部门文件、规定，来指导我们实践工作，提升资产质量，防范因观念模糊，给公司带来不必要的损失。作为小贷公司的管理者和经营者，必须时刻保持清醒的头脑，认清经金融监管部门注册小贷公司不同于社会上的一般贷款公司，她发挥的作用、性质、资金来源、资金运用都有着严格行业规定，只有在这种框架中诚实守信、合规遵纪、健康发展，才能是我们的小贷业务日趋壮大，得到公司内部出资人及外部各界的认可与肯定，公司的经济效益和社会效益取得双丰收，以我在银行和小贷公司工作的经历来看，; 小贷公司主营业务为贷款，必须要坚持一整套制度规范，在实际运营过程中，主要表现为利率定价、贷款“三查”、风险分类、资产拨备等制度。 借款人向我们申请贷款，首先需要提供足以证明身份、收入、婚姻状况、住所等相关基础资料，我们经初审后，认为符合贷款条件，就必须在规定的时间内，一定要深入其一线，调查了解围绕借款行为的真实性、合法性、可靠性、诚信度。这对贷款及时安全收回、制定合理市场利率、起着至关重要作用。可是在我们现实操作中，不深入一线或者敷衍行事，有章不循，没有按发放贷款时要坚持“三查”即贷前调查、贷时审查、贷后检查。使我们再好的管理制度形同虚设，没有发挥应有监督制约作用，导致现有资产发生潜在风险和实际损失，这样活生生惨痛教训，时时刻刻提醒着我们，只有严格遵章守规。; 1.贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前小贷公司对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出??步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。 通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障小贷公司信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。; 2.利率定价 就是根据银监会、人民银行规定，小贷公司的利率执行范围上限为同期央行基准利率4倍，下限为0.9倍。在这个范围内，我们运行团队必须用专业的信贷知识，综合考虑借款人偿债能力、风险度、诚信度及小贷公司运营成本、资金成本等因素，它正确运用的好坏直接关系到小贷公司资金安全收回及经营成果。 3.贷款风险五级分类，它是贷后检查工作的重要组成部分，将我们的在期贷款正确分类是防范潜在风险的有效手段。 ①正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，小贷公司对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。  ②关注贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。 ; ③次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。 ④可疑贷款　　 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。 ⑤损失贷款 指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从公司的角度看，也没有意义和必要再将其作为公司资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。 ;