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余额宝+ 蚂蚁花呗 班级：2014级旅游管理专业1班 学生：第三小组 余额宝 余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。 通俗来讲，“余额宝”就是支付宝教会网民（或者称淘宝用户）购买货币基金。 产生的背景 1.基金行业产品和营销模式亟待突破。 基金行业经历过一轮牛市之后，开始面临发展举步维艰的局面，客户大比例亏损，人才流失，投资管理能力下降，产品质量下降。与此同时，基金营销难以破局，目前基金产品80%以上由银行销售，这是过去十年银行主导下的基金销售体系，这个体系下基金公司提高了营销成本，客户选择成本，制约了基金行业的创新。 2.阿里理财业务多年探索积累 　　电商平台选择推出理财产品的时候，要考虑它对金融业务的理解是怎么样的？与已有平台的结合是怎样的？我们认为电商平台对理财业务关注最久的，投入最多的是阿里巴巴。 3.监管环境发生变化，电商平台走近基金 　　电商与基金的结合，监管机构作出了正面的反应，对基金公司利用第三方平台进行销售非常鼓励和支持。 余额宝的使用说明 优点 优点 1、操作流程简单 余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户 将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。 2、最低购买金额没有限制 余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。 优点 3、收益高，使用灵活 跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于，它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，这也就意味着，转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额，也可直接提现到银行卡。 T+0通俗说就是当天买入的证劵（或期货）在当天就可以卖出。 优点 4、对比银行 1）以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户里了，现在不仅资金回流无望，还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝， 2）余额宝的方式极为灵活，业务开通方便，可以随时赎回用于消费支付或提现，在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，却又可以让客户获得较高的收益，这点完全做到了以客户为中心， 3）余额宝虽然在产品创新上并无特色，但支付宝有强大的渠道优势、客户黏性和数据优势；监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战，也表现出明显得鼓励和支持 4）如果两张不同银行的帐户互相转帐，利用余额宝就能免手续费了 缺点 1、不能当成理财工具用。 它不是帮你提高收益的，而是帮你更方便花掉自己的货币基金去买东西——恰好还是在阿里系旗下的淘宝和天猫买东西。如果真的很在意活期存款利率太低，应当在存钱和降低现金比例这方面下功夫，而不是琢磨怎么能让要在淘宝天猫买东西的钱有点利息。更何况，具体到消费这个职能，显然是信用卡更有诚意——信用卡是掏出真金白银先借你买东西，“余额宝”只是让你方便地花掉自己的货币基金。在个人理财时，冲动消费永远是最大的敌人。除了信用卡，为冲动消费服务的金融工具都应该砍掉，然后专心致志地在信用卡上跟自己的消费欲望作斗争。 2、并非跟存款一样没风险。 从货币基金的运营看，如果这个货币基金只靠支付宝来募集资金，应对流动性的困难会非常多。 东财推出活期宝 支付宝推出余额宝 腾讯推出现金宝 金融市场的多样性 电商纷纷涉水互联网金融，它在前期阶段善有不足的地方，但是互联网金融将成为基金公司的未来方向，以后的发展不容小觑。 天弘基金与支付宝合作推出的余额宝目前其规模已近500亿元。基于基金二季报数据，对接余额宝的天弘增利宝基金已超越华夏现金增利，成为规模最大的公募基金。余额宝以平均每天5亿元的增速在“长大”。按此速度，至2013年底，余额宝规模可能将超过1000亿元。 综合分析 1在当前中国金融风险的情况下, 余额宝不可能没有风险, 但可以说余额宝的风险相对要低很多 2 余额宝是每日每周结算, 一旦出现亏损,你完全可以立即转出, 也就是说, 在最坏的情况下,你也许会