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银行卡ATM跨行查询收费背后的法律思考 秦悦民 2005年10月, 中国银联对各商业银行下发《关于收取品牌服务费、对跨境跨行查询交易收费以及调整跨 境取现交易手续费标准的函》, 计划从2006年1 月1日起, ATM跨行查询开始收取手续费, 其中境内查询 单笔手续费为人民币0.15元。银联的此种做法引起了消费者的普遍不满, 也使得银联计划收费时间一推再 推。然而, 银联此后又推出“境内跨行查询交易收费”标准调整方案, 初步定于2006 年5月 8日起对银联 卡跨行查询收取费用, 根据此方案, 凡跨行查询成功一笔的, 发卡银行就要向银联和受理行分别支付0.1 元(共计0.2元)的跨行查询手续费。银联表示, 这笔“跨行查询费”是向银行收取, 至于银行是否会向持 卡人转收, 由各银行自行决定。 2006年5月10日, 交通银行率先宣布从2006年6月1日起向持卡人的ATM跨行查询交易收取每笔0.3 元 的查询费用。此后, 中、农、工、建四大行纷纷宣布加入收费阵营。虽然并非所有的银行都开始收费, 但 是银联和几大颇有市场分量的商业银行的表态, 使得此前极受争议的银行卡ATM跨行查询收费政策终于尘 埃落定。 看似不起眼的0.3元, 却似一记重磅炸弹, 成为2006年中国银行卡产业的爆炸性事件。透过ATM跨行查询 收费的现象, 我们看到的是市场监管的缺位它不仅仅损害了银行卡消费者的合法权益, 还伤害了中国刚刚 兴起的银行卡产业的竞争创新型市场环境, 一定程度上扼杀了中小商业银行的发展空间。本文将从不同的 法学视角对银行卡ATM跨行查询收费作出分析。 一. 几大商业银行ATM跨行查询收费的法律基础 对于银行卡 ATM 跨行查询收费的法律基础, 本文认为应分别考虑以下问题: 其一, 对新申请的银行卡用户, 银行能否主张收取查询费; 其二, 查询收费主张能否一经公告即对所有持卡人, 包括原有的持卡人生效。 首先, 在中国现有的法律体系下, 银行向新申请的银行卡用户收取ATM跨行查询费用是有其可行性的。银行 卡ATM跨行查询交易与取现、消费等其他基本交易一样, 是一种金融服务。银联认为跨行查询需要占用系统 和网络资源, 因此对银行卡ATM跨行查询交易这项服务收取一定的费用, 是符合市场经济有偿服务原则的。 1 根据《价格法》第3条的规定,“大多数商品和服务价格实行市场调节价, 极少数商品和服务价格实行政府 指导价或者政府定价。”而《商业银行服务价格管理暂行办法》规定, 商业银行服务价格分别实行政府指 导价和市场调节价, 对于实行市场调节价的服务价格, 由商业银行总行自行制定和调整。因此, 银行卡ATM 跨行查询收费是属于实行政府指导价还是市场调节价的服务是银行能否收取查询费的关键所在。 根据《价格法》第18条规定, 与国民经济发展和人民生活关系重大的极少数商品价格; 资源稀缺的少数商 品价格; 自然垄断经营的商品价格; 重要的公用事业价格; 重要的公益性服务价格, 政府在必要时可以实 行政府指导价或者政府定价。除此之外的商品价格和服务价格, 实行市场调节价, 由经营者自主决定。银 行提供ATM跨行查询服务, 显然不是属于重要的公益性服务, 因此从《价格法》来看, 银行跨行收取查询 费应实行市场调节价。 根据《商业银行法》第50条的规定, 商业银行办理业务, 提供服务, 按照规定收取手续费。收费项目和标 准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工, 分别会同国务院价格主管部门制定。而根 据中国银行业监督管理委员会（银监会）和国家改革发展委员会（发改委）共同颁布的《商业银行服务价 格管理暂行办法》第7条规定, 除了人民币基本结算类业务以及中国银行业监督管理委员会、国家发展和 改革委员会根据对个人、企事业的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目之外, 商业银行提 供的其他服务, 实行市场调节价。银监会和发改委并未确定银行卡跨行收取查询费是需要实行政府指导价 的服务项目, 因此对于法律法规没有明确规定或者指导要求的跨行查询收费项目, 应实行银行自主决定的 市场调节价。因此, 从法律角度来看, 银行主张向新的银行卡消费者收取ATM跨行查询费是可行的。 其次, 对于已经与银行签订银行卡合同的消费者, 银行变更合同, 向消费者收取ATM跨行查询费是有合同 基础的。例如最早声