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**农村商业银行业务经营分析报告 ⅩⅩ年以来， 我行严格执行各项货币政策， 牢固树立和落实科学发展观, 坚持以建设和谐社会为宗旨， 紧紧围绕县委县政府“工业兴县” 、 “产业富民” 的发展战略作文章， 进一步强化组织资金工作，积极加大信贷投放， 支持辖内中小企业节后复工， 目 前金融运行态势良好， 运行质量和经营效益逐步好转。 金融运行的基本态势是: 各项存款增势放缓， 储蓄存款增长较少; 短期贷款增加较快， 农业贷款占主导地位， 为实现经济、 金融良性互动， 促进县域经济可持续发展创造了 良好的金融环境。 现就目 前我行的金融运行做一个简单分析。 一、 存款总量持续增长， 结构差异较大。 基本情况。 截止ⅩⅩ年 2 月 末我行各项存款余额 万元， 比年初上升 万元， 比年初增长 万元， 增幅达 %。 其中储蓄存款 万元， 比年初增长 万元， 增幅达 %。 对二月 份存款情况变动进行分析， 主要原因如下: 春节居民储蓄高峰期惯性逐步减退， 居民储蓄尽管比年初净增额仍然有 10 亿元， 但是距离年后峰值已经有所下降，对公存款仍然呈现收缩态势， 年后各类企业纷纷复工， 筹资开始恢复生产， 各类对公存款进一步减少， 各类自 然人、 个体工商户年后也开始各类生产经营活动， 各类临时性资金减少。 同时， 根据前期调查，春节期间， 全县各类担保公司、 农民资金互助社等机构在春节吸收的居民存款， 很大部分是存在我行各网点， 节后， 上述机构开始放款，帐户 资金转移较多。 二、 银行贷款投放新增较少， 票据业务活跃 截止ⅩⅩ年 2 月 末， 各项贷款余额 万元， 比年初 45032万元， 农户 贷款余额 万元， 比年初下降 6582 万元， 贴现 45993万元， 比年初净增 37578 万元， 一季度， 上级人行下达了 信贷规模，受信贷规模和组织资金规模限制， 在信贷投放上速度放缓， 但为了 满足涉农贷款的足额发放， 同时， 进一步凸显和加大对短期农户 贷款的支持力度， 二月 份， 经积极争取， 在归还 5000 万元支农再贷款后，再次申请 8000 万元， 目 前， 我行支农再贷款余额 3. 2 亿元， 用好用足人民银行发放的“支农再贷款” ， 有力的提高我行支农效能。 但根据信贷投放特点， 二月 份是信贷投放的相对淡季， 主要因为企业、 个体工商户 春节期间需要的各类周转流动资金， 大部分在节前已经投放了 ， 春节后各类需求较少， 我行为了 资金效益运用最大化， 加大票据业务的拓展， 二月 份， 购入票据 2 亿元。 三、 票据融资成为融资新途径 近几年, 票据融资在县各金融机构有所增加， 我行票据融资更是呈现快速增长态势。 主要原因一是企业使用票据意识增强; 二是识别票据真实性水平提高， 风险降低; 三是操作环节减少， 资金到位时间较快等因素, 成为票据融资的主要新增途径之一。 当然， 现在部分中小企业， 办理结算除了 通过转账或电子汇划业务办理， 偶尔有短期资金需求， 也会通过贷款方式解决， 所以对票据业务比较生疏。 目 前，在资金紧张态势下， 许多企业采用贴现方式获得资金， 导致贴现利率 被大幅提高， 但因为各银行银根收缩， 在以往看来风险最低且收益最快的贴现利率被大幅抬升， 贴现客户 依然很多。 四、 经营效益压力较大 一季度我行组织资金形势不容乐观， 距离季度任务有近 9 个亿元的差距， 所以目 前我行主要精力用于组织资金上。 最近相关监管部门开展清理银行不合理收费的活动， 对我行的票据业务拓展将产生直接的影响， 同时， 我行计划将农户 贷款部分信贷品种利率下调。 目 前，我行的各类经营成本进一步提高， 费用率控制压力大， 根据前两个月的运行情况来看， 完成ⅩⅩ年的全年利润目 标的压力增大。 五、 存贷业务拓展中的问题 1、 经济微观环境资金紧张压力依然存在 尽管ⅩⅩ年前两个月 得益于春节资金归集效益， 我行的存款有一定幅度的增加， 但是辖内各金融机构的存款增长水平不一， 全县整体存款增长幅度不及上年， 各类企业， 特别是房地产企业、 棉纺企业等调控行业周转资金依然紧张， 同时， 县内非法融资机构业务不断扩张，直接冲击了 金融机构的组织资金工作， 如何更好地开展组织资金工作， 运用信贷资金， 加大信贷投入， 支持县域经济发展成为当前业务经营最大的挑战。 2、 中小企业经营状况制约自 身融资 中小企业经营落后， 制约其自 身多渠道融资。 一方面， 中小企业行业产品结构不合理， 科技含量低。 加之内部管理不规范， 银行获取企业信息不对称， 使中小企业贷款管理难度大， 限制了 金融支持力度。据调查， 目 前支持中小企业有“四难” : 财务状况难了 解、 贷款额度难把握， 负债状况难摸清， 贷款主体难确认。 有