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城区信用社扶持小微企业发展的实践与思考 摘要：目前，小微企业已成为县域经济发展的一支生力军。作为县域金融的重要力量，城区农村信用社如何发挥自身特色与优势，改善本地区小微企业金融服务，已成为当前县域金融机构在经营过程中要解决的重要问题。 关键词：小微企业：信用社 近年来，随着城区建设步伐的加快，部分失地农民已不再把土地作为单一的谋生条件，许多小微企业、小商户应运而生，小微企业已成为县域经济发展的一支生力军。作为城区农信社的服务方向也悄然发生着变化，由单一的“服务三农”，逐步向“立足三农、服务县域、拓展城区”的市场定位转变。城区农信社如何发挥自身特色与优势，改善本地区小微企业金融服务，促进县域经济繁荣发展，已成为当前县域金融机构在经营过程中必须认真思考并加以解决的问题。 一、制约农信社支持小微企业发展的主要因素 (一)小微企业担保难是制约其贷取得款支持的主要“瓶颈” 为降低信贷风险，金融机构对小微企业贷款一般要求有抵押或保证。一些小微企业没有不动产。或不动产价值较低。无法向银行提供足够的贷款抵押品，并且抵押过程中的评估、等级费用较高，手续繁琐，既增加了企业的融资成本，也加剧了小微企业的贷款难度。还有部分小微企业经营粗放，设备和工艺落后，产品结构表现为资源性粗加工产品多、高科技产品少，趋同产品多、优特产品少，低档产品多、高科技产品少的“三多三少”格局，企业发展潜力有限，很难寻求到信贷支持。 (二)信用意识淡薄，银企信息不对称制约小微企业信贷服务 许多小微企业财务管理制度和会计制度不健全。财务状况不透明，存在多本账簿、多头开户现象，报表数据失真。资产、负债、净资产等都难以界定，导致小微企业在寻求金融支持时，金融部门会因信息不对称，难以掌握其真实的经营状况及不能准确判断其信用程度，从而逆向作出选择，使小微企业贷款难度加大。而小微企业为了能得到金融机构的资金支持，往往又千方百计的隐瞒于己不利的各种信息。这样银企之间存在的信息不对称，贷款供求错位，使小微企业自然陷入贷款难的境地。再加上社会信用环境不佳，债权保护制度不完善等因素的影响，这些都制约着信用社向小微企业的投资。 (三)金融服务体系不完善是小微企业贷款难的又一“短板” 金融机构作为经营性企业，要以盈利为目标。以贷款风险管理为核心，这是金融企业赖以生存和发展的客观要求。就全市而言。国有商行的资金投向是大项目、大企业，而对小微企业融资这一块，农信社则扮演着重要角色。从农信社方面讲，扶持小微企业发展有诸多困难：一是农信社信贷决策机制不利于小微企业融资：二是农信社的资金定价机制不利于小微企业融资；三是贷款责任人追究机制。影响了信贷人员的积极性。目前，农村信用社普遍实行对不良贷款。特别是新增不良贷款第一责任人制度，信贷人员终身责任制、信贷人员薪酬与不良贷款比例挂钩的制度，使信贷人员陷入“三难一怕”，即收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作的境地。为规避风险，在信贷决策时，刻意突出风险控制目标，力求“万无一失”，对经营状况不是很好的小微企业拒贷情况尤为突出。 二、赤峰市红山区农村信用社支持小微企业发展的实践 近年来，红山区农村信用社不断创新服务手段。畅通结算渠道，积极引入风险担保机制和信用评级体系，与有实力的正规担保公司合作，向经营效益良好、发展潜力巨大的小微企业投放足额的信贷资金，大大缓解了市区小微企业融资困难的状况。截至2010年末，共为3387户小微企业提供贷款11.85亿元，占全部贷款余额的75.1％。 红山区农村信用社在支持小微企业发展中实现了三个转变： 一是在服务方式上从被动服务向主动服务转变。加大了涉农企业的扶持力度，用绿色信贷催熟绿色产业。重点支持了设施农业、养殖业、棚室种植业等项目。受益农户达2667户，天虹花卉基地、六大份农业餐饮一条街，投入资金近亿元，推进了红山区不断以市场为导向的农业产业化进程。 二是从以自我为中心向以客户为中心转变。根据实际，降低小微企业贷款的准入门槛，对经营管理好、有效益、有抗风险能力，产品有市场、发展前景好的小微企业，通过扩大抵、质押贷款业务品种，给予信贷支持。并将农户联保贷款的模式引入小微企业贷款，对个体工商户、私营企业、公司，均可自行联保，解决了小微企业贷款额度小、频率高、时间紧、无有效抵押的难题。为企业及时提供资金支持，小微企业贷款数达到3387户，年增纯收入6亿元。年新增利税1.2亿元，同时解决小微企业就业人员5.1万人。 三是由传统服务向现代化服务转变。首先是建立了高效的审批机制，为小微企业开辟信贷“绿色通道”。为解决小微企业“小、频、急”的资金需求特点，与银行放贷严格的程