中国银行业从业人员资格认证（CCBP）个人理财.doc

《个人理财》 第一章 个人理财概述 1.1 个人理财业务的概念的分类 个人理财业务的概念 1、个人理财业务的界定 ☆ 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规 划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 ☆ 专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受 托性质。 ☆ 个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是 一种个性化、综合化服务。 个人理财业务的分类 1、理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投 资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 2、综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础 上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式 进行投资和资产管理的业务活动。 综合理财服务更加强调个性化服务。 综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。 ⑴ 私人银行业务的核心是个人理财。 ⑵ 理财计划：是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上， 针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。 ☆ 理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 ① 保证收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付 固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客 户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合 同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。 ② 非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和 非保本浮动收益理财计划。 保本浮动收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户保证本金 支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确 定客户收益的理财计划。 ☆ 保本浮动收益理财计划的特点：保证客户的本金安全，但不保证 客户一定获得收益。 非保本浮动收益理财计划是指商务银行根据约定条件和实际投资收 益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 1.2 个人理财的发展 个人理财在国外的发展 1、个人理财业务的萌芽阶段 ☆ 20世纪20年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。 ☆ 个人理财业务主要是保险产品和基金产品的销售服务。 2、个人理财业务的形成与发展时期 ☆ 20世纪60年代到80年代是个人理财业务的形成与发展时期；这 期间又被命名为理财业；同时还创建了国际理财人员协会（即：今日 的理财协会）。 1 1 - - - - 11 -- -- ☆ 这个阶段个人理财业务的发展也并非a name=baidusnap0/a一帆/B风顺，开始仍然以销售 产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。直到1986年，理 财业务开始向“全面化”发展，能够融合传统的存贷款业务、投资业 务和咨询业务。 3、个人理财业务的成熟时期 ☆ 20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个 人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险 业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。 例如：国际注册财务咨询师协会（International Association of RegisteredFinancialConsultants），这些专业机构的出现和定位 以及高校对理财专业的重视标志着它开始向一种专业均势发展。 ☆ 从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期；☆ 从 2006年开始 个人理财业务进入了大幅扩展时期。 ☆ 目前我国商业银行个人理财的基本业务有： （1）外汇理财产品；（2）人民币理财产品（2006年后，结构性理 财产品开始主导市场） 1.3 个人理财业务的影响因素 宏观因素 1、政治、法律与政策环境 ☆ 不仅需要关注国内政治环境，还需要同时敏锐地判断国际政治环 境的变化和动态； ☆ 金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约； ☆ 国家政策的影响也