把握变化中的主动——互联网金融对传统金融的影响与应变的探讨 -.doc

把握变化中的主动——互联网金融对传统金融的影响与应变的探讨 - 第32期 中国农业银行湖北省分行办公室 二○一三年十二月三十日 ▲ 互联网金融对传统金融的影响与应变的探讨 ▲ 关于武汉市中小企业发展与金融服务的调研思考 把握变化中的主动 ——互联网金融对传统金融的影响与应变的探讨 襄阳分行 李建华 互联网金融是金融市场的一次革命性革变，随着近年来互联网金融的加速发展，传统金融迎接互联网金融挑战成为当前研究银行工作的新课题。 一、时代与发展：风生水起的新浪潮 （一）狼来了：互联网金融来搅局。十多年前，纵论中国加入世贸组织，多次喊到“狼来了”，结果“狼真的来了”。这次没有人喊“狼来了”，结果“狼也来了”。这个“狼”，就是互联网金融。这个“狼”，可能比上次的“狼”更加凶狠和残暴。现在的金融同业竞争，随着外资银行、股份制银行的纷至踏来，竞争激烈程度本身就很高，而互联网金融的加入，将使竞争愈发惨烈。且看现在互联网金融都在做些什么。一是新词汇惹人眼。大数据、互联网金融、信息消费、电商平台、野蛮人、微银行、网络银行牌照、P2P网络借贷、短信银行、智能银行、第三方支付、移动支付、屌丝理财、碎片理财等。二是新网品目不暇接。支付宝、余额宝、活期宝、现金宝、财付通、快溢通、异度支付、平安付等等。三是新阵营业主增多。阿里巴巴、人人贷、拍拍贷、快钱、融360、格上理财、大童网、好贷网、陆金所，门户网站新浪网也加入了这个阵营，阿里巴巴的掌门人马云已经成为互联网金融的风云人物。四是新巨头们频频举牌。今年阿里巴巴集团宣布筹建阿里小微金融服务集团；阿里巴巴与天弘货币基金联手推出“余额宝”；新浪发布“微银行”，新浪支付意欲将用户数做到亿级；腾讯微信5.0亮出支付功能；融360获得风险投资机构给予的融资3000万美元，志在大力拓展中国金融垂直有哪些信誉好的足球投注网站平台模式；七个行业大佬联合投资30亿资本金，致力于成立新型电子商务金融业务的代表性公司和龙头企业；平安银行与阿里巴巴合作，搭建保险代理和融资服务的金融在线平台。等等。2013年尽管还没有过去，但是迄今互联网金融的众多创新案例已无可争议地表明2013年是“中国互联网金融发展年”。这些新鲜事物，为互联网精神注入了活力，为广大网民提供了多方选择，但同时也搅动着中国金融市场，使得金融同业竞争又多了一股不可忽视的有生力量。 （二）狼性：什么是互联网金融。大数据和互联网时代促使我们必须对互联网金融概念和要素有所认识。纵观和归纳互联网上的新名堂，现在互联网金融的概念相对模糊，没有一种权威的说法。我认为，互联网金融主要是指借助互联网及移动通信等先进技术手段，依托数据及电子商务优势所从事的所有金融业务的活动。互联网金融主要包括三大功能：支付、融资和理财。其现阶段服务对象主要是个人客户、小微企业客户、消费群体，根据需求不同，不必在银行网点排队，通过互联网金融平台轻触鼠标或按键就可以实现。这么神秘和梦幻般的景像在银行历史上是不可想像的，但在大数据时代和互联网时代变为现实。 （三）狼群：互联网金融经营主体。做互联网金融，由于现在暂时没有监管和法制上的界定，参与者、投资者、搅局者众多，但不外乎有四种经营主体：一是互联网企业，多以互联网门户网站为平台，如新浪；二是电商，指取得电子商务牌照的企业；三是移动经营商，如电信、移动公司；四是大型财团、外资投行、有下游客户的集团公司。他们凭借强大的数据信息、注册会员和客户资源，做起互联网金融可谓顺风顺水。其实，银行十多年前就在从事互联网金融业务，如网上银行、手机银行、电子商务等电子银行产品，现在的媒体称之为金融互联网。但由于互联网金融发展十分迅猛，现在的互联网金融业务已不仅仅单指支付对银行结算渠道的影响，几乎有涵盖银行所有业务的新趋势，这就是互联金融能够了解客户需求、满足客户需求、提供客户服务、吸引客户眼球的伟大之处。这也是在第一轮较量中，传统银行不占优势的原因，也是媒体说起互联网金融，在概念上把银行排除在外的原因。但是，要看到未来格局，银行很可能后来居上，迎头赶上，离开了银行参与的互联网金融，不叫“互联网金融”，在中国，银行应该始终是金融市场包括互联网金融的主角。 （四）狼的合理性：互联网金融是对金融市场的补充。现在，监管部门对于互联网金融的态度正逐步明朗，今年8月，互联网金融终于迎来了市场等待已久的盖棺定论。央行发布的《2013年第二季度中国货币政策执行报告》中，对互联网金融给予了肯定，明确提出互联网金融作为一种新兴的金融模式，是现有金融体系的有益补充；由人民银行、银监会、保监会、工信部等七部门到有关互联网金融企业进行实地调研，国家有望在法律法规上予以规范；在今年中国互联网大会上，银监部门认可互联网金融的存在价值，表示加强防控互