大数据时代互联网金融对传统商业银行的影响研究[权威资料].doc

大数据时代互联网金融对传统商业银行的影响研究 　　【摘 要】 随着互联网技术的发展与普及，互联网金融的运营模式迅速推广，传统商业银行亟待转型发展。大数据时代，公众一切与互联网打交道的习惯都可以被汇总分析，从而能深度挖掘客户的潜在需求与痛点，由此，结合互联网金融的本质与特征，可以得出互联网金融对传统商业的负面冲击在于互联网金融服务便捷、成本低廉、覆盖广泛、模式灵活；而正面影响在于：倒逼银行改革，实现经营创新；转变经营思维，丰富发展模式；改善服务态度，提升品牌价值。在大数据时代下，传统商业银行应该注重互联网与传统经营模式的深度融合、持续的强化互联网金融模式的风控机制、不断的加强金融发展创新与服务的改善，最终实现经营理念、模式、水平的全方位转变。 　　【关键词】 大数据时代 互联网金融 商业银行 转型发展；对策研究 　　一、前言 　　大数据是互联网时代的典型特征，其不仅改变着社会公众的生产活动与方式，同时对人们的日常生活与思维方式也进行了改造，互联网金融就是一个典型的例子。迈入21世纪，互联网金融就开始有加速发展的势头，但由于收入水平与互联网普及程度的限制，互联网金融尚未真正站在发展的风口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付宝推出的余额宝这款货币基金产品，从此点燃了互联网金融高速发展的引擎。以电子商务支付规模为例，2008年仅29000亿元，而2013年就搞到101000亿元，且后期增长趋势异常明显（参见图1）。 　　事实上，以阿里巴巴、百度、腾讯、苏宁为首的互联网巨头们纷纷开展与金融的集合，迅速掀起了一波“高开高走”的互联网金融发展浪潮。在此背景下，互联网金融的理财产品、移动支付、网络信贷等业务模式不断创新，得到了广泛的关注与应用，尤其是借助大数据工具对客户需求的深度挖掘，互联网金融对我国的传统金融机构商业银行造成了较大的冲击。因此文章主要就互联网金融对传统商业银行的冲击进行分析，探究其正负面的影响效应，并结合我国的宏微观环境与当前金融发展趋势，提出相关对策，以期促进我国传统商业银行的顺利转型，具有较大的理论价值与较强的实践意义。 　　二、大数据时代互联网金融对传统商业银行的影响 　　互联网金融是互联网技术及精神与金融的深度结合，互联网金融与传统商业银行的差异可以表现在6个方面（参见图2） 　　（一）大数据时代互联网金融对传统商业银行的负面冲击 　　1、互联网金融服务便捷，传统商业银行通道功能削弱 　　毫无疑义，随着互联网的迅速发展与普及，加之手机移动终端的完善，互联网金融的服务更加便捷，传统商业银行通道功能削弱。从图1可以看到，互联网支付规模迅速上升，2016年将超过150000亿元，且增长趋势更加明显。随着互联网金融的迅速发展，在未来的金融产品与服务的供需双方可以跨过商业银行而自己进行交易，运用自身的支付手段完成支付与结算，同时也弱化了银行作为通道的作用。 　　2、互联网金融成本低廉，传统中介作用弱化 　　长期以来，传统商业银行因为有着完善的清算系统，其在信息获取方面存在天然的垄断地位，从而奠定了银行在金融业务中的核心中介角色，但是随着互联网金融的出现，商业银行的中介作用开始弱化。随着金融业与互联网的快速结合，信息变的更加透明，使得获取金融机构获取信息的成本大大降低，银行信息中介的地位因此受到撼动。 　　3、互联网金融覆盖广泛，传统商业银行竞争优势弱化 　　互联网的优势就是覆盖面广，且拓展覆盖的成本较低。在金融产品与服务的交易模式上，互联网金融主要通过互联网金融平台进行交易，当前采取的最多的是第三方支付平台，这就克服了金融交易的地域限制，极大的拓展了金融服务的覆盖面和应用深度，并且线上交易可实现“一对多，点对面”的营销模式，一个具有完善交易程序的机房可以满足数以万计的客户服务需求，既解决了消费者获取金融服务难的问题，也降低了金融服务机构和消费者自身的业务办理成本。 　　4、互联网金融模式灵活，传统商业银行创新活力不足 　　随着经济的迅速发展，金融行业客户的需求将不断改变，未来金融行业的创新将会进一步加速，而互联网金融模式非常灵活，因此互联网金融机构的适应能力也比传统的商业银行要强，从而更能满足客户的多元化需求，最终快速占领市场。以P2P的发展为例，就是因为传统商业银行无法满足中小客户的投资需求和中小企业的融资需求，于是以中介为定位的网络借贷平台得到迅速发展。数据统计显示，2014-2015年，即使出现大量的P2P问题网贷平台跑路，我国的P2P网贷发展指数依旧呈上升趋势，这直接突出了我国传统商业创新活力不足的问题（参加图4）。 　　（二）大数据时代互联网金融对传统商业银行的正面影响 　　当然，大数据