广东商学院《保险原理跟实务》寿险的经济合理性.ppt

寿险的经济合理性 §1 家庭的主要类型 单身者 单亲家庭 双收入家庭 传统家庭 混合型家庭 夹心家庭 §1 家庭类型 单身者 剩男剩女们 离异 Tips 没有赡养义务或债务的单身者，不需要大额的人寿保险 §1 家庭类型 单亲家庭 婚外生育 离异、合法分居 配偶死亡 Tips 需要大额的人寿保险 §1 家庭类型 双收入家庭 劳动大军中有孩子的妇女数量激增 Tips 有孩子的双收入家庭，需要大额的人寿保险 没孩子的双收入家庭，不需要大额的人寿保险 §1 家庭类型 传统家庭 一方主外，一方主内 Tips 家长对寿险的需求强烈 §1 家庭类型 混合型家庭 两个有孩子的、离异或寡居的人再婚组成的家庭 Tips 这类家庭中配偶的过早死亡会导致严重的经济问题 需要人寿保险 §1 家庭类型 夹心家庭 家庭主要劳动力自己有孩子，同时还要赡养父母 Tips 需要人寿保险 §2 应该购买的寿险额？？？ 三种估算寿险购买额的方法 生命价值法 需求法 资本保留法 §2 应该购买的寿险额？？？ 一、生命价值法 如果家长过早死亡，其收入就永远丧失了。这种损失就叫做生命价值。 计算步骤： 1.估计个人在有工作能力时期的年平均收入 2.扣除个人税、社保以及自身生活费用，剩下用来养家糊口的收入 3.确定从这个人当前年龄到预期退休年龄之间的年数 4.使用一个合理的贴现率，计算第3步确定的年份里的收入的现值 §2 应该购买的寿险额？？？ 一、生命价值法 例1：有一人F，25岁，已婚，有两个孩子，年收入25000美元，计划65岁退休（假定他的年收入保持不变），在他的年收入 中，10000元用于支付个人所得税、社保和F自己的个人需求。剩下的15000美元用来养家糊口，求F的生命价值。（假设贴现率是6%） §2 应该购买的寿险额？？？ 一、生命价值法 优点：可粗略的度量人类生命的经济价值 缺点： 1.其他收入来源没有考虑到，比如投资收入、低保收入等 2工作收入和花费不变的假设不现实 3收入中分配给家庭的份额是关键，离婚、家庭成员的出生、死亡等因素未考虑 4.长期贴现率 5.通胀的影响 §2 应该购买的寿险额？？？ 二、需求法 分析在家长死亡的情况下家庭必须得到满足的各种需求。从总货币需求量中减去已有的寿险和财产数量，得到的差额便是需要购买的寿险额。 §2 应该购买的寿险额？？？ 二、需求法 最重要的家庭需求有： 1.遗产清理资金 2.再调整期的收入 3.抚养期的需求收入 4.生存的配偶的终身年金 5.特殊需求 退休需求 §2 应该购买的寿险额？？？ 1.遗产清理资金 家长死亡后，家庭立即需要一笔遗产清理资金或者清算资金。 丧葬费用、医疗费用、分期偿还的债务、遗产管理费用等 2.再调整期的收入 再调整期：为家庭提供经济来源的人死亡后的1~2年 目的是让家庭有时间重新调整生活水平 §2 应该购买的寿险额？？？ 3.抚养期的收入 再调整期之后是抚养期，直到最小的孩子年满18岁， 如果有必要，收入应该可以使健在的配偶能待在家里继续照顾孩子 4.生存的配偶的终身年金 （1）无给付期的收入 （2）无给付期之后作为社保的补充收入 §2 应该购买的寿险额？？？ 5.特殊需求 抵押贷款偿还金 教育金 应急金 6.退休需求 考虑家长可能活到退休，所以家庭应该考虑满足退休收入需求 §2 应该购买的寿险额？？？ 二、需求法 例子：Z和S结婚并有一个1岁的孩子，33岁的Z（男）是一家大型石油公司的销售，每年挣40000元，31岁的S（女）是一个小学老师，每年挣30000元。Z希望如果他过早去世，他的家人不会遇到经济困难。 §2 应该购买的寿险额？？？ 一、Z的现金需求 丧葬费 10000元； 虽然目前有一份团体健康险，但他必须支付年度免赔额和不在保险范围内的医疗费用，估计这笔费用是6000元 目前分期付款的债务总额是12000元 二、收入需求 Z和S的税后工资大约为4000元/月，其中S的税后工资是1800元/月 Z觉得如果能得到这笔钱的75%，即每月3000元/月，他的家庭可以维持现在的生活水平。即在调整期和抚养期的17年间每月能得到3000元。 若Z身故，儿子在年满18岁之前可以领取抚恤金600/月 假设寿险的投资收益率与通货膨胀率相等 S有工作，不用为她准备退休金 Z的公司帮Z买了社保还参加了企业年金，因此不需要为自己准备额外的退休金 三、特殊需求 目前有抵押贷款110000元； Z希望家庭有25000元的应急资金 Z希望孩子有100000元的教育资金 四、Z的总资产 存款10000元；基金和股票的总市值25000元，个人退休账户目前的余额4200元，目前享有的企业年金4500元，此外若Z身故，他的家人可以得到10000元的丧葬费；Z参加了单位的团体养老保险计划，他的保额是400