五级分类分类方法程序档 案收集利用归档培训材料 27页.doc

PAGE 五级分类部分内容培训讲义 第一部分 依据分类方法对各类贷款的划分 根据借款对象不同，贷款分企事业单位贷款和自然人贷款二大类，不同种类贷款使用不同的分类方法。为便于采取相应的分类方法和分类表格，依据单户贷款余额或信贷产品可细分为以下类型： 1.1 10万元（含）以下自然人一般农户贷款 自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款。 自然人其他贷款10万元（含）以下的，比照自然人一般农户矩阵分类方法分类。（皖农信联发[2006]342号） 1.2 100万元以上自然人其他贷款 1.3 微型企业贷款 特指10万元以上、100万元（含）以下自然人其他和贷款在任何时点上不超过100万元（含）的企业法人和其他经济组织贷款 1.4 100万元以上的企事业单位贷款 1.5 住房按揭和汽车按揭贷款 1.6 银行卡透支 PAGE 第二部分 四大类贷款对象的档案收集、 信用等级评定、分类方法、分类程序的要求 以下分别对自然人农户、自然人其他、微型企业、企事业单位等贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、适用表格、分类底稿、分类程序。 1． 10万元（含）以下自然人一般农户贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求。 自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款。 自然人其他贷款10万元（含）以下的，比照自然人一般农户矩阵分类方法分类。（皖农信联发[2006]342号） 1.1．档案收集 根据《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》（皖农信联发[2006]37号）第九条规定，农户经济档案应当包括以下内容： 1、姓名、住址、婚姻状况、联系方式、身份证和结婚证复印件等； 2、从事生产经营主要活动、收入状况、家庭资产状况等； 3、与农村合作金融机构业务往来情况； 4、信贷员调查意见； 5、信用等级评定情况等。 1.2．信用等级评级 1.2.1 信用等级评定依据 《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》（皖农信联发[2006]337号） 1.2.2 信用等级评定组织 农村合作金融机构要成立农户信用等级评定小组。小组成员以信用社主任、副主任、信贷员、信贷会计和社员代表为主，同时可吸收村党支部和村委会成员参加。 1.2.3 信用等级评定指标 由各行社根据当地实际确定。（参考指标包括：年人均纯收入、家庭资产负债率、家庭净资产、与行社合作情况、个人品行、生产经营能力、生产经营前景、当地环境等指标。） 1.2.4 信用等级评定步骤 第一步：农户需要贷款，向当地信用社提出信用等级评定申请； 第二步：信贷人员根据农户生产资金需求和农户经济档案情况，编制信用等级评分表，提出信用等级评定意见； 第三步：信用等级评定小组按照农户信用等级评定表，对申请人进行信用等级评定。评级为“较好”、“优秀”的，必须由信用社评定小组集体评定，评定情况要有会议记录，并造册登记。 1.2.5 信用等级评定划分 可按分值多少分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级评定标准各行社根据当地实际确定。 1.2.6 信用等级评定频率 农户信用等级评定实行集中评定与随时评定相结合的原则。集中评定两年评定一次，在评定年度的一季度前完成，年初包片信贷员提出评定意见，对评级发生变化的列出调整理由；信用状况发生变化的农户，采取随时评定的方法。 1.3 分类方法和标准 1.3.1分类标准 自然人一般农户贷款采取矩阵分类。主要依据债务人的农户信用评定等级、担保因素和贷款本金或利息逾期时间，结合核心定义进行分类。 1、农户信用评定等级为优秀档次的，按照以下矩阵分类： 贷款档次 担保方式 正常 关注 次级 可疑 信用 60天以内 61天--90天 91天--180天 181天以上 保证 60天以内 61天--90天 91天--270天 271天以上 抵押 90天以内 91天--180天 181天--270天 271天以上 质押 90天以内 91天--180天 181天--360天 361天以上 ?2、农户信用评定等级为较好档次的，按照以下矩阵分类： 贷款档次 担保方式 正常 关注 次级 可疑 信用 30天以内 31天--90天 91天--180天 181天以上 保证 30天以内 31天--90天 91天--180天 181天以上 抵押 60天以内 61天--90天 91天--180天 181天以上 质押 90天以内 91天--180天 181天--270天 271天以上 3、农户信用评定等级为一般档次的或未参加农户信用等级评定的，按照以下矩阵分类： 贷款档次 担保方式 正常 关注 次级 可疑 信用 未到期 90天以内 91天--180天 181天以上 保证