村镇银行发展中的若干问题-金融研究中心-湖北经济学院.DOC

　　　　　　 　　村镇银行发展中的若干问题 ——以湖北仙桃北农商村镇银行为例 ■ 湖北经济学院金融学院区域金融研究所 在建设中国社会主义新农村的同时，为了解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等问题，促进农村地区形成投资多元，种类多样，覆盖全面，治理灵活，服务高效的银行业金融服务体系，国家银监会按照商业可持续原则，在2006年12月适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，随后于2007年1月颁布了《村镇银行管理暂行规定》，这次有关村镇银行的农村金融改革将在四川，青海，甘肃，内蒙古，吉林，湖北等全国6个省进行，湖北省有十个试点可以建设村镇银行，分别为：大冶、仙桃、咸丰、谷城、竹溪、钟祥、公安、嘉鱼、随州和宜昌。 2007年3月1号全国第一家村镇银行在四川仪陇成立，其后湖北的第一家村镇银行――北农商村镇银行于2007年4月28号在湖北仙桃开业成立，成为湖北第一批新型农村金融机构。近日湖北经济学院金融学院区域金融研究所对其成立３个多月来的各种现状问题进行了实地调研。 一．基本情况 　　仙桃市位于湖北省中部，江汉平原腹地，总人口148万人，其中城区常住人口29.5万人，从事非农业生产人口22.5万人。目前为止，存款余额突破百亿元大关，达到104.6亿，比年初增加15.87亿元，增幅17.8％。金融对经济的支撑作用很强。2006年，全市各金融机构累放贷款28.38亿元，比年初增加2.79亿元，增幅10.9％。其中累放农业贷款10.28亿元，工业贷款1014亿元，商贸贷款1390万元。个体工商贷款成为金融投放新亮点，达到7.82亿元，同比增长43％。贷款中，获得贷款支持的企业数1947户，获得贷款的农户数40979户，其中农村信用社37043户。该市大力开展信用环境建设，金融信用环境进一步优化，被评为全省“Ａ级金融信用市州”。 湖北仙桃北农商村镇银行是由北京农村商业银行独资设立的，于2007年４月28号在湖北省仙桃市正式挂牌成立。“湖北仙桃北农商村镇银行”注册资本1000万元，是全国第一家省级农村商业银行跨省设立的村镇银行，也是全国第一家商业银行独资设立的村镇银行。其以“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业”为市场定位，以社区为依托，大力支持农户、个体工商户和中小企业发展，着力解决农村金融覆盖率低、供给不足、争竞不充分等问题，促进仙桃农民增收、农业发展、农村经济繁荣和新农村建设；同时，实现“安全性、流动性、效益性”的协调发展，增强生存与竞争能力，保持村镇银行的商业可持续发展。 目前仙桃北农商村镇银行有员工12人，按照“效益优先，市场优先，客户优先”的原则，内部结构设置包括营业部，综合管理部，客户服务部。截止到６月底，该行存款余额为435万元，其中对公存宽60万元，储蓄存款375万元；贷款余额为188万元，其中农户个人贷款88万元，农村中小企业贷款100万元，已进入审批程序的农户贷款70万元。与此同时，该行为当地养鸡协会量身开发的“农户＋协会＋银行”三位一体的授信模式已经完成，经过前期调查，已与当地政府和村镇养鸡协会达成了对30户万只以上的养鸡大户集中分户授信300万元的意向，此工作已进入操作阶段。 　　湖北仙桃北农商村镇银行的成立，加强了京鄂两地金融业交流和合作，其将北京农村商业银行将先进的农村金融经营管理理念、制度和模式带到了试点农村地区，进一步延伸和提升支农服务的范围、领域和层次。 二．村镇银行的投资理念分析 独资还是合资 　　　2007年1月2２日国家银监局颁布的《村镇银行管理暂行规定》中第三条为： 村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责。 银监局为什么要规定村镇银行为独资的，这和其设置的宗旨是有紧密相连的。显而易见，这样的独资带来的好处是经营的便捷管理的一条线，股权人同债权人高度的利益统一性。但矛盾的是，北农商一直强调着自己独立法人的经济地位，也就是说他的管理经营与总行无关，只在利润上存在一定的关系，但是，问题却来了，既然存在利益的分割问题也就必然产生政策的干扰，这样独立的法人经营地位是否受影响可以想象，至于这个度是多少，想来又是一场搏弈。 很多人都担心的是，这样的劳师动众到最后会不会又是一家分行的设立。地位之尴尬也是如此，行号不明，有人提议说用总行的可以解决，但是村镇银行是与总行相独立的那么行号自然不一样，央行至今未批复，也有“借鸡生蛋”到其他银行开户所有的业务再由这个帐户结算的说法，可是由于监管、行业竞争等多方面原因这个办法肯定也是行不通的。