人保财险公司车险承保与理赔环节存在的问题及对策研究（毕业论文）.doc

l 摘 要 2003年，随着中国保监会对车险业务监管政策的调整，各家财产保险公司开始自行确定车险品种、自行厘定车险费率、自行制定车险代理人制度。中国人民财险股份有限公司(简称人保财险公司)作为我国历史最悠久、规模最大的财产保险公司，一直占据着国内机动车辆保险(简称车险)市场的主导地位。面对车险市场变化，人保财险公司也开始对车险业务进行改革。因此对人保财险公司车险承保与理赔环节存在的问题及对策研究具有广泛的代表性。在人保财险公司车险改革不断推进的同时，逐渐暴露出一系列问题。在承保管理环节，未能识别和判定承保过程中存在的自然风险、在实际操作中存在众多违规操作等等。这些问题的产生,不仅仅会给人保财险公司的内部管理和经营效益带来危害，还可能对公司业务的可持续发展和社会公信度的提升产生极大的负面影响。 关键字:人保财险公司、机动车辆保险、承保与理赔、问题、对策 前 言 1、选题意图 随着中国汽车工业的蓬勃发展、私家车的逐渐普及，汽车成为人们关注的焦点，机动车辆保险(以下简称:车险)也成为国内各财产保险公司的主导产品。然而，激烈的市场竞争与多年的积习致使国内各家保险公司在车险业务上出现管理混乱、效率低下状况。因此，研究车险承保与理赔环节存在的问题及治理策略有强烈的现实意义。 在理论研究方面，目前国内学者所作的研究工作主要局限于对承保或理赔环节的某些方面进行研究。这些研究虽然各有独到之处，但是缺乏深度和广度。而本文的研究是将车险承保、理赔联系起来，结合财务管理，系统的分析在这两个环节中存在的问题及探求解决问题的策略。因此，可以相信，该研究具有更强的全面性和系统性。 在实证研究方面，本文以中国人民财产保险股份有限公司(下简称人保财险公司)为例。作为国内财产保险市场的领导者，人保财险公司在我国车险市场上占据7%0以上的市场份额。另外，其它各家保险公司高层管理人员大多有“人保”背景，其管理模式和管理风格也与人保财险公司很多相似之处。所以以该公司作为实证来进行分析和研究具有较广泛的代表性。 最为重要的是，多年以来本人一直在人保财险公司从事车险市场营销工作，并在实际的工作中，就车险承保与理赔环节的管理方面积累了大量的素材与实践经验。本文采取理论与实践相结合的方法来分析问题、解决问题，使研究具有更加广泛的应用性。通过对该项目的研究，也使我的工作经验有了理论的基础。 2、相关研究文献综述 对于保险企业的内部经营机制，国内外都作了大量研究。国际上，信息经济学创始人斯蒂格利茨是率先对保险市场“逆选择”风险和道德风险进行理论研究的经济学家之一。1976年斯蒂格里茨与罗斯查尔德合作研究了保险市场的不对称信息问题。针对保险市场上出现的逆向选择和道德风险等问题，斯蒂格里茨和罗斯查尔德给出的答案是只对投保人实行部分保险。保险公司(信息较少的一方)可以给投保人(信息较多的一方)以有效的激励，让客户提供他所面临的风司提供给客户不同的折扣政策(高保险费加低自赔率和低保险费加高自赔率)供其选择，从而得到与顾客相关的风险的信息，这样就可以对投保人的风险级别进行细分。斯蒂格里茨实际上证明了买卖双方拥有信息较少的一方可以直接从拥有信息较多的一方获取信息，即对于某一交易提出一系列的可替换的合同方案来让对方选择，斯蒂格里茨把这一过程称作“通过自我选择的信息甄别(sereeningThroughSelf一seleetion)”。 对于国内保险公司承保中存在的问题，高卫东在《承保风险与核保制度》(1999年第7期《中国保险)))一文中指出目前承保风险的八种问题:(1)通融承保，(2)押宝式承保，(3)超能力承保，(4)欠费承保，(5)以赔促保，(6)免费赠保险，(7)条款管理不严，(8)单证管理不当。也提出了关于核保制度建设的建议:建立核保机构;建立核保人考核、定级、监督和轮换上岗制度;强化成本意识，限制高亏损的险种，坚持“承保有利润”原则;建立全民风险意识;抓好对代理人、营销员的业务培训、纪律教育和严格管理，防止为了钱而不顾风险承保“垃圾业务’，;建立严格分保制度，分散危险，控制责任，扩大直接业务的承保能力。 同时中国保险业费率市场化也引起了理论界对费率厘定方面的研究。余组典、涂欣在《车险条款汇率改革后保险监管难点分析》(2002年第5期《保险研究)))中提出，应该加紧建立分险种车险数据库，完善定价机制;严格市场界限，避免地区之间的恶性竞争;加紧建立多次报价下的价格同盟;分险种实行封闭式管理;消除险种之间的补贴。黄振华、赵大志在《车险:费率市场的旋风》(2002年第n期《上海保险》，18页)中提出要积累原始数据，细分客户需求，合理厘定费率。复旦大学的尚汉骥、沈烨、张晓宇在《费率厘定机构的运营及其意义》(1999年第8期《上海保险》，第12页)中，呼吁中国逐步建立起独立的费率厘定机