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[原创] 整理——如何降低车险的赔付率?? Post By：2009-5-14 23:19:44 我们先用财务口径的已赚保费综合赔付率吧，也就是外资习惯的comprehensive loss ratio。 已赚保费综合赔付率＝综合赔款/已赚保费×100％ 综合赔款＝赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入 已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金 所有的业务活动的结果都会反映在上面的公式中，只不过作为业务经营人员，重点看哪些指标而已。 满期赔付率和已赚综合赔付率我后面会提到，从这些指标的出现和应用，我想大家会有一点小小的感触的。 还有，车险经营的结果是在所有险种中，运气成分最少的，一定是和公司的整体经营管理水平紧密联系，而且一定成正相关的关系。 上面为什么提到运气涅，其实也不全是裸太说的，而是他的话深深地刺痛了偶。因为，分支机构的核保人向我汇报时，提到赔付率高企的原因永远是——大案影响！这句话背后的含义就是——这次我运气不好。如果没有大案影响，我们的赔付率就应该是多少多少，比去年相比还有下降。听到这话，我一般会反问一句：麻烦你告诉我，去年没有大案，是吗？！这个问题从来没有人答的上来，但每次他们还是这么告诉我，真是没有创意！我从不否认大案会有影响，但在一定的周期内，就不能这样看问题了；另外，为什么会有大案？能否总结大案的规律？能否有效的躲避会集中产生大案的业务？我指的是概率的高低，不是0。 所以，如果你不明白你在做什么，谈何控制？！保险公司是玩风险的，如果都不知道风险暴露在哪里，那就是被风险玩。举个简单的例子，如果我都分不清毒蛇和不毒的蛇，更不知道蛇的七寸在哪里，看见蛇就上去抓，你会认为我在做什么？一定认为我疯了，在赌命，拿自己的生命向运气下注，对吧！但换到了车险市场，那为什么这么多的保险公司，什么手续费都敢放，什么业务都敢做，难道不是在赌命吗？！为什么大家就不这么想了涅！！！我相信，这个就是“运气”的来源，无知产生愚昧，无知者无畏！ 说的有点远了，但是这个是我这个话题的基础，也就是我们怎么样找到影响赔付率的因素，如何识别、控制它，来影响赔付率。 再来谈谈满期赔付率、历年制赔付率和已赚赔付率（直接和综合）。概念就不讲了，如果连这几个概念都不懂，你也不用发言了——因为，这里是专业论坛，起码我这个主题是专业技术贴，只有专业人士可以发言讨论，当然如果你是做这一行，愿意看下去，还是可以学到一些东西，一些正确的概念。所以，很多所谓的核保人在我这里都可以下岗了，呵呵！尤其是某个百亿保费的公司的同事们，对不住了，因为你们还在用简单赔付率。你还真以为你们是卖菜的，卖价－进价＝毛利，哈哈！ 国外的保险公司只有一个赔付率，就是已赚，包含了直接和综合，区别只是是否包含理赔费用。我认为，只有这个才是最真实的，所谓满期、历年制都只是过渡产品，是从简单赔付率向已赚过渡的中间产物，也是因为某家“大”公司的纯熟运用，才导致满期、历年制在市场上的泛滥。为什么这么说呢？只有进了你口袋的钱，才是你的钱，而不是将还没收到的钱就算成你的钱（简单），也不是还没有算到了你的手，但还要给别人的钱也算成自己的钱（满期、历年制），而是：最终进了你的口袋的钱，才真的是你的钱，你可以支配的钱（已赚）。这个就是简单——满期/历年制——已赚的演变过程，从其中我也看到我国的保险公司在不断的成长和成熟中，大家也都在血和泪的教训中，逐渐摸索到保险业的规律。 ?昨天谈过了赔付率的概念问题，下面我们一起来看看影响赔付率的各种参数，这又要回到那个公式了。已赚保费综合赔付率＝综合赔款/已赚保费×100％综合赔款＝赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金 ?考虑到车险方面的分保因素影响较小（现在几乎已经不做分保/自中再的强制分保取消后，或在一些特定的项目运用再保，所以从大面来说，分保因素几乎可以不考虑），追偿款收入也是个小概率事件，所以分子我们基本可以确定下面的三个主要参数：L“综合赔款”（主要）＝L1赔款支出+L2提存未决赔款准备金-L3转回未决赔款准备金为了方便讨论，我设定了编号，即 L=L1+L2－L3 ?再看分母：已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金分保因素就不计了，各种责任准备金也不用细想，因为都是财务部门根据一定的计算原则（1/24或1/365）来计算的，这个没有什么