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8.5 物业管理中的保险事务——原则、意义、作用5 五、物业保险的原则、意义与作用 物业保险，是指物业管理中有关的保险事务 物业管理中经常涉及的险种是财产保险、公共场所责任保险和雇主责任保险等 物业保险是一种合同行为，签定双方应承担一定的义务，并享有相应的权利。 （一）物业保险的意义或目的 1. 分散意外损失——分散、转移到保险人，比如电梯火灾 2. 利于善后工作——通过保险，减轻物业管理者处理索赔方面的负担 8.5 物业管理中的保险事务——原则、意义、作用5 五、物业保险的原则、意义与作用 （二 ）物业保险的原则 1. 最大诚信原则 诚信原则要求合同双方，尤其是被保险人必须以最大的诚实、守信的态度对待双方。否则不仅难以准确计算保险标的损失，而且保险人有权解除合同或不负赔偿责任。 2. 可保权益原则 要求投保财产的被保险人，必须对所投保的标的拥有可保权益，即被保险人对该财产具有某种法律承认的权利或利益关系。例如拥有所有权、使用权、收益权，否则物业保险合同无效。 3. 赔偿原则 物业保险合同属于赔偿性质的合同，当被保险人的物业遭受保险责任范围内的灾害事故而受损时，保险人应按合同的规定进行赔偿或给付。 8.5 物业管理中的保险事务——原则、意义、作用5 五、物业保险的原则、意义与作用 （二）物业保险的原则 4. 公平互利原则 物业保险合同签订，且被保险人按照预定的保险费率支付保费之后，合同双方应当严格执行合同条款，处理遭损理赔事宜。 5. 近因原则 只有当保险标的遭受的损失，属于物业保险责任范围内的真正、根本的原因所造成时，保险人才能对其损失进行赔偿。如果是其他原因所造成时，保险人将不负赔偿责任。 6. 重复保险分摊原则 重复保险分摊原则是指投保人对同一保险标的，同一可保利益，有重复的时期段，就相同责任险种分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，在保险事故发生后，所获赔偿总额不超过实际损失，并由所有保险人之间按相应的责任比例分担的原则。 8.5 物业管理中的保险事务——原则、意义、作用5 重复保险分摊方法——有3种 比例分摊责任制——依照各家保险公司承保的保险金额占各家保险公司承保金额总和的比例来分摊保险责任 [例题]： 某业主向甲公司投保80万元财产保险，又同时就同一标的向乙保险公司投保60万元财产保险，在保险有效期内，由于火灾，保险标的受损42万元。则甲乙两公司承担的赔偿金额为： 甲公司分担的赔偿额=（80×42）÷（80+60）≈24万元 乙公司分担的赔偿额=（60×42）÷（80+60）≈18万元 8.5 物业管理中的保险事务——原则、意义、作用5 重复保险分摊方法——有3种 限额责任制：按照如无他保险而单独所占责任的限额比例分摊保险责任 [例题]： 某业主向甲公司投保50万元财产保险，又同时就同一标的向乙保险公司投保60万元财产保险，在保险有效期内，由于火灾，保险标的受损60万元。则甲乙两公司承担的赔偿金额为： 甲公司分担的赔偿额=（50×60）÷（50+60）≈27.27万元 乙公司分担的赔偿额=（60×60）÷（50+60）≈32.73万元 超额责任制——是指甲乙保险公司分别以基本责任与超额责任承保，其中，甲公司以基本责任承保，乙公司以超额责任承保。若以上例为例，则甲公司的赔偿额为50万元，而乙公司的赔偿额是剩下的10万元。 8.5 物业管理中的保险事务——原则、意义、作用5 （三）物业保险的作用 1. 可以抵御意外不幸。 物业保险使众在房屋及相关利益遭受自然灾害和意外事故而发生损失以后，可以获得一定的经济补偿，为企业的经营活动和人们的日常生活提供安全保障。 2. 增强投保人的信用程度。 投保人在办理房屋抵押按揭贷款时，通过办理物业保险，可以保证抵押物的安全，增强自身信用程度。 3. 可以促进住房制度改革。 住房的安全与否对一个家庭很重要。开展住房保险，可以消除人们的后顾之忧，推进住房制度改革。 4. 可以增强社会防灾救灾力量。 物业保险的承保人可以对被保险的房屋财产等的安全情况进行检查，运用日常业务活动中积累的防灾防损经验，向被保险人员提出消除不安全因素的合理建议，从而起到促进保护社会财富安全的作用。 8.5 物业管理中的保险事务— 小区的主要风险与保险6 小区的主