浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策.docVIP

浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策 　　【摘　要】　论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。最后，总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及推动作用。 　　【关键词】　商业银行 个人消费信贷 风险管理 　　引　言 　　个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。 　　1.　我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素 　　1.1借款人信用风险 　　信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。 　　1.2个人消费信贷操作风险 　　首先，由于商业银行内部监管体系的不紧密性，银行内部工作人员为了自身利益利用职务之便发放虚假的个人贷款、超权限放贷等违法违规操作。其次，外部欺诈风险。最后，在办理业务过程中，制度操作失误、管理失误、任务执行失误等情况的发生，会给银行带来操作风险。 　　1.3个人消费信贷相关法律法规不健全 　　我国个人消费信贷业务发展起步较晚，现阶段商业银行在办理这项业务时主要是根据《商业银行法》等法律法规。这些法律法规主要针对的是商业银行与企业的关系，对个人消费信贷这个方面针对性不强。再加上我国个人信用制度、个人破产制度与个人消费信贷配套的制度尚未建立或还有待完善。一旦失信、违约的情况发生，对其惩处办法大多都不具体。这使得银行在开办个人消费信贷业务时缺乏法律保障，对出现的问题往往不知所措。 　　1.4利率风险 　　一方面，消费信贷以中长期为主的特征使其对市场利率变化的敏感性极低，一旦利率有较大的提升，银行消费贷款中的利差会大幅度的缩小，甚至出现消费贷款还款利率低于存款利率的现象，使银行面临严重损失。另一方面，银行与消费者浮动利率与固定利率的矛盾加大了银行的利率风险，可能导致在投资的机会成本损失等情况的存在。 　　1.5流动性风险 　　流动性风险是指银行掌握的可用于及时支付的流动资产不足以满足支付需求，银行从而丧失清偿能力的可能性。首先，居民储蓄作为银行资金的主要来源，而个人消费贷款中又是以中长期贷款为主，资金面临着“短进长出”的矛盾，银行容易出现流动性危机。其次，我国银行自有资本金的比率一直持续在较低水平，低于国际惯例要求的水平。最后，个人消费信贷中借款人每个月的还款金额是商业银行预期固定现金流入，商业银行须对还款情况进行预测，防范流动性风险。 　　2.　我国商业银行个人消费信贷风险解决对策 　　2.1建立健全的个人征信机构 　　首先，人民银行作为指导行机构，把公民的个人身份证作为个人信用制度的统一标志入信息库进行归纳统计。银行将客户资料汇总上报央行，而且从税务机关、公安部门通过个人身份证查询到一些相关的信息，完善个人信息库的内容。其次，通过汇总的信息，从历史失信程度、违法乱纪等各方面对每个公民进行信用评级，分为不同的级别入库，实行各商业银行联机操作。最后，这个机构应该设置实时跟踪的机构，一旦发现不良信用和对信用评级有关的记录时要随时进行调整。 　　2.2建立全面的银行内部风险管理体系 　　首先，将主要的产品根据其内在的差异划分到不同的市场中。第二，严格根据国家的政策和有关信贷的审核规定，有计划的发展个人消费信贷业务。第三，放贷人员应该实时监督贷款人的经济情况和做好贷后检查。对每笔贷款都实行进行五级分类（正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款）。最后，利用信用评级系统制定有效的回收战略。 　　2.3有效的法律法规的完善 　　首先，应该针对目前个人消费信贷行为出现的问题，制定专门的法律法规和具体的实施细则，商业银行在自身利益得到合理保障的同时也可以增加居民存款的积极性和还贷的约束性。其次，应该对现有的《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》、《贷款通则》进行修改完善，增加对个人消费信贷方面的法律依据。最后，对社会保障、抵押贷款担保、住房等各项与个人消费信贷有关的制度进行完善，分散和共担个人信用风险。 　　2.4灵活运用贷款利率和提前还款罚息 　　银行为了避免贷款利差的损失，央行应该在利率执行上给商业银行更多的自主空间，让银行可以通过对固定利率和浮动