快消流程(保理).docVIP

快速消费品借款流程（保理类） 一、行业介绍及产品 背景：应收账款质押保理业务，针对其下游厂商符合业界口碑，安全稳定，社会知名度高，回款比例较高，回款周期快，商超、商业物流等行业， 产品：快速消费品行业是指消费频率高、使用时限短、拥有广泛的消费群体、对于消费的便利性要求很高的商品销售行业。快速消费品行业的销售渠道种类多而复杂，传统业态和新兴业态等多种渠道并存。快销行业集中度逐步上升，竞争度加大。 风控进件操作流程标准为500万以内，十二个月以内期限。收费方式为前期扣除服务费，保证金3%-5%。每月还款3%本金加月息。主借人（含企业）加担保人（含企业）以下为主借企业要求 1、资质检查 大型的快速消费品品厂家一般会在某个城市设立自己的销售分公司，分公司选择当地有实力的产品代理商，授权其在一定的区域范围内独家进货对外销售，签订代理合同，制定销售任务。其方式一般通过对公打款，预付货款等行为。代理商必须提供相关授权及代理权的证明文件。 2.销售数据的采集 仓库出货单、对公账户上的进货金额、销售单据等统计销售数据的统计和验证核实。电脑财务软件或专门的供应链系统销售人员的业绩情况比对工资项来反推销售额，还可以根据厂家的返点盈利及任务完成情况来推算销售额。 3.库存的盘点 财务软件商品采购类科目或供应链系统出货和结余库存，明细。现场调查时一定要进行实际库存的盘点以确定现有存货，抽查其中几个畅销品种与客户存货和客户销售情况是否相符；同时注意产品的生产日期，是否有库存积压情况，观察季节性快速消费品品的需求，存货方面会有所变化，结合与厂商签订的销售任务分解合同是否达标，价保返利也可以检验。 4.现金流状况 快速消费品品价格周转较快，采购到结转出库周期越短越好，结合厂商合同规定的日期、每日现金日记帐、银行存款日记帐、抽查往来款项，观察每日结存情况。 5.应收和应付 对于品牌好的快速消费品品，一般厂家实行先打款后发货的规则，所以上游厂商的应付几乎为零。而对于下游商店，客户采用现款现货的结算方式。一般的应收就是超市商场的结算期。我方目前针对的应收账款周期稳定一般两月以内，下游为知名商、超，财务报表应收账款稳定，资金流正常，有相应的财务系统和供应商系统支持。 6.借款用途及额度分析 借款是否合理，是否有相应的合同和购销合同，库存是否紧张。 二、风险预警 （一）风险点 1.季节性风险 快速消费品产品行业季节性比较明显，如果不是旺季的借款需要谨慎，单纯的钱流入库存未增加相应的对应表内资产权益类科目无变动。 2.国家、媒体的政策影响 快速消费品特别是食品类，涉及安全，负面消息等，注意平时看新闻网络等方面的消息。 3.品牌之间的竞争 同一地区的代理商之间的价格竞争情况，是否有无区域保护情况。 （二）风控要点 快速消费品行业，行业周转速度，产品更新频率，代理商规模及体量，库存周转频率，针对这种行业客户的考查主要是抓好行业的现金流状况，库存周转率，品牌的市场占有率及品牌效应，开立共管账户与供应商查询系统权限，对账户有查询，监管，还款扣除，同时还需对客户的仓库进行实地巡检。 三、操作流程进件标准 1、业务进件手册，调查情况，借款人及其配偶的个人资料、借款人个人征信、借款人实际经营的企业资料、征信，担保人的个人资料、以及资质，应收账款明细、应收账款客户联系方式、地址、法定代表人及其在营业地地知名度、年销售额等情况的说明，应收账款前三名情况。 2、风控部门接受整体情况评估，测算资质。 3、实地考核 4、整理必备材料并撰写风控报告，可行性方案，合同方案 5、电核、上会，通知放款意见 6、贷后管理，不定期跟踪客户情况。 四、借款人资质要求 1、稳定经营两年以上，以营业执照为准； 2、必须为县级代理商及以上，有上一级代理加盟授权书及购销经销代销合同； 3、经营流水或销售收入300万以上； 4、征信良好，个人征信一年总逾期不超过5次，企业征信未有不良类以上，本月即将到期还款的建议暂缓，有效期从收取到转交至风控部的时间自打印之日起不超过15天； 5、有稳定的自有或租用库房，消防、安防等器材设施完备； 6、稳定的下游渠道包括商、超及加盟商明细应收客户明细； 7、企业证照，主借人身份证户口本结婚证、资产信息、进件手册、申请表、个人流水、厂商结算单。 8、企业经营流水，水电费单据淡旺季进销调存情况活跃度，测试商品周转率，测试指数包括： = 1 \* GB3 ①、商品周转率=全年纯销售额（销售价）/平均库存额（购进价）； = 2 \* GB3 ②、 平均库存=（期初库存+期末库存）/2； = 3 \* GB3 ③周转次数=销售额/平均库存； = 4 \* GB3 ④、毛利率=（销售收入-销售成本）销售收入； 店补返利政策。情况了解后上报。 9、 交件至风控后确认外访后收取信访费参照信