08第八章---人身保险的核保.ppt

* * 被保险人罗某，男，37岁，广东东莞镇厦镇人，2005年9月申请购买中国人寿保险股份有限公司的祥和定期险种，保险金额为1000万元。经我司核保后，由于财务资料不足，降额至500万，中国人寿于2006年2月3日出单按标准体承保。2007年9月28日在家中死亡，法医认定罗某的死亡原因为冠心病猝死。 * * 被保险人投保祥和定期险1000万人民币，人身意外综合险20万，累积风险保额1020万元， 属于高额保户。被保险人经营生产保装盒的五金厂，客户包括吉百利、蓝罐曲奇等厂家， 估计年均收入约400万元，由于其妻和妻妹索要佣金回扣不成阻碍罗桂芳投保及提供财务证明，最后因其提供财务资料不足，保额降至500万。被保险人拥有数套住房和多部汽车及地产，且无巨额债务。其经济实力可以支持其500万的保额。 被保险人在投保时身体情况基本正常，故以标准体承保。其死亡风险在承保时属于可以控制的风险。但被保险人是家庭经济支柱，且经常出差，生活不规律，客观上其健康状况有一定隐患。 被保险人因冠心病猝死在家中，事先没有任何预兆，这体现了健康风险的不确定性，但另一方面其生活方式也是其的死亡的原因之一。 因此在承接高额保件的时候要适当 考虑被保险人的生活方式、工作环境等对保险事故发生可能性的影响。 * * 1、在日后的核保工作中，除了对被保险人现有健康状况的调查外，还应该对这种高额被保险人的生活方式、工作环境等进行一定的了解，更全面的掌握其健康信息，从而较好的控制其死亡风险。 2、对于像本案例这样提供财务证明不足的情况，降低其保额是一种可取的办法，有效的防范了被保险人由于财务资料不足的可能产生的相关风险。在今后的工作中应该继续使用 。 3、对于风险保额较高的被保险人应该对其进行定期体检等健康管理，从而了解其健康状况，有效的监控其死亡风险，达到风险管理的目的。 * * 1、对于团体险的分保业务，我司应该重视保额比较高的那一部分被保险人，因为他们属于风险聚集体，一旦发生意外或死亡，必定引起大额赔付。将团体险清单中的保额高于200万的被保险人单独列出，引起重视，详细了解他们的健康状况，对于风险难以控制的被保险人，应及时做出拒绝分保的决定，防止损失的发生。 2、对于团体险中年龄比较大，保额相对较高的被保险人，也应该给予足够重视 ，要充分做好核保工作，以控制其风险。 3、对于像新华人寿这样逐年分保的公司，在接到每年的分保清单时，对清单中保额较大的被保险人应该向分出公司索要被保险人最近一年的体检报告等健康资料，在接受分保时就剔除那些风险特别大的被保险人，防止在赔付时发生问题。也是为了和直保公司更好的保持合作关系。 4、对于团体保险，如员工福利计划，应该确认被保险人的保险资格等情况。 * * 某寿险公司的一般体检规则表 年龄（周岁） 死亡保额 （千元） 18－35 36－45 46－50 51－55 56－60 61及以上 1至50 免体检 免体检 免体检 免体检 体检2 体检2 50至100 免体检 免体检 免体检 体检2 体检2 体检2 100至200 免体检 免体检 免体检 体检2 体检2 体检3 200至300 免体检 免体检 体检2 体检2 体检3 体检4 300至500 免体检 体检2 体检3 体检3 体检3 谢绝 500至1,000 体检4 体检4 体检4 体检4 体检4 谢绝 1,000至2,000 体检5 体检5 体检5 体检5 肺功能 APS 体检5 肺功能 APS 谢绝 2,000至5,000 体检5 体检5 肺功能 体检6 体检5 肺功能 APS 体检5 肺功能 APS 谢绝 5,000以上 体检6 APS 体检6 肺功能 APS 肺功能 APS 谢绝 谢绝 谢绝 * * 缩写定义： 体检1＝物理体检＋血常规＋尿常规 体检2＝体检1＋血糖＋血脂+肝功＋心电图 体检3＝体检2＋肾功 体检4＝体检3＋两对办＋腹部B超 体检5＝体检4＋HIV＋胸片 体检6＝体检5＋HCV抗体＋AFP＋TM HIV：艾滋病抗体测试 HCV抗体：丙肝抗体测试 AFP：甲胎蛋白 TM：运动心电图 APS：既往及目前病历报告 第三节 人身保险合同的保全 定义：保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。 目的：保证合同的完整性和时效性 意义 —提高续保率，唤醒保险意识 —保持与客户的密切联系 —满足客户在长期中已经变化了的需求 回至目录 保全的内容 —缴费期内 ①续收保费 ②变更保额 ③保单转换 ④复