10第十章-人身保险.ppt

保险是今日作明日的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼小时作儿女长大时的准备。如此而已。 今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱，不能做到这三点，不能算作现代人。 — 胡 适 第十章 人身保险 第一节 人身保险概论 第二节 人寿保险 第三节 健康保险 第四节 意外伤害保险 第五节 团体保险 第一节 人身保险概论 一、人身保险概念与特点 二、人身保险常用术语 三、人身保险合同常见条款 一、人身保险概念与特点 1、人身保险概念 2、人身保险分类 3、人身保险特点 3.1 人身保险事故的特点 3.2 人身保险产品的特点 3.3 人身保险与财产保险的区别 1、人身保险概念 人身保险概念 以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 1、人身保险概念 死亡是指机体生命活动和新陈代谢的终止。 在法律上发生效力的死亡包括生理死亡和宣告死亡。 生理死亡是被医生证实的死亡； 宣告死亡是按照法律程序推定的死亡。《民法通则》规定：公民下落不明满4年或因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的；战争期间因战争下落不明，从战争结束之日起满2年的，其利害关系人可以向法院申请宣告失踪人死亡。 1、人身保险概念 伤残有两种： 一种是人体组织的永久性残缺，如肢体断离等； 一种是人体器官正常机能的永久丧失，如视觉、听觉、嗅觉、语言机能、运动机能的丧失或障碍等。　 2、人身保险分类 按保障范围分： 　 人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 按保险期限： 　 长期保险、一年期保险和短期保险 按投保动因： 　 自愿保险和强制保险 按投保人数： 　 个人保险、联合保险和团体保险 其他分类： 　　健康体与次健体（标准体与非标准体）、 　　分红与不分红、成年人与未成年人保险等 2、人身保险分类 人寿保险 　　以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人生存或死亡作为给付保险金条件的一种人身保险业务。所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。 健康保险 　　以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因疾病、分娩及其所造成残疾或死亡时发生的费用或损失进行补偿的一种保险。健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。 意外伤害保险 　　以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 3、人身保险特点 保险金额的定额给付性 保险期限的长期性 人身保险的经营受到很多外界因素影响： 1、利率因素影响 2、通货膨胀的影响 3、预测因素的偏差 生命风险的相对稳定性 寿险保单的储蓄性 通货膨胀与货币价值表 3.1 人身保险事故的特点 大部分人身保险事故的发生具有必然性 保险事故的发生具有分散性 死亡风险随被保险人年龄的增长而增加 3.2 人身保险产品的特点 与财产保险产品比较，人身保险（特别是寿险产品）需求面广，但需求弹性较大 意识、观念上的原因 某些产险险种属强制投保 人身保险产品替代品较多 人身保险的保险金额不是以保险标的的价值来确定的 人身保险的保险金给付属于约定给付 保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系 3.3 人身保险与财产保险的区别 二、人身保险术语 1、投保主体的三种民事行为能力 2、保单所有人 3、受益人及受益人条款 4、保单的现金价值 5、标准体和非标准体 6、保单现金价值的选择权 7、死差益、利差益、费差益 1、投保主体的三种民事行为能力 完全民事行为能力公民：包括年满18周岁的成年人和16周岁以上不满18周岁，并以自己的劳动收入作为主要生活来源的人，可作为投保人独立投保； 限制民事行为能力公民：10周岁以上的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人，在征得其法定代理人的同意或法定代理人代理时，才能作投保人进行投保； 无民事行为能力公民：不满10周岁以上的未成年人和不能辩认自己行为的精神病人，必须由其法定代理人代为投保。 注：罪犯、保外就医人员，在刑期未满期间属限制行为能力人。 民事行为能力解释 自然人的民事权利能力是民事行为能力的基础，自然人的行为能力是实现其权利能力的手段。 公民的民事权利能力自出生时开始，出生的时间以户籍证明为准；没有户籍证明的，以医院出具的出生证明为准。没有医院证明的，参照其他有关证明认定。 16周岁以上不满18周岁的公民，能够以自己的劳动取得收入，并能维持当地群众一般生活水平的，可以认定为以自己的劳动收入为主要生活来源的完全民事行为能力人。 精神病人（包括痴呆症人）如果没有判断能力和自我保护能力，不知其行为后果的，可以认定为不能辨认自己行为的