保险学第八章-人身保险.ppt

第八章 人身保险 第八章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险 第五节 团体保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念 （一）人身风险的客观性 （二）损失均摊、均衡保费 （三）风险同质性 二、人身保险的分类 （一）人寿保险 （二）意外伤害保险 （三）健康保险 人身保险的概念 人身保险 以人的寿命（生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 人身保险定义理解 标的：人的寿命或身体 保险责任：生、老、病、死、伤、残各个方面 （一）人身风险的客观性 人身风险——生老病死伤残都是客观的 可保风险的条件： 1.风险是可以预测的 2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小 3.有众多的同类风险暴露单位 4.损失发生是不可预料的 发生与否；发生时间；原因和结果。 人身风险不仅是客观存在的，而且是可保风险 （二）损失均摊 损失均摊——保险经营的基本原理 是指将少数人的损失由多数人承担（均摊） 人寿保费的计算基础是各年龄的死亡率 自然保费——按照各年龄死亡率计算的逐年更新的保费 某年龄自然保费×（1+利率）=保额×此年龄死亡率 某年龄自然保费=保额×此年龄死亡率/ （1+利率） 自然保费的弊端 按照自然保费收取保险费，老年时保费时年轻时的数倍，使被保险人在年老最需要保险保障事，将因为缺乏负担能力无法参保，削弱人寿保险的社会效益。 容易出现逆选择 均衡保费 均衡保费 投保人在保险年度内的每一年所交保费相等 P149表8-1 均衡保费早起高于自然保费，晚期低于自然保费，即是用年轻时多交部分弥补老年时少交的部分，将死亡风险造成的损失均匀分摊于整个保险期间 （三）风险同质性 风险同质——风险均等 每个风险单位发生损失的机会是相等的。 相同风险水平的人缴纳相同的保费，不同风险水平的人缴纳不同的保费 影响风险同质性的因素： 年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好。 二、人身保险的分类（一） 按照保险责任分为： （一）人寿保险 以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险金给付条件的一种人身保险业务 （二）意外伤害保险 以意外伤害而致身故或者残疾为给付保险金条件的人身保险，短期 （三）健康保险 以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险 人身保险的分类（二） 按照投保方式 团体保险 个人保险 第二节 人寿保险 一、人寿保险的特征 （一）生命风险的特殊性 （二）保险标的的特殊性 （三）保险利益的特殊性 （四）保险金额的确定与给付的特殊性 （五）保险期限的特殊性 二、人寿保险的主要类型 （一）普通型人寿保险 （二）新型人寿保险 （一）生命风险的特殊性 以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险因素是——死亡率 死亡率 受很多因素的影响 死亡率因素较其他非寿险发生的概率的波动而言相对稳定 （二）保险标的的特殊性 保险标的是——人的生命，无法用货币衡量 人寿保险的保险金额由保险人和被保险人约定，考虑因素 一方面是被保险人对人寿保险需要的程度 另一方面是投保人交纳保费的能力 （三）保险利益的特殊性 人寿保险与财产保险在保险利益方面的区别 在财产保险中，保险利益有量的规定性，人寿保险中，人的生命无价，无法用货币衡量 保险利益不仅是订立保险合同的前提条件，而且也是维持保险合同效力、保险人支付赔款的条件。人寿保险中，保险利益是订立保险合同的前提条件 （四）保险金额的确定与给付的特殊性 保险金额的确定与给付的特殊性是由人的生命无法用货币衡量这一特殊性决定的 人寿保险是定额给付保险 不能按照损失程度赔偿，也不以保险金额为最高限额，只能按照合同规定的保险金额支付保险金，不能有所增减 不适合损失补偿原则，代位求偿和分摊原则，不存在重复保险、超额投保和不足额投保问题 （五）保险期限的特殊性 人寿保险合同一般是长期合同 1、利率因素 保险期间长，保值增值，时间越长利率越高 2、通货膨胀因素 固定利率和固定给付，受通货膨胀因素较大，险种变革表，8-3 3、预测因素的偏差 时间较长预测困难，分红保单和利率敏感型保单 二、人寿保险的主要类型 （一）普通型人寿保险 1.定期寿险 2.终身寿险 3.两全保险 4.年金保险 （二）新型人寿保险 1.投资连结险 2.万能保险 3.分红保险 1.定期寿险 定期寿险 是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险 规定保险有效期，若被保险人在约定期限内死亡，保险人即给付受益人约定的保险金 保鲜期届满仍然生存，契约即行终止，保险人无给付义务，也不退回保费 优点： 可以用极低的保险费获得一定期限内教