保险理论与实务第四章人身保险.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 四、健康保险的主要种类 1、? 医疗费用保险 2、? 疾病给付保险 3、? 残疾收入保险 4、 长期护理保险 人生不同阶段保险保障需求重点分析表　 人生阶段 单身期 家庭形成期 结婚 家庭成长期 人到中年 家庭成熟期 退休期 阶段状况 年轻气盛 四处奔波 意外事故发生率高 保费非常便宜 人生的一大转折 双薪家庭 两人工作忙于奔 波 可能贷款买房 划时代的变化 家庭责任最重的 时候 子女教育费用高 成人病危险群体 着手退休金规划 家庭责任减轻 人的寿命日益延 长 医疗费用增加 生活费用逐渐增 加 退休后收入大幅 减少 购买理由 父母真的很辛苦， 培养我们大学毕业 容易吗？ 一旦由于意外，致 使我们还来不及孝 顺父母，怎么办？ 家庭的主要经济 支柱责任较重 一旦发生意外或 疾病可能会陷入 困境 ? 父母发生意外或 疾病引起收入中 断 对孩子的健康成 长影响很大 基本养老保险只 提供基本保障 适合险种 意外伤害保险 住院医疗保险 定期寿险 意外伤害保险 住院医疗保险 定期寿险 重大疾病保险 女性生育保险 子女教育保险 意外伤害保险 住院医疗保险 定期寿险 重大疾病保险 补充养老保险 意外伤害保险 住院医疗保险 重大疾病保险 补充养老保险 第五节、人身保险合同的特有条款 一、不可抗辩条款 二、年龄误告条款 三、宽限期条款 四、中止复效条款 五、不丧失现金价值条款 六、受益人条款 七、保单贷款条款 八、保费自动垫缴条款 九、自杀条款 十、意外事故死亡双倍给付条款 一、不可抗辩条款 是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 《保险法》53条：“投保人申请被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。” 在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面 二、年龄误告条款 《保险法》53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。” “投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” 三、宽限期条款 对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。 《保险法》57条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。” 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。 四、中止复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 《保险法》58条：“依照前条（57条）规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。” “保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。” 五、不丧失现金价值条款 保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。 保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。 《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。 五、不丧失现金价值条款 处理保单现金价值的方式 申请退保：退保金。 申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。 申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。 六、受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险