《人身保险理论与实务》-第9章-人身保险核保与承保.pptVIP

第9章人身保险核保与承保 《人身保险理论与实务》 学习目标 在学习完本章之后，你应该能够： 掌握人身保险核保的概念； 掌握人身保险核保的影响因素； 熟悉人身保险核保的程序与内容； 掌握人身保险核保结果； 掌握人身保险承保的程序和内容； 了解人身保险欺诈及风险防范。 【引例】疏漏引发业务流失 人身险投保人冯小铁于2006年8月18日向环宇安康保险公司投保终身保险1份，附加住院医疗险1份。在投保时营销业务人员将附加险的费率由340元错算成了190元，而当时公司核保人员亦未查出其错误便通过核保。另外，在保险单上又将投保人的姓名打错。 2008年8月公司发现了上述费用的计算错误，通知冯小铁在缴纳第3年保费时，附加险费率按正确的数目340元交纳，并且要补交前两年的差额保险费。冯小铁获知后，在电话中与环宇安康保险公司的营销业务人员交涉未果，怒气冲冲地到保险公司客户服务部，以公司屡屡出错对保险公司失去信任为由，要求全额退保。 本章课程结构 9.1 人身保险核保 9.2 人身保险承保 9.1 人身保险核保 人身保险核保，是指保险人对新业务的风险加以全面的估计和评价，决定是否予以承保，以及以什么条件（保险费率）承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程，因此有时核保也被称为风险选择。 在人身保险中，保险人必然要对投保的保险标的（即人的生命、健康或身体）的风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以便使同风险类别的个体危险达到一致，从而维持保费的公平、合理，这一风险选择的过程就被称为核保。 9.1 人身保险核保 9.1.1人身保险核保主要考虑的因素 1）健康因素 （1）年龄。 （2）性别。 （3）家族病史。 （4）既往病史。 （5）现存病状。 （6）身体状况。 9.1 人身保险核保 9.1.1人身保险核保主要考虑的因素 2）非健康因素 （1）保险利益。 （2）职业。 （3）习惯爱好。 （4）驾驶记录。 （5）投保履历。 （6）药物滥用。 （7）道德风险。 9.1 人身保险核保 9.1.1人身保险核保主要考虑的因素 3）财务因素 财务核保在核保中占据着重要地位。其目的在于确定合理的保额，减少逆向选择、骗保骗赔和退保等情况的发生。财务核保时，核保人员需要综合分析影响保险需求的诸多因素，包括被保险人的年龄、职业、收入、性别和婚姻状况等，据此来综合判断被保险人的真实财务状况和合理保险需求。 9.1 人身保险核保 9.1.2人身保险核保资料 1）投保单 2）营销业务人员报告书 3）体检报告书 4）生存调查报告 5）病历摘要报告书 9.1 人身保险核保 9.1.3人身保险核保流程 1）营销人员的初次审核 2）审单内勤的书面审核 3）体检医师的体检审核 4）业务系统的电脑审核 5）核保人员的专业审核 6）对客户进行生存调查 9.1 人身保险核保 9.1.3人身保险核保流程 9.2 人身保险承保 9.2.1人身保险承保的概念 人身保险承保，是相对于人身保险业务中投保人的投保而言的，指的是人身保险公司从接到投保人填写的投保单开始，经过人身保险核保的一系列步骤和流程，由人身保险公司决定按照一定的条件接收投保人的风险转移，并从收取保险费、出具保险单和建立保险基金的全部过程。 9.2 人身保险承保 9.2.1人身保险承保的概念 人身保险承保的概念有广义和狭义之分。 1）广义的人身保险承保 广义的人身保险承保，除了包括上述的流程和步骤之外，还包括人身保险营销人员寻找潜在客户，开发准客户，说服客户参加保险的寿险营销过程。 2）狭义的人身保险承保 狭义的人身保险承保，仅指在人身保险公司在经过核保之后，根据核保的结论，对于可以接收的风险转移，确定具体的保险条件，出具保险单，收取保险费，建立相应的保险责任准备金，并将业务记录和相关单据分卷存档的过程。寿险展业和核保的内容已在相关章节中进行了介绍，本部分的内容主要指狭义的人身保险承保。 9.2 人身保险承保 9.2.2人身保险承保流程 1）人身保险的核保结论 （1）标准体。 （2）次标准体。 （3）延期体。 （4）拒保体。 9.2 人身保险承保 9.2.2人身保险承保流程 2）审核检验后接受业务 （1）标准件。 （2）非标准件。 ①加收保费法。 ②削减保险金法。 ③保险期限缩短法。 ④附加特别约定或批注法。 （3）附加险的承保要求： 9.2 人身保险承保 9.2.2人身保险承保流程 3）收取人身保险保险费 （1）通过营销人员收取首期保险费。 （2）首期保费通过银行直接划账缴纳。 4）缮制单证和签发保单 5）复核签章和存档备查 9.2 人身保险承保 人身保险欺诈 1）违背如实告知义务 2）伪造保险损失 3）故意制造保险事故 4）出险