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保险学(辅-3章)2014.ppt

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保险学(辅-3章)2014.ppt

第三章 保险合同 第一节 保险合同的特性与种类 第二节 保险合同的主体、客体和内容 第三节 保险合同凭证 第四节 保险合同的订立、履行、变更与终止 第五节 保险合同的争议处理 【本章提要】保险经济关系通过合同形式加以规范和 约束,保险合同是保险双方以权利和义务为实质内容的一 种协议,是保险关系建立的基础和履约的依据。 本章主要内容与要求: ●认识保险合同的特性与种类。 ●认识和掌握保险合同的主体、客体与内容。 ●理解保险合同的订立、履行、变更与终止程序。 第一节 保险合同的特性与种类 一、保险合同及其法律特征 保险合同是保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的协议。根据这种协议,投保人向保险人交付一定数量的保险费,当保险标的遭受保险事故发生损失后,或者在约定的人身事件出现时,由保险人对被保险人承担经济补偿或给付保险金的责任。 (一)保险合同体现一种民事法律关系 民事法律关系是指由民法调整的具有权利和义务内容的社会关系。民事法律关系有下列特征:①民事法律关系所调整的是人们在物质资料生产、分配、交换、消费过程中的财产关系和人身关系。②民事法律关系是由国家强制力量保证实现的社会关系。③民事法律关系的成立必须具备主体、客体和内容三要素。 保险关系通过保险合同建立,它具有民事法律关系的特征和要素,属于民事法律关系所调整的社会关系之一。 (二)保险合同的一般法律特征 第一,保险合同是双方的法律行为; 第二,保险合同是合法的法律行为; 第三,保险合同双方当事人的法律地位平等; 第四,订立保险合同的双方当事人必须具有权 利能力和行为能力。 二、保险合同的特性 (一)射幸合同 射幸即侥幸或不确定性,由于保险赔付以保险事故的发生并造成损失为条件,而保险事故的发生 是偶然的,所以,在保险合同订立之后,被保险人能否获得以及获得多少赔款或保险金是不确定的。射幸特点在非寿险合同中表现较为明显;寿险合同具有保障和储蓄双重性质,射幸特点相对较弱。 (二)保障性合同 不论是补偿性的财产保险合同还是给付性的人身保险合同,都体现了风险分散与损失分担的性质,一旦订约,保险合同就是保险人为被保险人提供的保障性合同。 (三)附合性合同 附合合同与议商合同相对而言。保险产品、条 款及保单项目是由保险人开发并拟定的,保险合同内容和格式是标准化的,投保人只有同意或者不同意的选择权利,不能拟定合同条文。当然,特殊情况下保险合同也可以采取议商合同形式,如对大型工程项目、特殊保险标的等。 (四)属人合同 财产保险合同是一种属人合同,保险人保障的是被保险人的经济利益,而非保险财产本身。由于被保险人可以对所掌握的保险标的施加影响,因此,被保险人的品质、资信、作风、管理、技术、经验等因素是保险人核保时必须考虑的,也是确定 和调整保险费率的因素。 三、保险合同的种类   (一)按合同性质分类  1. 补偿保险合同   是指保险人的责任,以补偿被保险人的实际经济损失为限,并不得超过保险金额。各种财产保险合同和部分健康保险合同属于补偿性合同。 2. 给付保险合同 人身保险合同一般属于给付性合同,在保险事故发生或人身事件出现时,保险人按合同约定的保 险金额实行定额给付,不得增减。 (二)按承保风险责任分类 1.特定风险合同 是指承保约定风险的合同。它又分为单一风险合同和综合风险合同。合同中必须把承保的风险责任逐一列举出来,即采用列举式。 2.一切险合同 在保险合同中除了列举的除外风险责任外,保险人承担其他一切自然灾害,意外事故以及外来风险责任,即采用排除法。 (三)按业务承保方式分类(限于财产保险) 1.分项式保险合同  其特点是分项投保,分项理赔。保险人对同一 投保人的各类财产,在一个合同中分别列明保险金 额,发生损失时对每类财产在各项目的保险金额限 度内承担赔偿责任。 2.总括式保险合同   保险人对同一投保人的各类财产,不分类别和 项目,确定一个总保险金额,发生损失时不分损失 财产类别,只要在总保额

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