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第 6 章人身保险 人身保险的定义 人身保险以人的生命和身体为保险标的，对人的生、老、病、死、伤、残等提供保障。 保险标的： 生命——生存、死亡 身体——健康、生理机能、劳动能力 人身保险的特征之一 ——合同的特征 保险金支付属于约定给付； 保险人按照合同约定进行给付，不存在重复保险和超额保险，也无代位追偿。除医疗费用类外。 人身保险的特征之二 ——风险的特殊性 保险事故发生具有必然性； 人身保险的保险事故——生存和死亡，遵循内在的规律而客观存在并自然发生着。 人身保险的特征之三 ——业务经营的特性 通常采用均衡费率制度； 保险人用前期多交的超出自然保费部分累积起来用以弥补保险后期不足自然费率的保费。 保险期限的长期性，存在中止复效。 寿险保单具有储蓄性和投资性； 前期多交的保费实际上是投保人的储蓄 新型保险可享受投资收益 经营稳定性影响因素不同 通常保险事故发生的概率较稳定，但是受利率和通货膨胀影响的程度较大。 寿险公司面临的利差损问题 利差损是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。利差损主要产生于寿险公司经营中的资金运用领域 。 产生原因： ①保单预定利率偏高。 ②保险资金投资收益偏低。 人身保险的分类之一 按我国《保险法》的分类： 人寿保险：以人的生命为承保标的； 健康保险：以人的健康为承保标的； 意外伤害保险：对被保险人发生意外事故导致的伤残或死亡进行保障。 人身保险的分类之二 分红保险：除享受基本保险保障之外，保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以一定的方式分配给保单持有人。红利的高低取决于寿险业务的盈亏。 不分红保险：投保人不享受保险人经营的成果。 人身保险的分类之三 个人人身保险 一张保单承保一个被保险人 人身保险的分类之四 标准体保险：用正常费率承保； 次健体保险：必须用特殊条件承保 如：增龄法、保额削减法，附加保费法，限制承保 如对一个投保保险金额与其经济状况不符的，往往削减保险金额承保； 如对一个住院病史显示肝功能异常、血糖升高，但糖化血红蛋白正常的客户，其出院诊断无相关体现。在安排客户体检后，保险公司的核保部门作出同意加费承保，且每份加费56元的决定。 如对一个乙肝携带者的核保决定是加费承保，且与肝脏相关的疾病作为除外责任。 第 二 节人寿保险的形态生存保险死亡保险两全保险 （一）死亡保险 定期寿险（定期死亡）：在保险期间，只要被保险人死亡，保险人给付保险金给受益人；被保险人活至期满，不退保费不给付保险金。 特点：期限短，费率高。 终身寿险（终身死亡）：被保险人任何时候死亡，保险人都给付保险金。 特点：保险金给付的必然性、具有储蓄性 （二）生存保险 年金保险举例—— 老有所养年金保险 一、养老金给付： 本保险养老金的领取起始年龄分别为被保险人55和60周岁，由投保人在投保时选定。养老金领取起始日为合同约定的养老金领取起始年龄的合同生效日对应日。 养老金给付方式有A、B、C三款供投保人投保时选定。 A款 一次性给付：被保险人生存至合同约定的养老金领取起始日，保险人按对应的趸领金额一次性给付养老金，本合同终止。 B款 按年定额给付：被保险人生存至合同约定的养老金领取起始日，保险人按对应年定额给付金额每年给付养老金。若被保险人领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满10年，本合同终止；若被保险人领取养老金满10年后仍生存，可继续领取，直至被保险人身故，本合同终止。 C款 按年增额给付：被保险人生存至合同约定的养老金领取起始日，首年保险人按对应的首年给付金额给付养老金，每满5年按首年给付金额的8％增加（按每张保单总给付额计，四舍五入保留到元）。若被保险人领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取年金直至满10年，本合同终止；若被保险人领取养老金满10年后仍生存，可继续领取，直至被保险人身故，本合同终止。 （二）两全保险 请根据以下险种的保险责任判断它属于哪种人寿保险？ A保险的保险责任： 在合同有效期内，保险人对被保险人负下列保险责任： 一、身故： （一）被保险人在16周岁前身故，保险人按保险金额的25％给付身故保险金，本合同终止。 （二）被保险人在16周岁后身故或全残： 1、如合同生效或