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第五编 保 险 法 第一节 保险合同法律制度 一、保险 1.保险的概念与特征 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。狭义469-470 2.保险的构成要件 特定危险 众人协力 填补损失 3.保险的种类 财产保险(property insurance)与人身保险(personal insurance) 强制与自愿 原保险与再保险 赔偿性/补偿性(compensation)保险与给付性(payment)保险：保险分类的实质标准。473 4、保险法 1）保险法的概念与体系 2）我国保险法立法477 3）我国保险法基本原则 第一、最大诚信原则478 第二、近因原则。481 近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因.原因有：事实上的原因(cause-in-fact；actual cause)和法律上的原因(legal cause)，近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一定是法律上的原因，前者的范围大于后者，目的是限制损害赔偿，使赔偿具有可预见性，实现公平正义。 蝴蝶效应充其量是事实上的因果关系，但决不是法律上的因果关系（因果关系并不充分）。 § 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。 第三、保险利益原则479 投保人对保险标的应当具有保险利益。 不具有保险利益的，保险合同无效。 保险利益(Insurable interest )是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 人身保险的保险利益480 财产保险的保险利益 第四、损失补偿原则480 质的要求：无损失，无补偿（保险利益原则）；量的要求：损失多少，补偿多少，不能超额补偿。 正面而言，实现保险制度分散风险、补偿损失的功能；反面而言，防止投保人或者被保险人（本质上是受益人）从保险中赢利从而故意制造保险事故，遏制道德风险（损失补偿原则的核心是限制赔偿）。 （§40－41、§43－48） 二、保险合同的订立与生效 （一）保险合同 1、保险合同的概念与特征483 双务 有偿 诺成 符合 射幸 2.保险合同的主体 （二）保险合同的订立与生效 保险合同成立程序486 保险合同内容（条款） 保险合同的效力490 再保险 （三）保险合同的履行变更和终止 1、履行 1）投保人义务的履行 买二手车未办保险过户 保险公司有权拒赔吗? 徐小姐年初买了一辆二手车，车子过户后没有及时办理保险过户，出险后，保险公司以徐不是被保险人为由拒绝理赔？ 新《保险法》第49条，保险标的转让的受让人直接承继被保险人的权利义务。 徐购得二手车后可直接承继原车主的权利义务，无须前往保险公司办理过户手续也可以在出险后获得保险理赔。 但是，因保险标的转让导致危险程度显著增加的，被保险人应及时通知保险人办理过户变更手续，保险公司可依据危险程度增加情况增收保费或解除合同，否则，因转让导致保险标的危险程度增加而发生保险事故，保险公司不承担赔偿保险金责任。 2）保险人义务的履行 3）索赔（程序） 出险通知与索赔 单证出具 保险金（赔偿金） 4）理赔（程序） 立案 查勘 审核 支付保险金 2、保险合同的变更与中止 1）保险合同的变更（内容与主题） 2）保险合同的解除（法定与意定） 3）保险合同的终止（499） 第二节 保险业法律制度 一、保险公司 （一）保险公司的组织形式和设立 （二）高管人员的任职资格与法律责任 （三）保险公司的变更与终止500 二、保险经营规则 （一）保险公司业务范围限制规则 （二）保险公司偿付能力管理规则 （三）保险公司经营管理规则504 （四）保险代理人与保险经纪人的经营规则 1、保险代理人的经营规则 2、保险经纪人的经营规则 三、保险业的监督管理 （一）保险业监督管理的主要内容 （二）国务院保险监督机构的监管职责 （三）国务院保险监督机构的监管措施 （四）保险监管机构监管权的制约与保障 离奇死亡留下百万保险金 26岁的李雪玉是福建某