【精选】《理财与客户资产配置》刘彦斌.docVIP

快乐常在 《理财与客户资产配置》 刘彦斌 （以下为讲师现场授课文字稿，未经当事人审核） 各位早上好，很高兴有机会在太平人寿演讲。这是主会场，全国是通过视频直播来听我讲课，可能这是我演讲人数最多的一场，平时在外面讲最多是三千人。保险公司的热情是很多年以前就感受到的，第一次我给保险公司讲课的时候，我吓了一跳，下面坐了一千人，我这个人说话语气很平缓说“大家好”！底下一千人同时喊“好”，我当时就晕了，我根本没见过这种阵势。 我今天讲的题目《理财与客户资产配置》，这是我演讲最核心的内容，每次我讲产说会一般会分两部分，第一部分讲理财与客户资产配置，第二步讲中国宏观经济形势分析。今天因为时间关系，只有一个半小时，而且你们都是专业人士，我希望把第一部分讲得细一点，因为以前给客户讲家庭资产配置的时候，我要用一个小时的时间把理财观念，包括保险产品灌给客户，让客户听明白，让他们觉得愿意去买保险。第二部分客户最关心，股市和楼市我会给他们讲，那是满足客户需求。 十一年前我创立了理财师国家职业标准，我当时创立的时候，最初目的就是想提升保险代理人的素质，我觉得未来金融综合经营化是一个趋势，太平人寿也有很多人参加理财师培训。未来的代理人转变成理财师是个历史的必然。太平保险公司说是叫“一个客户一个太平”对吗？这就是说，你们要为一个客户提供多方位的产品服务。从另一个方面讲，客户在面对更多产品知识，他们也希望保险代理人给他们提供专业的财务建议对吗？他们会问你这款银行理财产品能不能买？你们都需要给他们提供这样的建议，不管你们现在是不是做到，但是未来报代理人一定走向理财规划师，我一直倡导一个观念，要从理财的角度卖保险，告诉客户为什么配置保险，这是我讲述的核心内容。 什么是理财？“理财是一个人或者一个家庭，为了实现自己的生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。”不同的人有不同的生活目标。对于35岁之前的年轻人来讲，生活目标大概分成四个：买房、买车、结婚、生子。35岁到55岁中年人理财目标也是四个：养老、子女教育、子女婚嫁、赡养父母。对于60岁以上的老年人没有什么理财目标。对于60岁以上的老年人理财目标就是，在他活着的时候，把60岁之前积累下的财富，在死前均匀的花完，如果剩下更多的钱，就通过保险或者其他方式传承给下一代，但是传承给下一代的前提是，满足自己的生活需求。 以后我们这一代人都是“421”的家庭，4个老人、一儿一女，指着孩子养老是最不靠谱的事情，中国一句话叫养儿防老这是最不靠谱的一句话，现在养儿不啃老，已经算你造化了，所以养儿防老不靠谱，所以你们要提前规划养老，包括我要养老，就得靠自己在活着的时候，年轻的时候60岁之前，为自己积累财富，积累的手段可能是多种多样的，我们可以通过储蓄、保险、房产、黄金、基金、股票等各种各样方式积累财富，保险是积累财富一种手段，但绝不是唯一的手段。 讲理财是为了实现自己的生活目标，（而不是实现你的工作目标）而管理你的财务资源的过程。理财按照我的观点，通俗化地讲理财，这是我核心理论，理财八个字：管钱、攒钱、生钱、护钱”。管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱就是理财的保障。从专业的角度来讲，我们把这八个字拆分为另外八个字，叫做“消费、投资、保险、法律”。前面常世旺教授讲税法等法律知识，理财需要法律来保护，比如婚姻的财产分割，离婚的财产，婚前的财产约定，这都需要法律来保护的，但是这不是在我讲述的范围，那需要更专业的人来讲，我讲理财六个字：“消费、投资、保险”。就是我讲的“管钱、生钱和护钱”。 你的收入减去你的支出，剩下的东西是你的财富。理财是理剩下的财富，什么是财，财是被存储下来的财富；花掉的叫钱，存下来叫财，所以我们叫理财而不是叫理钱。理财是从消费开始，收入减去合理支出剩下还是你的财，如果你把你挣的钱全部花光了，你就无财可理对吗？理财第一步，尤其对于年轻人，要合理控制消费。 我一贯跟年轻人倡导，尽量少用信用卡，如果用信用卡用一张就够；第二如果向银行借钱去买房，你的支出，你的月供，不要超过你月收入的30%，这是个经验数据，一个人的供房贷的月供达到一个人收入的50%，我们称之为房奴，如果你们太平以后有银行了，你们向客户销售信用卡和贷款的时候，要注意一点，不要让客户过渡使用信用卡，月收入不要超过月供30%，这样客户会很舒服，一旦银行加息以后，客户会有一个腾挪的空间。如果现在在银行低利率的时代，就达到50%的贷款额的时候，银行一旦上浮利率就完蛋了。一个人月供达到月供达到月收入70%，那人每天只剩吃方便面和咸菜了。而且吃方便面和咸菜是小问题，关键精神压力巨大。这是我们讲消费极端。 第二财富，你收入减去的支出，剩下的才是你的财富，那么我们为什么要存储下来财富，因