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新常态下银行业信用风险防控的思考 作者:中国农业银行副行长楼文龙 　　新常态下我国经济增速换挡，结构调整加快，部分企业生产经营困难，导致银行业资产质量不断下滑，风险防控形势严峻复杂。如何在新常态下防范和化解好信用风险，是各家商业银行面临的共同挑战和考验。笔者认为，新形势下银行业必须坚持标本兼治、严实结合，既要从源头上防控好风险，又要化解好存量风险，还要处理好商业化运作与履行社会责任之间的关系，才能在适应和服务经济新常态的过程中取得可持续竞争优势。 　　坚持治本要实，强化全流程信用风险管理 　　新常态下，商业银行信用风险管理必须回归本源，在做实全流程信用风险管理上下足工夫。 　　做实贷款“三查”。贷前调查、贷时审查、贷后检查是信用风险管理的基础工作。基础不牢，地动山摇。如果“三查”不实，风险管理也无从谈起。国内大多数商业银行的贷时审查做得比较规范和扎实，当务之急是要进一步做实贷前和贷后两个环节，提高有效性。 　　贷前调查是把好客户准入关的核心，决定了能否从源头上控制住风险。当前最重要的是要克服“重形式合规、轻实质风险”倾向，在承贷主体、资金用途、抵押担保上做到真实可信。切实摸清企业经营、投融资、关联担保的实情和全貌，严防通过虚假交易、虚假用途、虚假报表、虚假贸易背景等套取信贷资金。 　　经济下行周期，客户经营状况、资金状况随时可能发生突变，加强客户风险动态监测和贷后管理尤为重要。日常贷后管理不扎实的银行往往面对风险猝不及防，甚至发生“倒前接盘”现象，丧失化解风险、减少损失的良机。当前，要特别关注贷款用途、资金流向、押品有效性和稳定性，防止出现贷款挪用、违规套现、押品贬损等情况。特别关注隐蔽性逃废债企业，高度警惕转移资产、刻意脱保、假破产等隐蔽逃废债行为。 　　做实风险早期干预。只有坚持早发现、早报告、早处理，银行才能在面对风险时占据先机、掌握主动，把风险消除在萌芽状态。笔者认为，在宏观经济运行的大方向既定的情况下，关键是要做好两个研判： 　　要做好产(行)业发展形势研判。做深产(行)业系统性研究，对技术突破轨迹、行业发展趋势、产能过剩周期和市场结构形成自己的独立判断，动态把握介入和退出某个行业或企业的时机。要顺应新常态下经济结构调整的方向，加强对“夕阳”产业和潜在风险客户群的跟踪研究，提前做好信贷应对预案。 　　要做好客户情况的监测预警和风险研判。“朝阳”行业也有资质差的客户，“夕阳”行业也有好客户，不能单凭行业走势对客户一概而论。要密切监测客户风险分类、资金流向、经营状况、关键财务数据等指标，准确识别、评估风险，及时揭示苗头性风险，提前制定风险应对预案，对“亚健康”客户要及时采取风险缓释措施。 　　做实重点领域风险治理。对风险高发的重点区域、企业，商业银行应采取针对性的专项整治行动，力争把风险隐患消除在萌芽状态。比如，对担保圈(链)，要厘清企业担保关系图谱，运用科学方法拆圈解链，隔离风险传染源。对隐性集团客户，要积极查找企业间隐蔽性关联关系，摸清集团客户风险全貌，加强分支机构之间和同业之间的沟通协作。对多头融资、过度授信客户，要及时压缩授信额度，严控盲目“垒大户”。近年来，农业银行持续开展了多轮重点领域信用风险专项治理，效果明显。 　　坚持治标要严，妥善处置不良资产 　　面对不良资产持续反弹的压力，各家银行都加快了存量不良资产处置步伐，这虽然是治标之举，但对于化解存量风险、净化资产负债表有积极意义。笔者在工作实践中感到，不良资产处置必须严字当头，多策并举，努力提高处置效率和效益，切实维护好银行债权。 　　严防道德风险。各家银行都集中处置不良资产，容易诱发劣质客户的逃废债冲动。银行自身也不排除出现管理松懈。因此，对处置不良资产的重点环节，必须从严要求。一是严格程序标准。在处置预案制定、资产定价、审查审批、后评价等关键环节上，形成一套完善的制度标准，强化权限约束、程序约束和岗位制约，切实规范操作行为。二是严格责任追究。责任不能随着不良资产的处置而“一风吹”。笔者认为，在“账销、案存、权在”的基础上，还要加上对外严格必威体育官网网址和对内严肃追责这两条。对责任人的处理要依法合规，发挥警示教育作用，体现强化管理责任的导向。三是严格财务约束。要围绕提升不良资产回收价值，选择合理的处置方式、时机，并根据财务承受能力安排合理的处置节奏。 　　近年来，农业银行在探索不良资产处置方面提出了以下三点要求：即当年发生不良不能当年打包处理;先处理责任人再处置不良资产;不良资产处置工作要与当年业务经营和利润计划完成情况挂钩，完不成利润计划的要从严控制不良贷款转让和贷款核销数量。从实践来看，这些要求对于防范内外部道德风险发挥了重要作用。 　　灵活确定策略。不良清收处置不能简单地抽贷压贷，要视客户还款能力、还款意愿和经营前景而采取灵活的处置策略。有的客户只是“皮外伤”