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传统银行业面临互联网金融的冲击及对策 摘要: 近两年，互联网金融模式快速崛起，吸引了大量潜在的消费者，也开拓了基于通信技术和互联网技术下的新兴金融模式，对包括银行在内的众多行业产生了正面的冲击，引发了诸多关注和思考。本文以传统银行业面临互联网金融的冲击作为研究主题。首先，从四个方面将传统银行业与互联网金融进行了综合的比较分析，其次，从五个角度分析了互联网金融发展对传统银行业的冲击及挑战，最后，提出了传统银行业的四个应对策略和建议。 关键词:传统银行业；互联网金融；科技；资源 一、互联网金融与传统银行业的综合比较分析 （一）对客户需求掌控能力不同 互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力，因此，信息沟通非常充分，基本不存在信息不对称现象。在整合信息资源环节，也更有利于交易双方的合作机会的产生，相比较而言，传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进，加快了网上业务的推广，加大了服务器具的升级换代，但是，面对庞大的信息库数据，还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息沟通失误的概率较高。 （二）运营模式不同 互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。 （三）运营的成本不同 互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，这就能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。第三方支付公司快钱CEO 关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。 （四) 具体操作不同 1、支付方式的不同: 传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。 2、信息处理的不同: 传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化、静态化; 互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被有哪些信誉好的足球投注网站引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。 二、互联网金融发展对传统银行业的冲击分析 ( 一) 传统银行业的银行卡支付的主导地位开始动摇 近年来，中国电子商务的迅猛发展，也让网络支付、手机支付和微信支付等方便快捷的支付方式应运而生，并不断发展壮大。2013年中国电商交易额超10万亿元，其中网络零售超过1.8万亿元，中国也由此超越美国成为世界第一大网络零售国。支付宝、财付通、微信支付、唯品会钱包、亚马逊礼品卡等在线支付，开始动摇银行卡支付的主导地位。 （二）传统银行业的金融理财产品受到侵蚀 高回报率的互联网金融理财，正逐步侵蚀传统银行业的理财业务。2013年继“余额宝”之后，百度、腾讯等大型互联网公司先后涉足基金销售，且年化收益率也从6%飙升到了8%。2014年1月，人民币贷款同比减少9 402亿元，而2月14日余额宝仅用200多天就已站在了4 000亿元的规模之上，互联网金融产品的吸金能力不容小觑。 （三）传统银行业的贷款业务市场被P2P网贷迅速抢占 据第一网贷提供的资料，截至2013年底，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为356家，未纳入指数仅作为观察统计的P2P网贷平台为70家。另外，该网站还观察了其余的97家P2P网贷平台，三者合计共523家P2P网贷平台。2013年全国P2P网贷平台成交额超800亿元，平均综合年利率25.06%。而2014年1月份P2P网贷成交逾111亿元，增长势头依然强劲。 （四）银行的信用卡业务地盘被互联网的消费信用金融业务金融蚕食 2014年2月13日，“京东白条”正式面向用户公测，消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3-12个月内分期还款。京东商城的白条网购属于个人消费贷款业务，类似于信用卡服务中的分期还款，一样是提前消费，可分期还款，但灵活性较大，申请周期、手续、门槛远低于银行发行的信用卡。“京东白条”产品兼具信用卡和消费信用信贷两大金融功能，这种优势是传统金融企业不可比拟的，并且“京东白条”产品完全颠覆了传统银行的被动信用评价和授信体系。目前，银行卡收入占到了银行