中国网络保险发展存在的问题及对策探讨.doc

中国网络保险发展存在的问题及对策探讨 摘要:网络技术应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网络保险。目前，有两种意义上的网络保险。一种主要是指保险公司针对网络安全等问题推出的网络保险业务项目；另一种主要是指保险公司或保险中介机构以因特网为工具来实现其内部和外部的网络化管理，通过网络向客户提供买卖保险产品的服务以及使保险公司内部、保险公司与保险中介机构、客户之间、管理机构之间能进行交互式的信息交流。本文的网络保险就是指后一种意义上的网络保险.它的最终目标是实现电子交易,即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。网络保险不是保险公司从传统到网络的一次简单移植。网络保险处于保险业发展的最前沿，发展潜力巨大，可以说随着信息技术的发展，以后保险业的发展将随着网络保险的发展而发展，网络保险将会左右保险业的发展。这种趋势越来越明显。保险公司想在保险业中取得成功，有必要从现在开始重视网络保险。中国保险企业在发展网络保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。为了更好的把握我国网络保险的趋势,本文拟从两个方面说明问题和分析解决问题.一方面是我国网络保险现在存在的问题,另一方面是发展我国网络保险的对策. ? 关键字: 保险业 保险公司 网络保险 营销渠道 ? 一 中国网络保险存在的问题． 我国网络保险发展到现阶段暴露出许多问题，归纳起来可以分为两大方面，内部制约和外部制约．它们共同制约了我国网络保险的快速发展。只有充分了解这些制约的原因以及认识他们对网络保险发展的危害，才能更有效的发展网络保险。 ? (一) 引起内部制约的原因。 ? １．保险业信息化推进速度还不够快。 ?? ?网络保险的出现信息技术在保险行业的广泛应用，即网络保险的出现包括美国在内也只是近几年的事情。在如何合理地应用信息技术方面，外国的大保险公司不会比我们有更多的经验。因此，我们应当抓住时机，加快我国保险公司信息化进程。我国保险业信息化在近年有很大的进步，但速度还不够快，在我国金融领域中信息化程度和网络装备水平较低的一个行业。束缚着网络保险的进一步发展。 ? ２．网络保险产品的供给不足也严重制约了我国网络保险的发展． 将保单电子化，按照网上购物模式，再加上网上核保，是完全可能在线上操作适宜险种。但目前，国内保险产品种类本来就不够丰富。现在除了旅游险、定期寿险、机动车保险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大的少数险种外，适合网络保险的产品就更少了，而且，网络保险并不是简单的将传统的保险产品嫁接到网上。因此，保险公司必须不断的进行产品的创新，设计开发出大批适合网上销售的保险产品，突破这一制约我过网络保险发展的因素。 (二) 引起外部制约的原因 ?１．电子商务相关法律法规不健全． 　　国家颁布的法律法规是各行各业行为的准则，近年我国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是相对于电子商务发展的速度立法还是比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架，网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了网上保险的长足发展． ? ２．网上支付系统不完善． 　　网上支付系统的不完善，成了我国网络保险发展的瓶颈． 　　目前，我国保险业服务水平和电子化程度还不高，网络保险通常是网上投保申请,网下核保,出单与付款.这还不能算真正的网络保险.在在线保险交易中，客户必须与所投保的保险公司签订了支付合作协议的指定银行建立账户，以便进行在线交易实时扣款。如果客户不具备上述条件，就不能进行网上支付.由于目前银行之间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算。限制了客户源,阻断了交易过程.现在的网上支付系统无疑限制了网络保险的发展。 ? ３．网上安全认证问题可靠程度不高． 在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面比如银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。缺乏一个具有公证信誉的认证机构来负责验证和识别网上交易的各个主体的身份.这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。可见客户对网上保险安全机制的关注。 ? ４．现有的网民结构和互连网的被动性不利于网络保险的发展. ?? ?从第１５次中国互联网状况统计显示，从用户年龄分布来看：１８－２４岁的网民比例最高占３５．５％，其次是２５－３０岁的网民占１７．７％，１８岁以下占１６．４％，这三个年龄段所占比例之和为６９．６％．从网络用户的职业分布来看，学生占的比例最高为３２．４％，依次是专业技术人员为１２．６％，企事业单位管理人员