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中英车险定价因素对比分析之投保人个人信息的影响 　　摘要：我国车险定价机制相对比较呆板，在某种程度上车险的定价可以说是千篇一律的。然而人和人是不一样的，每个人性别、年龄、职业等情况不同，他们的风险程度也不同，因此在给车险定价时，应当被考虑进去。比较之下，保险业发源地——英国的车险定价要“人性化”得多。为了研究个人信息对车险定价的影响，将通过改变英国英杰华保险公司基本车险申请表上的被保险人信息得到相关数据，来探索这些信息对保险费的影响，并与中国平安公司的交强险对比。 　　关键词：交强险 保险费 平安 英杰华 　　据中国汽车工业协会统计分析，2010年，我国汽车工业延续了前几年的发展态势，在购置税优惠、以旧换新、汽车下乡、节能惠民产品补贴等多种鼓励消费政策叠加效应的作用下，汽车产销量双双超过了1800万辆，创全球历史新高，再次蝉联全球第一。2011年汽车产销增幅明显回落，但总量仍双超1800万辆。汽车产销如此火爆必定也带动了车险的销售，那么我国车险行业的水准是不是也达到了世界较高水平呢？英国是全球保险业的诞生地，它的保险行业代表着世界最高水准。拟将中英两国具有代表性的保险公司的车险申报信息进行对比分析，试找出两国在保费定价方面的差距。 　　代表英国的公司为成立于1696年的世界第六大，英国第一大保险集团公司英杰华集团（Aviva Group）；代表中国的平安虽然是一家年轻得多的公司，但它在2011年名列《财富》杂志“全球领先企业500强”第328名，并成为入选该榜单的中国内地非国有企业第一。因此这两家公司应该能够成为中英两国保险业的代表。 　　另外值得一提的是，各保险公司具体的保险费计算公式属于商业机密，而且每个公司的标准也不一样。所以以下分析只能是以定性分析为主，相关的量化分析为辅。 　　一、投保人信息 　　平安车险的价格主要取决于四大项：投保人信息、投保机动车信息、索赔记录以及赔偿限额。英杰华车险的价格取决因素除了以上四项还包括：投保人历史驾车情况，含交通违规情况等。其中投保人个人信息和投保机动车信息的申报比中国的要详细很多，且对最终的保险费定价有直接的影响，它与中国纯粹的信息收集有很大不同。此外，赔偿限额显而易见，不管在哪里都会大幅度影响到保险费的定价，在此不另做比较，只对两国家用小车基本车险中被保险人个人信息的影响进行比较。 　　我国的基本车险叫机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险），是由保监会统一制定的，是属于全国统一价，任何变化也是全国统一的。以6座以下家庭自用汽车为例，基础费为950元，如果投保人的行车安全记录良好，连续三年没有发生有责任的道路交通事故，则最终只需要支出665元。英杰华必填的个人信息中对保险费的定价有影响的是性别、出生日期（年龄）、家庭住址、职业状况。 　　（一）性别与出生日期（年龄） 　　以作者本人的实际情况为基础（后同）：女，1980年出生，曾住英国伦敦N1地区，受雇，加上车辆信息等其它必填信息，得到基准保险费1342英镑。接下来相应改变性别和出生年月得出表1。同是1980年出生，男性保险费比女性高出33.68%。其它年龄层也是男高于女，高出的幅度随着年龄的增加而减少。由此可见，英杰华认为女性比男性开车的安全系数要高得多，尤其是在年轻人当中。这并非毫无根据，爱丁堡纳皮尔大学的心理学教授Meadows和Stradling在2000年曾经根据英国内政部的统计数据做了一份研究报告，统计数据表明男性发生违章驾驶的几率是女性的9倍；在最严重的交通违法事故中，性别差异体现最为明显，在危险驾驶违章中，男性占到了97%。他们认为：“其中一个关键因素是女性一般都胆小谨慎，不太热衷于冒险。”很多男性恰恰相反，他们会在冒险中获得乐趣。 　　表1 单位：英镑 　　■ 　　再横向比。同为女性，1990年的比1980年的高出66.10%，比1970年的高出1.6倍；同为男性，1990年的比1980年的高出74.75%，比1970年出生的更高出1.9倍。McKenna， Waylen和Burkes在1998年的调查中发现年轻司机更容易卷入交通事故。例如在英国17-21岁的司机只占全国司机总人数的10%，却制造了20%的道路交通事故；25%的致人死亡的严重交通事故。不难理解，因为年轻人的驾龄相对较短，且“年轻气盛”易冲动，危险系数自然要高。除此以外，据McKenna等人分析还有一个原因是：年轻人一般开不起好车，他们的车通常是又小又旧所以开起来不是那么爱惜，对一般的小刮擦不是那么在乎。对于年龄加性别的综合影响，McKenna等人总结了：男性比女性更容易发生交通事故，而这个差别在年轻人中是最大的。这解释了为什么英杰华的保险费在各个年龄阶段总是男性高于女性。有意思的是女性到了60岁，男性到了70岁，保