助学贷款风险分析论文生源地信用助学贷款风险分析及对策.doc

助学贷款风险分析论文：生源地信用助学贷款风险分析及对策 【摘要】生源地信用助学贷款是我国利用财政、金融手段解决家庭经济困难学生上大学问题的一项民生政策。该政策实施以来，取得了显著的成效。同时，随着生源地信用助学贷款工作的不断推进，应还款人数逐年递增，贷款无法如期收回的风险日益凸显。本文立足于实际工作，针对生源地信用助学贷款风险进行逐一分析，提出对策。 【关键词】助学贷款风险分析 对策 实践研究 一、生源地信用助学贷款风险问题 生源地信用助学贷款是我国利用财政、金融手段完善普通高等学校学生资助的政策，是解决家庭经济困难学生上大学问题的重要措施。该项资助政策实施以来，受到广大家庭经济困难学生和家长的欢迎，成为他们筹集上大学学费和生活费的主要渠道。实践证明，生源地信用助学贷款工作已经取得了助人和育人双重效果的显著成绩。 以南宁市为例，经过2008年成功试点以后，该市各县区于2009年秋季学期开始全面受理生源地信用助学贷款业务。由于生源地信用助学贷款工作不需要财产担保，家庭经济困难大学生凭借被认定的身份和个人信用，在学生户籍所在地按国家开发银行规定的申办程序即可获得国家助学贷款资助，因此，受到学生和家长的普遍欢迎，也得到地方政府的支持，申请贷款的人数逐年递增。南宁市2010年申请生源地信用助学贷款的人数是2009年的2.21倍，已经有1.91万大学生获得生源地助学贷款，贷款金额11323万元，基本保证真正需要贷款的学生都贷上款，使家庭经济困难学生能够上得起大学，为贫困家庭的学生实现“知识改变命运”的梦想提供了最大的可能和机会。 随着生源地信用助学贷款工作的不断推进，还款人数逐年递增，特别是2011年将有大量的贷款学生因为毕业而进入还款期，贷款回收质量直接影响到政策的延续性，还关系到金融市场的健康发展。一般来说，生源地信用助学贷款风险的主要表现形式为贷款未能如期收回、地方政府负连带违约责任。本文是基于实际工作中碰到的问题和积累的经验，针对生源地信用助学贷款未能如期收回的风险进行分析。 二、生源地信用助学贷款风险分析 （一）借款人的信用风险 借款人的信用风险主要体现在四个方面：一是借款人还款意愿差引发风险。主要表现在借款人主观上不愿意、不及时更新个人信息、拒绝按时还款、还息。二是借款人知识水平低带来风险。主要表现在借款人非主观拖欠，但因知识水平低对还款的方式、金额、时间相关要求不了解而造成的拖欠。三是借款人还款能力不足造成风险。主要因为申请生源地助学贷款的主要条件是家庭经济困难，还款能力主要取决于学生今后的就业和收入水平，一旦学生毕业后找不到工作或工作收入不足以偿还贷款本息的，势必影响偿贷能力。四是借款人发生意外事故引发风险。贷款学生在校期间若表现差并被学校开除或者健康状况不佳甚或病故等意外情况也会严重影响贷款的偿还。以上四个方面造成借款人信用风险的深层次原因还是个人信用体系的缺失。现行的生源地贷款主要采用的借款人个人信用担保，同时由学生及其家长或其他法定监护人组成生源地贷款共同借款人，这在一定的程度上起到防范和控制风险的作用。但长期以来，我国没有一家机构能够提供给个人的信用资料，也缺乏完备的对个人资信状况进行信用等级认定的专业信用认定机构，导致个人信用的评估缺乏有效的信用体系的支持，而无法有效约束借款学生按时还款。 （二）制度不健全的风险 生源地贷款未形成一套完善的信贷业务的规章制度。贷款作为一项全新的金融业务，放贷银行对该项业务的管理尚处于摸索阶段，缺少相应的经验积累，而该项业务的具体操作是由县级学生资助管理部门的非金融专业人员进行操作。经办人员有限且对贷款经验不足，而且，近年来生源地贷款人数增加迅速，加上缺乏个人信用资料，经办人员无力从各个领域去收集、整理、归纳出借款人的全面信用情况。其次，生源地贷款档案管理尚未形成专人专机专室对借款人的电子档案和纸质档案进行管理的机制，也未形成对借款人信息动态跟踪维护的工作制度。最后，贷后监督检查还未形成制度，一旦发现问题不能及时采取补救措施，致使生源地贷款的潜在风险增大。 （三）业务操作的风险。 生源地贷款的业务操作风险主要集中在：一是县区学生资助部门负责对学生的家庭经济状况、困难情况进行调查、认定，但由于生源地贷款办理时间很难集中，办理的工作人员又不足，使得入户实地核对信息成为不可能。二是借款人自身对生源地贷款操作不熟悉。前来办理贷款的学生和家长多数是第一次办理贷款，在网上填写贷款的有关信息出现不完整或不准确；三是贷款填报内容与实际情况有出入。比如现实生活中，群众所说的“约定俗成”的村名、街名等联系方式和实际规定的名称不符，虽然在填表的形式上规范了，但在填报的内容上很难明确，给今后的联系上留下隐患。 （四）相关法律不健全的风险 在“同情弱者”的文化背景下，存在“欠债有理”的现象。特别是生源地