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当前我国保险市场存在的问题和对策 ? 摘要： 保险市场是社会主义市场的有机组成部分。近年来随着社会主义市场经济体制的确立和经济体制改革的不断深入，保险业也进行了一系列的保险体制改革，保险体制改革的核心是推动保险业的发展和促进我国保险市场的形成。随着保险体制改革的进一步深入，保险市场的逐步开放，保险企业已由最初的一家发展到现在的八十多家，竞争日益加剧，保险市场的监管也逐步完善，我国保险也有很大的发展空间，但我国保险市场仍面临问题如监管体系缺乏所引其的竞争不公、保险业发展不平衡、在保险发展滞后、保险中介人市场不完善等诸多许多问题。我们需要找出对策，借鉴外国经验探索适合我国的保险市场发展的方法，从而推动我国保险市场持续健康的发展。 ? 关键词： ??保险市场 问题 对策 现状 ? 一、保险市场的现状 ? ??保险企业已由最初的一家发展到现在既有全国性的，又有区域性的；既有国营 性的，又有独资合资的。保险初级市场的发展，带动了我国整体保险业的发展。 随着社会主义市场经济体制的逐步建立与完善，企业逐步被推向市场，在竞争中 求发展、求生存、与之相适应，用工制度也将发生根本性的变革，企业将会通过 优胜劣汰，竞争上岗，导致了职工就业风险，也增加了职工的风险意识，从而引 导了国民保险素质的提高，对保险的认识正在逐步改变，保险已深入到每一个方 面。同时，保险市场的建设也逐步完善，各种规章制度，管理方法，行业协会等 正从各个方面建设加强。 ? （一） ? 中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%.而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%.中国人寿占去了寿险市场份额的77%，人保占去了产险市场的78%.而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%.这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断 市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 ? （二） ? 中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10% 左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费 2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资 意识还要有一个提高过程。 （三） ? 中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。 ? （四） ? 中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足， 以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30% ，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 ? 二、保险市场的问题 ? （一）市场监管体系缺乏，市场竞争不公平 ? 现在我国保险市场中，独立的保险企业每年都在增加，而且国外的数十家保险企业虎视眈眈， 我国巨大的保险潜力，将不可避免地使市场竞争加剧，而偌大的保险市场却缺乏独立完善的监管机构，我国部分省（市）保险企业成立了民间群众组织形式的同业公会，但这种行业协会法律责任不明对各成员的约束力不大，对整个保险市场的运作缺乏整体的监控调节。保险市场竞争的不公平性，保险市场的不平等性处处显示各种保险企业费率、税率、条款、规政策互不一致，不合理、不合法行为时有发生。当前，中国保险监管主要存在以下几方面的问题:? 2.1.1、保险监管发展不成熟。中国保险监督管理委员会十1998年成立，时间不长，在保险监管方面还缺乏经验。 2.1,2、保险监管目标有局限性。保险监管通常比较重视对保险公司的监管，目标往往是为了保护被保险人的利益，这样必定导致保险市场其他方的利益无法得到充分的重视和有效的保障， 从而造成了