农商银行月月盈理财产品的发展战略.doc

农商银行_月月盈_理财产品的发展战略 第二章理财产品的业务内容及发展现状 2.1理财产品的业务发展现状 2.1.1理财产品的发展现状 商业银行理财产品在我国推出以后得到迅猛的发展，特别是2004年推出人民币理 财产品时，股票市场处于持续低迷时期、国债利率偏低且发行量较少等各种原因，促使 人民币理财产品市场供不应求，由于理财产品有限，甚至有不断出现排队抢购的现象。 2005年我国居民户存款首次突破14万亿元，达到143278.27亿元。中国人民银行发布 《2009中国区域金融运行报告》显示，2009年，全国各地区本外币存款比上年有较快 增长，其中，广东、北京、江苏三首的金融机构本外币存款余额位于全国前列。年末， 东部、中部、西部和东北地区本外币各项存款余额分别为35.6万亿元、9.0万亿元、10.3 万亿元和4.3万亿元，同比分别增长27.7%、27.3%、31.4%和25.5%，增速较上年分别 提高8.9个、5.1个、5.8个和6.9个百分点。各省份本外币各项存款同比增速都超过22%， 最高的达到42.1%。中国人民银行行长周小川于2005年在“中国资本市场论坛”上指出： “近几年来，中国居民储蓄率以每年0.5个百分点的速度上升，但是储蓄的钱需要有更好 的投资和利用渠道，否则将流动到其他国家，成为其他国家的发展资金”。 近几年来，由于储蓄存款过多，投资市场火热，理财产品业务得到快速的发展。理 财产品的销售为银行既带动了银行中间业务收入的稳步增长，又为储户提供了多元化的 投资渠道，拉动存款的增长。据银监会相关负责人介绍，我国境内商业银行个人理财业 务经过近几年的发展，市场规模不断扩大，理财产品日益丰富，理财市场规模和理财客 户基础快速增长。如果不致力于理财产品的开发和研究，就会被市场抛弃，对于存款市 场的竞争，理财产品的发行是有利的工具。没有理财产品的商业银行，将会留不住客户 的资金。根据《上海中外资银行个人理财业务报告》显示，上海自2003年下半年推出 理财产品后，商业银行的理财产品马上进入了快速发展期。2004年共有16家中外资银 行相继推出理财产品，当年实际发售达到200.26亿元；2005年略有上升，达到203.97 亿元；2006年底在上海发行理财产品的中外银行已有24家，实际发售攀升到374.83亿 元，我国银行业个人理财产品开展时间不长，但发展非常快。统计资料显示，2005年以 来，商业银行个人理财产品销售额逐渐成倍增长。2007年，各中、外资银行业金融机构 本外币理财产品合计销售总额达8190亿元，比上年同期增加4144亿元，增长102.4％。 2010年第一季度，各中、外资银行业金融机构理财产品存续的理财产品超过4100只， 销售额达到9100亿元，已超过去年全年的募集量。（数据来自创业资讯网）这些数据表 明，商业银行理财产品受到越来越多的居民的信赖和欢迎，也正在成为我国居民投资的 新兴渠道。与此同时，商业银行的理财业务在销售、投资、人员管理和后续服务等方面 更加规范，理财客户的投资理念逐渐优化，风险防范意识和风险识别力也有所提高。 理财业务在我过银行业市场得到了迅猛的发展，对于银行理财业务适应全球财富管 理趋势的全新业务，为了合法合规，监管部门也越来越重视，推出了一系列管理办法。 2004年9月，中国银行业监督管理委员会开始对商业银行开展人民币理财业务实行准入 制度，对银行理财产品市场进行了严格的监管。2005年5月25日，中国银监会发布《商 业银行个人理财业务风险管理指引（征求意见稿）》和《商业银行个人理财业务管理暂 行办法（征求意见稿）》，向社会各界公开征求意见，意图为商业银行个人理财业建立统 一的规范。2005年11月1日中国银行业监督管理委员会正式实施了《商业银行个人理 财业务风险管理指引》和《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。2006年11月29日 中国银行业监督管理委员会颁布《外资银行管理条例实施细则》，外资法人银行获准全 面办理人民币业务，更进一步推动了人民币理财业务迅速发展起来。2006年6月21日， 中国银行业监督管理委员会发布《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展 代客境外理财业务有关问题的通知》，2007年5月10日，中国银行业监督管理委员会颁 布了《中国银监会办公厅关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》， 这些法规政策都使得商业银行理财产品具有更加广阔的投资渠道和发展前景。针对理财 业务的发展，各家商业银行都拿出自家的本领，各施其术，推出各种各样的理财产品， 争夺存款市场，获取更多的中间业务收入。 2.1.2理财市场人民币理财产品的特点 纵观人民币理财产品的发展，在产品的设计类型、银行创新的动力和能力以及银行 吸引客户的主动性上有如下的特点： ①挂钩产品创新频